En las últimas décadas, la edad promedio de las parejas estadounidenses que se casan y tienen hijos ha ido en aumento. Un informe del NationalCenter for Health Statistics en 2006 muestra que el número de mujeres que tienen bebés entre 40 y 44 años se ha más que duplicado desde 1981. Esta tendencia no muestra signos de reversión, y aunque gran parte de la discusión sobre este tema se centra sobre la salud de la madre y el bebé y las implicaciones de criar a un niño a cualquier edad mayor, lo que a menudo se descuida son los aspectos financieros de esta decisión. De hecho, las ramificaciones financieras y profesionales de tener hijos en los últimos años pueden ser bastante complejas. En este artículo, examinaremos algunos de los factores que impulsan este problema, junto con los problemas comunes que enfrentan las parejas que tienen un comienzo tardío en la vida familiar. (Para leer más sobre la decisión de tener hijos, vea Kids or Cash: The Modern Marriage Dilemma .)

Causas posibles De acuerdo con la Oficina del Censo, en 2006, casi el 50% de los hogares en Estados Unidos eran parejas casadas. Los datos también indican que casi un tercio de las mujeres y una cuarta parte de los hombres de entre 30 y 34 años nunca se han casado, un enorme aumento del 400% desde 1970. Hay varios factores que explican esto.

Uno de los principales motores que impulsa esta tendencia es la cantidad de educación que es necesaria para que sea financieramente en el mundo de hoy. La escuela secundaria y la universidad han sido bastante estándar para la clase media y alta desde la Segunda Guerra Mundial, pero la escuela de posgrado se está convirtiendo cada vez más en un requisito en muchos campos. Esto puede tomar varios años, y algunos estudiantes no terminan la escuela hasta los 20 años o más. (Siga leyendo sobre las clases en Perdiendo la clase media .)

El informe del Censo también reveló que casi el 60% del grupo no casado antes mencionado tiene al menos una licenciatura. Cada vez más estudiantes de entre 30 y 40 años vuelven a la escuela para obtener títulos avanzados. Muchas parejas también desean establecerse en sus carreras antes de tener hijos, y esto puede tomar varios años en algunos casos.

Finalmente, muchos hombres y mujeres solo quieren tomarse un tiempo para disfrutar de la vida solos mientras son jóvenes, usando su libertad para viajar o hacer otras cosas. El papel de la tecnología médica tampoco puede ignorarse en este asunto; El aumento de la longevidad y la mejora en los métodos de control y entrega de la natalidad también han contribuido sustancialmente a la composición demográfica actual del matrimonio y el nacimiento. (Continúe leyendo sobre este tema en Matrimonio: ¿para más ricos o más pobres? y Invierte en ti mismo con una educación universitaria .)

¿Las parejas que esperan realmente salen adelante? Aunque muchas parejas que optan por tener hijos de entre 20 y 30 años tienen un tiempo financiero más fácil que aquellos que las tienen antes, tener hijos a una edad más avanzada también puede presentar algunos problemas que muchas parejas no anticipan.Los niños que llegan más tarde en la vida a menudo no son planeados, e incluso si están planificados, pueden ser muy profesionales y financieramente perjudiciales para las parejas que han establecido vidas y planes de carrera.

Las mujeres en particular se llevan la peor parte de este problema, ya que tener hijos requiere una reducción de ingresos con un permiso de maternidad, además de otros gastos / gastos emocionales, físicos y relacionados con la atención médica que conlleva tener un bebé. Sin embargo, aunque los hombres pueden evitar los aspectos físicos y algunos emocionales de producir un hijo, no están exentos del estrés financiero. Como pareja, los costos se comparten y, por lo general, depende del hombre proporcionar ingresos y apoyo adicionales, especialmente si la mujer elige dejar la fuerza de trabajo por un período prolongado.

El alto costo de pagar por el cuidado de niños versus quedarse en casa también debe considerarse cuidadosamente. Las guarderías adecuadas pueden fácilmente costar desde $ 300 hasta $ 1 000 por mes, dependiendo de varios factores como la ubicación y el nivel de servicio requerido. Por supuesto, muchos empleadores brindan asistencia para el cuidado infantil como un beneficio para los empleados, pero los padres necesitarán registrar algunos números cuidadosos para ver qué opción los colocará más adelante. (Para obtener más información sobre los beneficios, consulte Combatir los altos costos de la atención médica .)

