A pesar de que el valor neto de los estadounidenses todavía no se ha recuperado de la Gran Recesión de 2007-2009, muchos de nosotros seguimos soñando con jubilarnos temprano. Una encuesta realizada por el proveedor de servicios financieros TIAA-CREF a principios de 2014 encontró que el 37% de los estadounidenses planea jubilarse antes de los 65 años.

No todos tendrán una opción en el asunto, por supuesto. La pérdida de trabajo, los problemas de salud o las responsabilidades familiares pueden afectar los mejores planes de retiro, obligando a las personas a abandonar la fuerza de trabajo antes de lo esperado. Según los informes de 2016 de la Administración del Seguro Social, la edad promedio a la que los jubilados actuales se jubilaron es relativamente temprana 63.

Pero si tienes la suerte de tener control sobre cuándo te retiras, vale la pena pensar a través de los pros y contras antes de tomar decisiones precipitadas. Incluso si puede darse el lujo de jubilarse temprano, es posible que no desee hacerlo.

Algunos profesionales de la jubilación temprana

1. Podría ser bueno para tu salud. Un estudio de 2002 de funcionarios públicos británicos, por ejemplo, encontró que jubilarse a los 60 años no tenía ningún efecto en la salud física de los sujetos y que aquellos con trabajos de mayor nivel vieron una mejora en la salud mental, posiblemente porque ya no eran sujetos a estrés relacionado con el trabajo (y tenían mejores pensiones que los trabajadores de menor rango). Otros estudios, sin embargo, han sugerido que la jubilación puede ser peligrosa para su salud, como veremos en la siguiente sección.

2. Disfrutarás de más tiempo para viajar. Cuanto antes te jubiles, más años tendrás antes de que los problemas de salud comiencen a limitar tu movilidad.

3. Es una oportunidad para comenzar una nueva carrera. Si sueña con cambiar campos o comenzar su propio negocio, más pronto será mejor que tarde. Serás un candidato laboral más deseable para muchos empleadores cuanto más años tengas por delante. Y si quiere ser su propio jefe, tendrá más tiempo para poner en marcha su negocio. Un negocio que lances a los 60 años, por ejemplo, podría mantenerte desafiado intelectualmente y fuera de peligro por otros 20 años o más. Consulte No se jubile temprano: cambie las carreras en su lugar .

Algunos contras de jubilarse temprano

1. Podría ser malo para tu salud. Un análisis de 2008 de la Oficina Nacional de Investigación Económica informó que la jubilación conduce a disminuciones en la salud mental y la movilidad, y aumenta en otros resultados deficientes de salud, como enfermedad cardíaca y accidente cerebrovascular. Si bien ese es un argumento para retrasar la jubilación, esos problemas no son inevitables. El informe también concluyó que los jubilados que permanecieron físicamente activos y conectados socialmente tenían menos probabilidades de sufrir efectos negativos.

2. Sus beneficios de Seguridad Social serán más pequeños. Cuanto antes comience a tomar el Seguro Social, menores serán sus beneficios.Si nació en 1960 o más adelante, por ejemplo, y comienza a recibir beneficios a los 62 años, la edad más temprana en la que es elegible, sus beneficios mensuales serán un 30% menos que si espera hasta los 67 años, que la Seguridad Social se refiere a su "plena edad de jubilación". "Por cada año que pospone desde los 67 hasta los 70 años, recibirá un 8% adicional en su beneficio mensual. Después de los 70 años, no hay más bonificaciones por demorar.

3. Sus ahorros de jubilación tendrán que durar más años. Si se jubila a los 62 años y vive hasta los 90, supongamos que sus IRA y otros ahorros deberán cubrirlo durante 28 años. Sin embargo, si se jubila a los 70 años y vive el mismo período de tiempo, sus ahorros solo tendrán que durar 20 años. Trabajar más tiempo también significa que tendrá más años para contribuir a un 401 (k) u otro plan de jubilación, y el dinero en su plan tendrá más tiempo para acumularse.

"Una regla práctica fácil para estimar su capacidad de jubilación es multiplicar su consumo esperado de carteras de inversión que complementarán el Seguro Social y otras fuentes por 25. Si tiene esa cantidad de dinero en sus cuentas combinadas, está listo para ponerle un lápiz. Si está "cerca", piénselo dos veces ", dice Stephen J. Taddie, socio gerente de Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona.

" Un mito común es que sus gastos disminuyen al jubilarse ", dice Jennifer E . Myers, CFP®, presidente de SageVest Wealth Management, McLean, Va. "Raramente encontramos que sea el caso por tres razones principales. En primer lugar, simplemente tiene más tiempo en sus manos para disfrutar, participar y gastar. En segundo lugar, a medida que las personas envejecen, tienden a subcontratar más, acumulando nuevos gastos. En tercer lugar, sus gastos de atención médica lógicamente tienden a aumentar a medida que envejece. Es importante asegurarse de que sus activos puedan mantener el crecimiento potencial, y tal vez inevitable, del gasto a lo largo de su vida. "

4. Necesitarás encontrar un seguro de salud. A menos que su ex empleador lo proporcione, tendrá que pagar por su propio seguro de salud hasta que sea elegible para Medicare a los 65 años.

5. Es posible que te aburras y pierdas el trabajo. Muchos jubilados tienen dificultades para hacer la transición de las rutinas diarias de un trabajo de tiempo completo a la vida no estructurada de la jubilación. También pueden extrañar a sus antiguos colegas (a veces incluso al jefe) y anhelan regresar. Desafortunadamente, no es fácil regresar a la fuerza de trabajo una vez que la abandonas, de forma voluntaria o no. Un informe de 2012 de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental de los Estados Unidos señaló que las personas mayores de 55 años generalmente necesitan más tiempo para encontrar nuevos trabajos que sus contrapartes más jóvenes.

Un punto medio

Si no quiere jubilarse temprano por miedo a lamentarse por la decisión, pero tampoco quiere esperar tanto que se pierda los placeres de la jubilación, hay formas de tener lo mejor de ambos mundos. Un ejemplo: puede hacer parte del viaje que ha estado ahorrando para sus años de jubilación mientras todavía está trabajando. O bien, podría tratar de negociar un horario de trabajo reducido con su empleador y disfrutar de la vida de un jubilado en sus días libres, un acuerdo que a menudo se conoce como "jubilación gradual"."

The Bottom Line

Decidir cuándo retirarse es una decisión compleja que no es solo cuestión de dólares y centavos. Tu salud, tus obligaciones familiares y tu temperamento individual se relacionan, o al menos deberían. Quizás lo más importante es si ha pensado en lo que planea hacer con sus años de jubilación, sin embargo, muchos de ellos están por venir. Como dice el viejo y sabio cliché de la jubilación, es importante no solo retirarse de algo sino a algo.