Es verdad lo que dicen: "Dos cosas en la vida son ciertas: la muerte y los impuestos". Para qué puede ser más difícil prepararse son los sucesos imprevistos resultantes de una enfermedad grave. Cómo cubrimos nuestra riqueza contra estos eventos que tienen el potencial de debilitar irrevocablemente la estabilidad financiera de un jubilado es un área importante de la planificación financiera. Una vez que comprenda los diversos componentes de dicha defensa planificada, estará más inclinado a usarlos para ayudar a preservar sus activos financieros.

El objetivo de este artículo será principalmente proporcionar técnicas que busquen preservar la riqueza contra el costo potencialmente abrumador de una estadía prolongada en un centro de enfermería especializada. Los centros de enfermería especializada (SNF) brindan atención que está 100% cubierta en la Parte A de Medicare por un período de 20 días. La atención durante los próximos 21 a 100 días requiere un copago cubierto por la mayoría de los planes de seguro complementario de Medicare . Para que se aplique la cobertura inicial, un paciente debe haber tenido una estadía en el hospital de 3 días. Si puede recuperarse en un período de tiempo razonable, el costo de recibir este tipo de atención es relativamente manejable. Administrar la carga financiera más allá de este período de 100 días requerirá una cierta planificación. Primero echemos un vistazo al impacto potencial en el jubilado no preparado. (Para la lectura relacionada, vea el artículo: Medicaid Vs. Medicare .)

¿Qué está en juego? El promedio nacional para una estadía de un año en una habitación semiprivada en un SNF es de $ 77, 380. Deje que se hunda por un momento. La estadía promedio nacional en un SNF oscila entre 1 y 3 años, según su sexo y demografía. Esta puede ser una propuesta aterradora incluso para los estadounidenses más ricos. En Michigan uno puede esperar pagar más de $ 87, 783 por año para permanecer en una habitación semi-privada en un SNF. Eso es casi $ 200,000 para la estadía promedio en un SNF para un hombre en Michigan. Los tres estados más caros para dicha atención son Massachusetts, que es el tercero más caro, a $ 124, 100 / año; Connecticut, el segundo más caro a $ 142, 168 por año, y Alaska, el estado más caro, a la friolera de $ 237, 250 por año. Si un jubilado no está preparado para tales circunstancias, tal escenario podría significar un desastre para su cartera financiera. Analicemos un par de técnicas para ayudar a un inversionista a preservar los activos con la probabilidad de una estadía en un centro de enfermería especializada que va más allá de lo que generalmente cubriría Medicare. (Para obtener sugerencias sobre cómo invertir en dichas instalaciones, consulte el artículo: Invirtiendo en instalaciones de atención médica .)

