El seguro de vida de dotación es un producto de seguro especializado que a menudo se presenta como un plan de ahorro para la universidad. Estas políticas combinan el seguro de vida a término con un programa de ahorro. Como titular de la póliza, usted elige cuánto desea ahorrar cada mes y cuándo desea que la póliza madure. En función de sus contribuciones mensuales, se le garantiza un pago determinado, denominado donación, cuando la póliza vence. A continuación, puede utilizar esta dotación para la matrícula universitaria de su hijo, tarifas, libros, gastos de manutención y otros costos. Si debe morir antes de que la póliza venza, su hijo recibirá el pago como su beneficio por fallecimiento y aún tendrá el dinero anticipado para la universidad.
La póliza de seguro de vida de dotación promete una rentabilidad garantizada sin riesgo en una fecha garantizada siempre que realice los pagos mensuales fijos. Además, no se cuenta en contra de la elegibilidad para la ayuda financiera de su hijo. ¿Podría ser este el plan de ahorro para la universidad que estabas buscando? Veamos si las ventajas declaradas de estas políticas cumplen con sus promesas.

Obtiene dos productos por el precio de uno Los materiales de marketing para el seguro de vida de dotación pueden hacer que parezca que está ahorrando dinero agrupando productos, pero ese no es el caso. El seguro de vida a término, el tipo incluido en una póliza de vida de dotación, es económico si eres joven y saludable. Si dividió su pago mensual a la póliza de vida de la dotación y utilizó parte de ella para los ahorros para la universidad y parte para el seguro a término, obtendría más ahorros para la universidad y más seguro por la misma cantidad de dinero. El seguro de vida de dotación no es ciertamente el único producto de seguro de vida que combina ahorro con seguro. Sin embargo, si su objetivo principal es acumular ahorros, estos tipos de políticas generalmente no son la mejor opción porque no todo su dinero se dirige hacia su objetivo de ahorrar dinero. Parte de esto va a comprar seguro.

Es libre de riesgo Las pólizas de seguro de vida de dotación no tienen riesgo de inversión ni riesgo de tasa de interés. Pero cuando elige inversiones increíblemente seguras, generalmente ofrecen rendimientos increíblemente bajos. Jugar de manera segura significa que no acumulará suficientes ahorros para pagar la universidad. De hecho, es probable que sus ahorros no sigan el ritmo de la inflación, especialmente dado que las ganancias de las pólizas de seguro de vida de dotación están sujetas a impuestos. Sin embargo, existen dos opciones mejores que una póliza de vida de dotación, y ambas le permiten minimizar su riesgo. El primero es un plan de matrícula prepaga, que le permite fijar los precios de matrícula de hoy para gastos de educación futuros. Este plan elimina el riesgo de que no tenga el dinero para la educación de su hijo cuando llegue el momento, lo que le permite pagarlo con anticipación.También debería reducir en gran medida el costo de esa educación.

La segunda mejor opción es un plan de ahorro para la universidad, donde puedes elegir cuánto riesgo de inversión tomar. Idealmente, invertiría una porción de sus ahorros en acciones y una porción en bonos, alejándose gradualmente de las acciones a medida que su hijo se acerca a la edad universitaria. Esta estrategia es similar a la forma en que ahorra para la jubilación: asume más riesgo al principio cuando tiene un horizonte de tiempo prolongado, y como el día en que necesitará el dinero se aproxima, pasa a inversiones de menor riesgo para asegurarse de que el dinero necesitarás estar allí cuando sea el momento de gastarlo. Si realmente es reacio al riesgo y está dispuesto a aceptar menores rendimientos, también puede evitar el riesgo de inversión con cuentas del mercado monetario aseguradas por la FDIC, cuentas de ahorro y CD. Independientemente de la inversión que elija, un plan de ahorro para la universidad lo ayudará a maximizar su rendimiento al minimizar su obligación tributaria.

No cuenta contra la elegibilidad para ayuda financiera Scott Anderson, presidente de eduLaunchpad. com, dice que los planes 529 y las cuentas de ahorro para la educación efectivamente pierden 5. 6% de su valor cuando los estudiantes ingresan a la universidad. La FAFSA tiene en cuenta este dinero y aumenta la contribución esperada de la universidad del estudiante hasta en un 5. 6%. Es importante entender cómo sus decisiones de ahorro e inversión afectarán la elegibilidad de ayuda financiera de su hijo para que no anticipe la ayuda que no calificará para recibir, y es cierto que el seguro de vida de dotación no cuenta en contra de la elegibilidad de ayuda financiera del estudiante como lo hacen otros vehículos de ahorro para la universidad. Esta "ventaja" no es una buena razón para elegir una póliza de seguro de vida de dotación,. Incluso después del 5.6% de éxito que toman, los planes 529 y las ESA cuando se usan con prudencia le darán más ganancias por su inversión universitaria que el seguro de vida de dotación.

No necesita un examen médico A diferencia de muchas pólizas de seguro de vida, no necesita someterse a un examen médico para calificar para una póliza de seguro de vida de dotación. Por ejemplo, para obtener la póliza de Gerber Life College Fund, no se requiere un examen médico a menos que tenga 51 años o más y solicite $ 101,000 o más en cobertura. Esta ventaja significa que una póliza de seguro de vida de dotación podría verse como una buena opción si tiene un historial médico que le impediría calificar para una política contingente de examen. También es una buena noticia si simplemente prefiere evitar el tiempo y lo desagradable del examen y sus preguntas asociadas sobre su historial médico. Sin embargo, también puede contratar una póliza de término ordinario sin un examen. Esta característica no es exclusiva de las políticas de vida de dotación. Tenga en cuenta, sin embargo, que con cualquier seguro de vida sin examen, el valor nominal de la póliza será relativamente pequeño, lo suficiente como para ayudar un poco, pero probablemente no lo suficiente para satisfacer todas las necesidades que está tratando de cubrir.

Lo obliga a ahorrar para la universidad A diferencia de un plan 529 o Coverdell ESA, el seguro de vida de dotación no es realmente un plan de ahorro para la universidad, simplemente se comercializa de esa manera.En realidad es solo un seguro de vida, y el pago se puede usar para cualquier cosa, sin penalización. Manulife Financial, una de las compañías de seguros de vida más grandes del mundo, no tiene pelos en la lengua en su sitio web. Dice que el seguro de vida de dotación "ofrece una forma sistemática de ahorrar para las personas que son extravagantes".

Ningún producto financiero puede protegerte por completo si eres extravagante. Por ejemplo, puede tomar un préstamo en contra de su póliza de vida de dotación, y si lo hace, su beneficio se verá reducido por el monto pendiente del préstamo y por el interés que debe en ese préstamo. Tampoco recibirá el beneficio completo si no paga sus primas en su totalidad, y si deja de pagar sus primas, la póliza caducará. Debido a estas opciones, el seguro de vida de dotación en realidad no ofrece ninguna protección contra malas decisiones de gastos que usted o su hijo podrían tomar.

The Bottom Line Las pólizas de seguro de vida de dotación suenan como una gran manera de ahorrar para la universidad, pero palidecen en comparación con sus otras opciones. No ofrecen suficientes seguros ni suficientes ahorros para la universidad para satisfacer las necesidades de la mayoría de las personas, y no le dan el máximo rendimiento por su dinero.