Ralph Waldo Emerson, ensayista y poeta estadounidense, dijo una vez que el futuro pertenece a quienes se preparan para él. Este es un consejo sabio para los compradores de viviendas que necesitan sentar las bases necesarias para comprar la casa de sus sueños.

Sin una preparación adecuada, muchos compradores se arrullan con la idea errónea de que si un prestamista los precalifica para una hipoteca, esto significa que han sido preaprobados para un préstamo hipotecario. Desafortunadamente, hay un mundo de diferencia entre estos dos términos. Si alguna vez te han confundido los dos, te informaremos sobre cómo difieren estos términos y por qué un malentendido puede significar un desastre para los prestatarios.

The Skinny en Precalificado

Obtener la precalificación es el paso inicial en el proceso de la hipoteca, y en general es bastante simple. Proporciona a un banco o prestamista su panorama financiero general, incluida su deuda, sus ingresos y sus activos. Después de evaluar esta información, un prestamista puede darle una idea del monto de la hipoteca para la cual califica. La precalificación se puede hacer por teléfono o en internet, y generalmente no hay costos involucrados. La precalificación del préstamo no incluye un análisis de su informe de crédito o un análisis detallado de su capacidad para comprar una vivienda.

El paso de precalificación inicial le permite analizar cualquier objetivo o necesidad que pueda tener con respecto a su hipoteca con su prestamista. En este punto, un prestamista puede explicarle varias opciones de hipoteca y recomendar el tipo que mejor se adapte a su situación. (Para obtener más información, consulte Hipotecas: ¿cuánto puede pagar? )

Debido a que es un procedimiento rápido y se basa únicamente en la información que proporciona al prestamista, su cantidad precalificada no es segura. cosa; es solo la cantidad por la que puede esperar que se apruebe. Por esta razón, ser un comprador precalificado no tiene el mismo peso que ser un comprador preaprobado que ha sido investigado más a fondo. (Para leer más, vea 4 pasos para obtener una hipoteca .)

Lo flaco en preaprobado

Obtener la preaprobación es el siguiente paso, y suele ser mucho más complicado. Completará una solicitud de hipoteca oficial (y generalmente pagará una tarifa de solicitud), luego le suministrará al prestamista la documentación necesaria para realizar un control exhaustivo de su historial financiero y la calificación crediticia actual. (Por lo general, en esta etapa, no habrá encontrado una casa todavía, por lo que cualquier referencia a "propiedad" en la aplicación se dejará en blanco). A partir de esto, el prestamista puede decirle la cantidad específica de la hipoteca para la que está aprobado. También tendrá una mejor idea de la tasa de interés que se le cobrará por el préstamo y, en algunos casos, es posible que pueda fijar una tasa específica.

Con la aprobación previa, recibirá un compromiso condicional por escrito para un monto exacto del préstamo, lo que le permitirá buscar un hogar a ese nivel de precio o por debajo de ese nivel. Obviamente, esto lo pone a usted en ventaja cuando trata con un vendedor potencial, ya que él o ella sabrá que está un paso más cerca de obtener una hipoteca real.

La otra ventaja de completar estos dos pasos, la preaprobación de precalificación y , antes de comenzar a buscar un hogar, es que sabrá de antemano cuánto puede pagar. De esta manera, no pierdas el tiempo adivinando o buscando propiedades que están más allá de tus posibilidades. Obtener la aprobación previa para una hipoteca también le permite moverse rápidamente cuando encuentre el lugar perfecto. Cuando realiza una oferta, no dependerá de obtener financiamiento, lo que puede ahorrarle un tiempo valioso. En un mercado competitivo, esto le permite al vendedor saber que su oferta es seria, y podría evitar que pierda la casa a otro comprador potencial que ya tiene el financiamiento acordado.

Una vez que haya encontrado la casa adecuada para usted, cumplimentará los datos adecuados y su aprobación previa se convertirá en una solicitud completa.

Comprometiéndose

El último paso en el proceso es lo que se denomina un "compromiso de préstamo", que solo es emitido por un banco cuando lo ha aprobado a usted, al prestatario y a la casa en cuestión. Esto significa que la casa debe ser tasada al precio de venta o por encima del mismo. El banco también puede requerir más información si el tasador presenta algo que considere que debe ser investigado (es decir, problemas estructurales, problemas de accesibilidad, gravámenes pendientes o litigios en curso). Su ingreso y perfil de crédito serán revisados ​​una vez más para asegurar que nada ha cambiado desde la aprobación inicial. (Para obtener más información, consulte Comprensión de su hipoteca .)

Una carta de compromiso de préstamo se emite solo cuando el banco está seguro de que prestará, por lo que la fecha de compromiso en su contrato de compra debería ser más cercana al cierre que la fecha de tu oferta (El vendedor puede solicitar ver esa carta tan pronto como haya pasado la fecha, así que tenga cuidado con cualquiera que intente poner una fecha de compromiso anticipada en su contrato).

The Bottom Line

Tenga cuidado. Preaprobado y precalificado no son lo mismo. No suponga que el banco proporcionará su préstamo hasta que haya sido preaprobado. El error podría costarle su nuevo hogar, por lo tanto, antes de reunirse con los bancos, haga su tarea al obtener la aprobación previa. Otra forma importante de prepararse para obtener una hipoteca es investigar las tasas de interés utilizando una herramienta como una calculadora de hipotecas.

Hacer esto podría ayudarlo a ahorrar miles de dólares en intereses durante la vigencia de su hipoteca y le brinda algunos conocimientos básicos cuando se reúna con los bancos. Recuerde, el futuro pertenece a aquellos que se preparan para eso.