A medida que se acerca a dar el gran paso hacia la jubilación, tendrá que tomar una decisión que afectará la cantidad de dinero que tiene para gastar durante su jubilación. Debe pensar si se sentirá más seguro con un cheque mensual garantizado o si desea un control total del dinero que ha ahorrado. Para la mayoría de las personas, una mezcla de las dos opciones es la mejor.

Decidir qué hacer con los ahorros que acumuló durante su carrera laboral en una 401 (k) - o posiblemente en varias 401 (k) si cambió de trabajo - es una decisión que a menudo no se puede cambiar. Incluso si nunca antes trabajó con un asesor financiero, esta puede ser una decisión para la cual elige consultar uno. (Para obtener más información, consulte Lo básico de un plan de jubilación 401 (k) .)

Básicamente, tienes cuatro opciones. Echemos un vistazo más de cerca a los pros y los contras de cada uno.

Tome una distribución de suma global

Esta puede parecer la más tentadora. Probablemente nunca antes ha tenido una suma tan grande en su cuenta de cheques. Sin embargo, ten cuidado ya que esta opción tiene muchas trampas.

Pros

• Puede ayudarlo a cubrir cualquier necesidad de efectivo inmediato que tenga.

Contras

• Usted pierde los beneficios del ahorro con impuestos diferidos que podría disfrutar durante muchos años.
• Tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre la suma total en un año. Si empuja su ingreso total a más de $ 415, 051 y usted es soltero, o $ 466, 951, si está casado, esto podría forzarlo a llegar al tramo impositivo más alto de 39. 6%. Incluso alcanzar el 33% podría consumir una parte importante de su nido si su ingreso total supera los $ 190, 151 y usted es soltero ($ 231, 451 para contribuyentes casados).

Deje su dinero en el 401 (k)

Esta opción puede o no estar disponible. Dependerá de las reglas que su empleador haya establecido para el 401 (k). Si está pensando en hacer esto, asegúrese de verificar las reglas si deja el 401 (k) con su empleador.

Profesionales

• Continúa recibiendo una administración de dinero profesional en un plan que conoce muy bien. Está familiarizado con las opciones de inversión e incluso puede haber encontrado un buen asesor en la empresa que gestiona su plan de empresa.
• La cuenta seguirá creciendo con impuestos diferidos, excepto por los retiros que realice durante la jubilación.
• Puede realizar cambios en las opciones de su plan durante la jubilación, probablemente sin ninguna tarifa, si desea realizar una transferencia entre las opciones de inversión.
• A 401 (k) tiene mejores protecciones legales. Su 401 (k) está protegido de los acreedores y la quiebra. Incluso los IRA no son tan seguros.

Cons

• Si trabajó para varios empleadores durante su carrera y tiene varias cuentas 401 (k), puede convertirse en una pesadilla para administrar sus inversiones.
• Sus opciones se limitarán a lo que la compañía decida poner a disposición en el 401 (k).
• Su empleador puede cambiar las opciones de inversión en cualquier momento. Si no presta atención, sus fondos podrían terminar en una cuenta del mercado monetario que genere tasas de interés mínimas.

Descargue todos sus ahorros 401 (k) en una cuenta IRA

Esta es la opción recomendada por muchos asesores financieros, ya que le brinda más opciones y control. (Para obtener más información, consulte Razones principales para no renovar su 401 (k) a un IRA y 8 razones para renovar su 401 (k) a un IRA .)

Ventajas

• Podrá elegir entre muchas más opciones ofrecidas por el fondo mutuo o la firma de corretaje en la que realiza sus inversiones. Cualquier tipo de inversión que sea legal en una IRA podría estar entre sus opciones, dependiendo del administrador de IRA que seleccione.
• Es posible que pueda reducir sus tarifas al elegir a su administrador de IRA. Por ejemplo, Vanguard o Fidelity ofrecen fondos de inversión y ETF de bajo costo. Muchos fondos 401 (k) tienen tarifas más altas que Vanguard.
• Si tiene varias cuentas 401 (k), puede convertirlas en una IRA, lo que facilitará la administración de esas cuentas.
• Si se retiró antes de los 59½ años, es posible que pueda aprovechar los retiros libres de impuestos, especialmente si necesita el dinero debido a una discapacidad o un seguro médico.

Contras

• Te convertirás en el administrador principal de tus fondos. Podría cometer un error de inversión y perder todo. Piense en todas las personas que perdieron todos sus ahorros de inversión en el plan de inversión de Bernie Madoff.
• Si decide dejar que un asesor financiero lo ayude, asegúrese de saber cómo se le está pagando a ese asesor financiero. Su asesor podría estar seleccionando las opciones que hacen más dinero para él y no necesariamente usted.

Use su ahorro 401 (k) para comprar una anualidad

Esto le permitirá obtener un flujo constante de ingresos por el resto de su vida, y posiblemente la vida de su cónyuge también. (Para detalles sobre anualidades, lea Cómo funciona una anualidad fija después de la jubilación y Cómo funciona una anualidad variable después de la jubilación .)

Pros

• Esto le permite imitar lo que se han utilizado durante la mayor parte de su vida: un salario fijo.
• No tienes posibilidad de sobrevivir tu dinero.
• Alguien más tiene la responsabilidad de asegurarse de que su dinero dure por el resto de su vida.

Contra

• Sus pagos valdrán menos y menos cada año: dado que el monto del pago no aumentará, la inflación reducirá su valor en efectivo. Algunas anualidades ofrecen pagos que aumentan con el tiempo, pero deberá aceptar pagos iniciales más bajos.
• Muchas anualidades tienen costos ocultos. Asegúrese de comprender cuánto de sus ahorros se consumirán con las tarifas.

Busque un tercero independiente

Consulte con un tercero independiente para que le ayude a seleccionar la (s) opción (es) correcta (s) para usted. Un planificador basado en tarifas es su mejor opción. Desea asegurarse de recibir consejos basados ​​en lo que es bueno para usted. Un asesor financiero basado en comisiones puede verse influido por su propio interés debido a las posibles comisiones derivadas del manejo de una suma tan grande de dinero.(Consulte Pagar a su asesor de inversiones: ¿honorarios o comisiones? )

Conclusión

La elección de lo que decida hacer con su (s) cuenta (s) 401 (k) podría ser la más importante. decisión financiera en la jubilación. Tómese el tiempo para analizar su cartera financiera completa y descubrir qué es lo mejor para usted a largo plazo.