Antes de la proliferación de servicios bancarios y financieros en línea, solicitar una hipoteca usualmente significaba visitar un banco local para sentarse con un oficial de préstamos que lo ayudaba a completar una montaña de documentos. A partir de 2016, sin embargo, los prestamistas no bancarios en línea son una fuerza creciente en el mercado hipotecario. En el cuarto trimestre de 2015, el 48% de los prestatarios eligió un prestamista hipotecario en línea.

La tendencia que provoca el cambio a los prestamistas hipotecarios en línea en el extremo del consumidor se correlaciona con el aumento en el número de compradores de viviendas milenarias conocedores de teléfonos inteligentes. En el lado del prestamista, la tecnología de Internet ayuda a las compañías hipotecarias a procesar los préstamos de manera más eficiente y cumplir con las regulaciones de préstamos gubernamentales. Ya sea que elija un prestamista tradicional o en línea, las aplicaciones en línea facilitan la comparación de las compras y el llenado de las aplicaciones. Como consumidor, también debe estar atento al prestamista que ofrece las mejores tasas de interés y las tarifas más bajas. Estas son algunas de las formas en que la solicitud de una hipoteca con un banco tradicional se compara con el proceso con un prestamista hipotecario en línea.

Aplicaciones de hipoteca de ladrillo y mortero

Muchos de los prestamistas hipotecarios más grandes son bancos de servicio completo con ubicaciones físicas, pero la mayoría también ofrecen servicios en línea. Por ejemplo, el prestamista superior Bank of America Corporation (NYSE: BAC BACBankbank Corp27. 18-2. 05% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) permite a los prestatarios comenzar la solicitud de préstamo por llenar un formulario de precalificación de hipotecas en línea, por teléfono o en persona en una oficina local. Cuando tiene un contrato en una propiedad, está listo para completar una solicitud de hipoteca completa. En este punto, puede trabajar con un oficial de préstamos cara a cara o por teléfono para completar y firmar la solicitud. Los documentos que necesitará para la solicitud de préstamo incluyen formularios W-2, comprobantes de pago, extractos bancarios, declaraciones de impuestos y estados de pérdidas y ganancias, y una copia del contrato de venta de la vivienda que planea comprar. Su cónyuge o coprestatario tiene que proporcionar la misma documentación.

El beneficio de trabajar cara a cara con un agente de préstamos hipotecarios es que tiene un experto para asegurarse de que su archivo esté en buena forma y para evitar atracos en la suscripción. Cuando se completa su solicitud, el factor final en la aprobación de su hipoteca es la evaluación. El valor tasado de la propiedad debe coincidir con el precio de venta para obtener una aprobación. Puede llevar entre 30 y 45 días procesar una hipoteca tradicional, y las tasas de interés pueden fluctuar durante este tiempo. Los prestamistas generalmente ofrecen un bloqueo de tasa que garantiza su tasa de interés y puntos de descuento hasta que sus documentos de cierre estén preparados.

Las tarifas de la hipoteca varían según el prestamista. Los prestamistas tradicionales pueden o no cobrar tarifas de originación de préstamos para cubrir el costo de la suscripción y otros servicios de procesamiento. Parte del costo para cerrar un préstamo también incluye tarifas estándar de terceros, que incluyen una búsqueda de título, seguro, impuestos a la propiedad y varios servicios de cierre de la compañía.

Aplicaciones hipotecarias en línea

Los prestamistas hipotecarios en línea no tienen presencia presencial en las comunidades, pero normalmente tienen licencia para prestar en varios estados. Los prestamistas no bancarios pueden procesar los préstamos más rápido porque no están sujetos a la misma supervisión federal que los grandes bancos. Además, la tecnología ayuda a simplificar el proceso de solicitud de hipoteca. Por ejemplo, algunos prestamistas en línea reducen o eliminan el papeleo de los préstamos con aplicaciones de teléfonos inteligentes que permiten a los prestatarios compartir documentos electrónicos como estados de cuenta bancarios y talones de pago con el prestamista a través de la interfaz de la aplicación.

Los prestamistas en línea también acortan los tiempos de cierre de los préstamos hipotecarios con procesos de suscripción y suscripción no convencionales. Por ejemplo, el prestamista SoFi con sede en San Francisco analiza dimensiones como la educación, la experiencia profesional además de los criterios tradicionales, como el crédito y las relaciones mensuales de ingresos a gastos. SoFi también utiliza su propio modelo de valoración automatizado para aprobar el valor de la propiedad durante la precalificación en lugar de esperar una tasación tradicional después de que los compradores presenten una solicitud de préstamo completa. Al igual que con las hipotecas tradicionales, los prestamistas en línea tienen varias estructuras de tarifas, por lo que puede ser necesario comparar precios para comparar las cotizaciones. Al igual que con un préstamo tradicional, puede esperar pagar los costos estándar de cierre de terceros.