Las responsabilidades de la paternidad causarán muchas más interrupciones a algunos que a otras, especialmente a las que requieren mucho trabajo. En algunos casos, los arreglos para compartir el trabajo están disponibles para los padres que trabajan, pero para aquellos que ocupan puestos ejecutivos o de gestión puede que no tengan esta opción. Además, las parejas que dependen de sus ingresos dobles para llegar a fin de mes pueden verse obligadas a realizar importantes cambios inmediatos en su estilo de vida, como vender la casa que poseen y mudarse a una pequeña (precisamente cuando se necesita más espacio) . (Si está recortando un ingreso, lea Considere los resultados al reducir un ingreso .)

El problema de ahorrar para los gastos de la universidad de un niño es eludir el ahorro para la jubilación. Aunque la mayoría de los planificadores financieros no recomiendan redirigir los ahorros para la jubilación a fondos para la universidad, el doble costo de financiamiento se debe asumir de una manera u otra. El problema se agrava aún más porque la universidad y la jubilación pueden llegar aproximadamente al mismo tiempo para padres e hijos, y con un niño pequeño que necesita cuidados, los padres pueden tener un solo ingreso para financiar ambos objetivos. (Para más información, lea No se olvide de los niños: ahorre para su educación y jubilación .)

Posibles soluciones Los padres que enfrentan el dilema del financiamiento dual generalmente tienen cuatro opciones para elegir:

1. Retirarse a una edad posterior
2. Reducción radical de sus estilos de vida (la opción menos popular, ya menudo menos factible)
3. Ahorrar ahora para la universidad en un plan 529 (Para más información sobre esto, consulte Elección de Derecho Tipo de Plan 529 .)
4. Colocando el costo total de la universidad en el niño a través de préstamos estudiantiles, becas o dinero ahorrado mediante el trabajo
5. Usando alguna combinación de las opciones anteriores (la más popular)

El siguiente ejemplo muestra cómo la opción No.5 juega para una pareja típica en esta situación.

Ejemplo: Hacer que los niños lleguen tarde, hacerlo funcionar Marie decide quedarse en casa con el bebé durante los próximos cinco años. Después de cinco años, planea comenzar a trabajar de nuevo a tiempo parcial, ganando tal vez $ 15,000 al año hasta que el niño tenga 14 años, tiempo en el cual volverá a un empleo de tiempo completo. Marie siente que debería poder ganar tanto en ese momento como lo ha hecho anteriormente, pero por ahora, los Nelson tendrán que hacer algunos ajustes importantes en su presupuesto actual. Ed decide que pueden permitirse el lujo de contribuir con un 5% anual a su plan de jubilación, mientras que Marie puede usar sus ingresos futuros para pagar la guardería y contribuir con un plan 529. Suponiendo que sus inversiones crecen en un promedio de 10% por año, Nelson ahorrará aproximadamente $ 260,000 para su jubilación cuando Ed cumpla 65 años. Mientras tanto, si Marie comienza a poner $ 100 por mes en un plan 529, habrá aproximadamente $ 32, 000 guardados para gastos de la universidad cuando su hijo se gradúa de la escuela secundaria. Por supuesto, Marie puede seguir trabajando y pagar los gastos de la universidad de su hijo mientras está en la escuela, pero es posible que desee dedicar ese dinero a ahorrar para la jubilación en ese momento. Además, es probable que sea una buena experiencia para que su hijo gane algo de su propia matrícula mientras está en la escuela. Con toda probabilidad, ambos cónyuges necesitarán trabajar a tiempo completo durante otros años para tener el tipo de jubilación que desean. Si Ed y Marie trabajan con sus salarios actuales durante cinco años después de su fecha objetivo original, entonces podrían acumular $ 250, 000 adicionales por sus ahorros. (Para más información, Administración de Ingresos durante la Jubilación y Determinación de los Ingresos Post-Trabajo .) Para estar seguro, el ejemplo anterior va a suponer una carga para el Nelsons financieramente en algunos aspectos. Como se mencionó anteriormente, tendrán que hacer algunos cambios importantes en sus gastos, especialmente durante los primeros cinco años de la vida de su nuevo bebé, cuando Marie no está trabajando. Trabajar durante otros cinco años hasta que Ed tenga 70 años también puede afectar seriamente sus planes de jubilación, pero este tipo de compromiso es inevitable para quienes se encuentran en esta situación.

Conclusión

Las parejas que tienen hijos en etapas posteriores de su vida pueden enfrentar muchos desafíos, tanto profesionales como financieros.Por lo general, se requiere una planificación e inversión cuidadosa para ayudar a estas familias a alcanzar sus metas financieras. Los lectores que se enfrentan a este problema deben consultar con sus asesores financieros para obtener más información. Para seguir leyendo sobre este tema, consulte

Planificación del patrimonio: necesidades para parejas no casadas y Los beneficios fiscales de tener un cónyuge.