Puedes asegurar cualquier cosa dentro de lo razonable. Puede asegurar su salud, su automóvil, su hogar, incluso la salud de su perro.El seguro varía de bajo costo, si lo que está tratando de asegurar se considera de bajo riesgo, muy caro, si ese mismo artículo se considera de alto riesgo. Una técnica utilizada para compensar los gastos incurridos por una estadía en un SNF es un simple contrato de seguro. La cobertura de atención a largo plazo es una política específica que asegura a la persona cubierta en caso de que incurra en costos por una estadía en un SNF, atención médica domiciliaria o guardería para adultos y personas. En algún lugar una persona muy brillante, buena con números y estadísticas, llamó a un actuario, descubrió cuáles eran las probabilidades de que una persona incurriera en tales costos relacionados, y las compañías de seguros comenzaron a ofrecer pólizas de cuidado a largo plazo para el público en general. Las políticas eran bastante baratas, al igual que el seguro de vida. Ingrese los Baby Boomers. El nombre "Baby Boomers" ha demostrado ser apta, ya que están creando una nube de hongos de nuestros programas de asistencia patrocinados por el gobierno, como Medicare y la Seguridad Social. En nuestro país 10, 000 personas cumplen 65 todos los días … CADA DÍA. ¡Esto sucederá durante los próximos 14 años! Como habrás imaginado, los Baby Boomers crearon una nube de finanzas corporativas para aquellas compañías de seguros que han estado emitiendo contratos de cuidado a largo plazo en las últimas 4 décadas. A partir de 2012, muchas de las principales compañías de seguros que emiten contratos comenzaron a pasar aumentos de hasta el 30% a sus asegurados. Esos aumentos fueron los primeros en una ola de aumentos anuales que causó que algunas primas casi se duplicaran para los asegurados que habían estado asegurados durante décadas. Resulta que el actuario muy brillante no dio cuenta de los Baby Boomers que viven años más de lo esperado y la inflación de la atención a largo plazo superior al 4% anual desde 2009-2014. Muchas de las 20 principales compañías en el espacio de cuidado a largo plazo dejaron de emitir contratos y posteriormente cerraron durante ese período. Los titulares de pólizas se vieron obligados a pagar primas más altas por una cobertura inferior a la normal que no creció con la inflación ni a que su cobertura caducara y comenzara una nueva política. Aquellos que no tenían seguro (más de 84 años para la mayoría de las compañías) simplemente estaban atrapados. Esto fue una catástrofe. Dejó a los asegurados muy cansados ​​y las compañías de seguros luchando para crear una mejor manera de compensar el mayor costo de asegurar a sus nuevos asegurados. A pesar del alto costo, el seguro de cuidado a largo plazo sigue siendo la forma más directa de compensar los costos inherentes a un SNF, atención domiciliaria especializada, guardería para adultos, etc. (Para la lectura relacionada, vea el artículo: Consideraciones para cuidado a largo plazo Cobertura .)

No queriendo perder la oportunidad de ganar un cliente potencial, las compañías de seguros han convertido los contratos de seguro de vida en un híbrido de cuidado a largo plazo / seguro de vida. Algo conocido como Beneficio por muerte acelerada se puede utilizar contra el valor nominal de la póliza para necesidades más inmediatas, como un anticipo de la póliza debido a un diagnóstico de enfermedad terminal o los costos asociados con la atención a largo plazo. Estas políticas pueden ser más rentables que una política tradicional de cuidado a largo plazo.También puede usar una técnica de planificación avanzada al formar un Fondo de Seguro de Vida Irrevocable (ILIT) y hacer que el fideicomiso sea el propietario de la política híbrida. Un ILIT es una herramienta muy útil que ayuda al otorgante (asegurado) a proteger un patrimonio de los impuestos al patrimonio o los costos potencialmente dañinos de la atención a largo plazo. Un ILIT también se puede utilizar para crear un patrimonio en caso de fallecimiento del asegurado (otorgante). La exención actual del impuesto al patrimonio para el año 2015 es de $ 5, 430, 000. No muchas fincas estarán sujetas al impuesto del 40% evaluado para aquellas fincas que están por encima de esta exención, pero esta técnica crea el potencial para cubrir los impuestos patrimoniales potencialmente evaluados en un estado mientras crear un obsequio fuera del patrimonio que los mismos beneficiarios puedan realizar si son nombrados como beneficiarios del ILIT. Si la política de vida es el tipo híbrido antes mencionado, también podría crear un flujo de ingresos diseñado para ayudar a compensar los costos de atención a largo plazo. Es importante tener en cuenta que para que el beneficio por fallecimiento se considere fuera del patrimonio del asegurado, hay un período de retrospección de tres años desde la fecha de origen del ILIT. Esto significa que si el asegurado fallece dentro de los tres años posteriores a la creación del ILIT, el beneficio volverá a los bienes del asegurado y estará sujeto a los mismos impuestos patrimoniales que hubo un intento de evitar. Por supuesto, debe consultar a su profesional de seguros y abogado de planificación patrimonial antes de decidir si este tipo de planificación es adecuada para usted. (Ver video: Seguro de vida .)

Descargo de responsabilidad: Las opiniones presentadas en este material son solo para información general y no están destinadas a ser una fuente de consejos o recomendaciones específicas para ninguna persona. Siempre consulte a un profesional antes de determinar qué curso de acción es el adecuado para usted.