Quizás es porque escuchamos mucho sobre Medicare, y lo utilizamos con tanta regularidad y consideramos que es un programa tan valioso, que creemos que se ocupará de todas nuestras necesidades de tercera edad, y simplemente asuma que nuestros hijos heredarán nuestro hogar y nuestras pertenencias incluso si primero vamos a un hogar de ancianos antes de morir. Ese no es el caso, no sin planificación anticipada. Si vas a un asilo de ancianos y te quedas sin dinero para pagar (muy fácil ya que el gasto es ruinosamente alto), corres el riesgo de que te embarguen tu casa y todo tu patrimonio después de que mueras.

Al parecer, "un número significativo de personas asume que su Medicare u otro seguro médico cubrirá el costo de su cuidado a largo plazo, lo cual es completamente incorrecto", dice el sitio web de Lamson & Cutner, PC, especialistas en la ley de ancianos. Las diferencias entre Medicare y el otro programa patrocinado por el gobierno, Medicaid, son espectacularmente grandes.

Aunque Medicaid sí paga por la atención a largo plazo, los costos de dicha atención son tan exorbitantes que, sea cual sea su patrimonio, con el tiempo, Medicaid lo tomará todo después de su muerte, a menos que haya planeado con anticipación, al menos cinco años antes, ponga su propiedad en un fideicomiso. Envejecer, no poder cuidarse, morir: son temas difíciles, pero también son el resultado inevitable de la vida y debe planearlos por adelantado.

Medicaid, NO Medicare, proporciona cuidados de enfermería en el hogar

Medicare es como cualquier proveedor de seguro médico (excepto que es provisto por el gobierno). Le reembolsa por la atención médica. Pero no paga la atención a largo plazo, una solución que a menudo se necesita para las personas mayores que ya no pueden cuidarse a sí mismas. La atención a largo plazo es extremadamente costosa. Si bien esto parece ser un argumento para el seguro de cuidado a largo plazo, también es muy costoso y algunas personas, a medida que crecen y se enfrentan a más problemas médicos, no pueden calificar para ello.

En cualquier caso, esperar demasiado para comprar una póliza puede resultar en primas prohibitivamente costosas. También puede resultar fácilmente en rechazo. Desde los 60 hasta los 69 años, solo el 42. 2% de los solicitantes califica para el seguro. Otra advertencia a tener en cuenta es la siguiente: las primas de seguros inevitablemente aumentan; el ingreso de las personas mayores tiende a disminuir. Pero hay mucho de qué preocuparse aquí, incluido el tipo de "cuidado" incluido, y qué sucede si la compañía de seguros cancela la póliza.

A pesar de que las compañías de seguros aconsejan a las personas comprar un seguro de cuidado a largo plazo incluso antes de los 40 años, según una fuente experta. "Consumer Reports recomienda no comprar cobertura antes de los 60 años" (es decir, para aquellos que están sanos, por supuesto, debe estar saludable para comprar este seguro). "Cuanto mayor es la tercera edad, mayores son sus primas mensuales", pero, por supuesto, la expectativa es que una persona que ahora tiene 60 años pague esas primas por un período de tiempo más corto antes de que necesite los beneficios."Otros factores que afectan el costo incluyen los beneficios cubiertos … y la salud del solicitante. Los adultos mayores más jóvenes deben esperar pagar … como mínimo varios cientos de dólares por mes. El costo podría ser tan alto como varios miles de dólares por mes para personas mayores mayores. "

Afortunadamente, existe una alternativa al atolladero del seguro de cuidado a largo plazo, y es un programa proporcionado por el gobierno, (muy difamado en otros contextos) Medicaid (no debe confundirse con Medicare, que es totalmente diferente) ) (Es posible que desee revisar el video: Medicaid Vs. Medicare.) A menudo las personas piensan que tienen demasiados activos, incluso si es solo su propia casa pagada, para calificar para Medicaid. Ese no es el caso. Digamos que compró su casa por $ 50,000 hace veinte años y ahora vale $ 500,000. Podrá pasar todo ese monto a sus herederos, pero solo si consulta a los expertos y planifica con anticipación.

Trabajos de planificación anticipada

Si no planifica con anticipación, el gobierno insistirá en que se le paguen los costos exorbitantes que conlleva la atención a largo plazo y pondrá un gravamen en su patrimonio cuando usted salga del hogar de ancianos (los pies primero es el modo habitual) si no ha planeado con anticipación. Puede retener el 100% de sus activos si planifica con anticipación, colocando su patrimonio en una cuenta fiduciaria mucho antes de que ingrese a la residencia. El tiempo de "retrospección" del gobierno es de cinco años. En realidad, eso es insignificante en comparación con la edad a la que debe comenzar a pagar un seguro de cuidado a largo plazo, pero sí requiere un plan. ¿Por qué parece más fácil tener un seguro de cuidado a largo plazo?

Quizás no es más fácil (de hecho, no lo es) tener su propio seguro privado. Tal vez es algo más que nos da pausa. ¿Podría ser nuestro disgusto histórico por los programas gubernamentales? Tenga en cuenta que sus impuestos pagan por este programa, y ​​después de toda una vida de pago, ahora puede obtener los beneficios. No importa, no solo no es más fácil, es mucho más costoso tener un seguro privado. Y vale la pena, incluso crucial, a medida que envejece, discutir sus opciones con un abogado que es un experto en la ley de atención a personas mayores. Probablemente es hora de establecer un fideicomiso. Un fideicomiso puede permitirle dar su dinero a aquellos a quienes desea dárselo después de su muerte, y puede evitar que el gobierno obtenga su patrimonio en sus garras

Si debe transferir su patrimonio (es decir, su casa y más) a un fideicomiso, puede, por supuesto, estipular que vivirá en la casa todo el tiempo que desee. Y, por supuesto, puede poner esa confianza en el nombre de las mismas personas a las que le ha dejado su herencia en su testamento. Sin embargo, este asunto debe ser arreglado con un abogado que se especialice en el campo.

Debido a que los estados contribuyen a Medicaid, así como también al gobierno federal, cada estado tiene reglas diferentes y depende de usted determinar las reglas en su estado. Si coloca su estado en una búsqueda de Google, junto con la palabra Medicaid, puede averiguar cuáles son las reglas.

The Bottom Line

Si se acerca a los 60 años, debe consultar con un abogado que sea un especialista en leyes para personas mayores a fin de evitar cualquier gravamen del gobierno sobre su casa o su patrimonio en el futuro.