Muchas compañías ofrecen paquetes de jubilación anticipada a los empleados para alentarlos a que se vayan. Esto generalmente se hace para alentar las salidas voluntarias cuando la organización está buscando reducir el personal. A lo largo de los años, clientes y amigos me han preguntado si deberían aceptar tal oferta de su compañía. Casi sin excepción, alenté a estas personas a aceptar la oferta y no mirar hacia atrás. En mi experiencia, una vez que una persona está en "la lista", su empleador ha decidido que debe ir y si ahora o en el camino esto generalmente ocurrirá.

Paquetes comunes de jubilación anticipada Características

La indemnización por despido a menudo se basa en años de servicio con la empresa. A veces, un empleador agregará algunos años adicionales para endulzar el trato y hacerlo más atractivo. Incluso pueden agregar algunos años de servicio para llevar al empleado a un nivel de pago más alto si hay un plan de pensión involucrado. La indemnización por despido también debe incluir todas las vacaciones acumuladas y cualquier pago por licencia por enfermedad. (Para obtener más información, consulte: La rentabilidad del despido: un paquete de indemnización .)

La cobertura médica para jubilados, cuando esté disponible, es un beneficio que cubre a los empleados hasta que sean elegibles para Medicare y puedan ofrecer cobertura suplementaria después de los 65 años. El número de compañías que ofrecen este beneficio se está reduciendo todo el tiempo es muy costoso

Bridging se refiere a un beneficio de jubilación que algunas compañías pueden ofrecer a los jubilados anticipados. Este es un complemento de ingresos destinado a cerrar la brecha entre la jubilación anticipada y la elegibilidad para la Seguridad Social. El monto del beneficio a menudo es equivalente a lo que el empleado recibiría de la Seguridad Social a los 62 años. (Para más información, consulte: 4 formas inusuales de aumentar los beneficios de la seguridad social .)

Primera oferta generalmente la mejor

Cada situación es diferente, pero el paquete inicial de jubilación anticipada ofrecido por una empresa podría incluir "edulcorantes", como cobertura médica extendida, años de servicio añadidos a una pensión el cálculo y el pago de indemnización adicional por encima de lo que un empleado normalmente tendría derecho basándose únicamente en sus años de servicio y compensación. Los incentivos adicionales pueden incluir la capacitación y la ayuda de recolocación. En muchos casos, estos paquetes de jubilación anticipada y los incentivos están orientados a áreas como la posibilidad de recibir pagos anticipados de pensiones.

Hace algunos años, un amigo me llamó para hablar sobre una oferta de compra anticipada que había recibido de su empleador, una gran corporación local. Dada su edad y los términos de la oferta de compra, lo alenté encarecidamente a que tomara el paquete. Al final, rechazó la oferta y se quedó con la empresa. Aproximadamente un año más tarde lo dejaron ir y los términos financieros de su separación no fueron tan favorables como el paquete inicial de jubilación anticipada.Casi sin excepción, en mi experiencia, el paquete inicial de jubilación anticipada ofrecido por una empresa es el más lucrativo. (Para obtener más información, consulte: La liquidación de despido: un paquete de indemnización .)

Rechazar la oferta

Perder un trabajo puede no parecer una gran oportunidad, pero un paquete generoso de jubilación anticipada podría ser una gran oportunidad para ti Si continúa trabajando y puede encontrar un nuevo trabajo rápidamente, la compra podría ser una buena bonificación financiera. Rechazar una oferta de jubilación anticipada puede significar que usted está "en la lista" para eventualmente ser despedido y los términos en ese momento generalmente no serán tan lucrativos en el futuro. Si rechaza el paquete, debe tener un plan B en mente, como buscar otro trabajo o comenzar su propio negocio, o debe tener alguna razón para creer que no lo dejarán en el camino.

Qué considerar si acepta

Esta situación podría servir como un trampolín para comenzar su propio negocio. Si estuviera buscando retirarse en el futuro cercano de todos modos, esta podría ser la oportunidad que estaba buscando. Hace unos años, un cliente me llamó la atención absolutamente que su empleador, una importante corporación, estaba pidiendo voluntarios para llevar un paquete de jubilación anticipada. Entre estos incentivos y la cuidadosa planificación e inversión que había hecho a lo largo de los años, esta resultó ser una oportunidad fantástica para dar un salto en su jubilación. (Para obtener más información, consulte: Siete consideraciones cuando negocie indemnización .)

Al analizar si desea tomar un paquete de jubilación anticipada, debe tener en cuenta los siguientes factores:

• ¿Qué impacto tendrá esto en su plan financiero en general y objetivos tales como la jubilación y el envío de sus hijos a la universidad?
• ¿Qué podrías hacer después? ¿Jubilación? ¿Auto-empleo? ¿Busca otro trabajo?
• Si permanecerá en la fuerza de trabajo, ¿cuáles son sus perspectivas de empleo?
• ¿Cuáles son sus opciones de seguro de salud?
• ¿Qué tan buenos son los incentivos que se ofrecen? ¿Puedes o deberías tratar de negociar un paquete mejor?
• ¿Hay oportunidades de consulta con su futuro empleador?

El papel de un asesor financiero

Si le presentan un paquete de jubilación anticipada, sería aconsejable que consulte con un asesor financiero con conocimiento. Él o ella puede aconsejarle sobre las ramificaciones financieras del paquete. Esto podría incluir el impacto en su capacidad de retirarse . Si bien el paquete puede incluir algunos o todos los incentivos mencionados anteriormente, un asesor puede ayudarlo a evaluar su preparación general para la jubilación. ¿Ha ahorrado lo suficiente en su 401 (k) u otro plan de jubilación? ¿En qué otros recursos de jubilación puede confiar? ¿Una pension? Plan de jubilación de un cónyuge? ¿Otros recursos tributarios y diferidos? (Para obtener más información, consulte: 6 consejos para dejar de preocuparse por la jubilación. )

Un asesor financiero puede elaborar un plan financiero que incluya proyecciones de jubilación basadas en una variedad de escenarios y suposiciones que tengan en cuenta el impacto de cualquier incentivoLa planificación es importante porque, en igualdad de condiciones, una jubilación anticipada pone un énfasis adicional en sus recursos de jubilación.

El impacto fiscal de la oferta también debe ser considerado. Dependiendo de su edad, los retiros de su plan de jubilación pueden estar sujetos a una multa del 10% además de los impuestos regulares sobre la renta si tiene menos de 59 ½. Existen posibles excepciones a esto para los planes 401 (k) y un asesor puede ayudar a determinar si esto se aplica a su situación. (Para obtener más información, consulte: Cómo minimizar los impuestos sobre la indemnización por despido .)

Conclusión

Los paquetes de jubilación anticipada se ofrecen desde hace tiempo a grupos de empleados en las empresas para incentivarlos a abandonar la empresa mientras buscan reducir su plantilla. Si le ofrecen un paquete, debe considerarlo con firmeza y debe contratar los servicios de un asesor financiero para ayudarlo a evaluar los términos del paquete y el impacto en su jubilación. (Para obtener más información, consulte: Laid Off, aún así puede jubilarse .)