Una casa probablemente sea su compra más cara, por lo que querrá asegurarse de que sea un activo y no una obligación. Obtener la hipoteca correcta será un factor decisivo. Esto se debe a que las tarifas no reveladas o las tasas de interés más altas de lo esperado pueden ser sorpresas financieras desagradables, mientras que las demoras inesperadas en el proceso hipotecario dificultarán planificar su salida de su residencia actual.

Sin embargo, si ha consultado detenidamente a su prestamista hipotecario para obtener una comprensión del proceso de préstamo, puede proceder con confianza, sabiendo que está tomando la decisión correcta. Para ayudar en sus esfuerzos de toma de decisiones, aquí hay siete preguntas esenciales para hacerle a su prestamista hipotecario o corredor:

Pregunta esencial n. ° 1: ¿Tiene licencia del estado?

No suponga que su prestamista hipotecario o corredor tiene licencia. Debe preguntar y luego pedir pruebas. De acuerdo con Max Austin, corredor de hipotecas y ejecutivo de cuenta mayorista de New South Mortgage en Birmingham, Alabama, el prestamista o corredor debe tener licencia en cada estado en el que realizan negocios. Por ejemplo, Austin dice que "para obtener una licencia en el Estado de Alabama, un individuo debe aprobar un examen nacional, verificación de antecedentes, verificación de crédito y educación previa a la licencia" como parte de la Ley de Licencias Hipotecarias SAFE de 2008, una ley federal. ley aplicable en cada estado del país. Por lo tanto, nunca debería existir una razón por la cual un prestamista o corredor no pueda probar que tiene licencia.

Pregunta esencial n. ° 2: ¿Me está dando la tarifa más baja posible?

Una tasa de interés más baja se traduce en un pago hipotecario mensual más bajo; así que, naturalmente, una tasa más alta significa un pago mensual más alto. Dado que obtener la mejor tasa de interés es tan importante, Carrie Ramirez, gerente de sucursal en Castle y Cooke Mortgage en San Antonio, Texas, aconseja a los consumidores que hagan sus deberes. Además de preguntar al prestamista si es la tasa más baja, Ramírez dice que "con la tecnología actual, debe buscar las tasas de interés en línea y ver si están cerca de lo que le ofrecen. "

Sin embargo, tenga en cuenta que la tasa de interés que se le ofrece a un consumidor puede depender de varios factores, por lo que a dos personas con el mismo ingreso que están comprando una casa al mismo precio se les puede ofrecer precios significativamente diferentes. tasas "La diferencia en las tarifas se basa en su crédito y su pago inicial", dice Ramirez. "No hay dos prestatarios que tengan exactamente la misma información financiera, y esto explica las diferentes tarifas. "

Pregunta esencial n. ° 3: Como agente hipotecario o banquero, ¿cuánto dinero se le pagaría?

Muchos consumidores piensan erróneamente que su único gasto es el precio de compra de la vivienda.Sin embargo, el agente hipotecario o banquero también debe recibir pago por sus servicios. Para los corredores de hipotecas, que sirven como intermediarios para encontrar préstamos para el consumidor, debe ser un porcentaje fijo, que según Austin, se basa en el monto del préstamo prestado. "Independientemente del programa de préstamos o la tasa de interés, los corredores de hipotecas deben recibir el mismo porcentaje", dice. Esta cantidad es generalmente de uno a dos por ciento del precio total de la hipoteca, según Realtor. com.

Además de las tarifas que los banqueros hipotecarios cobran por sus servicios, también cobran tarifas de procesamiento, tarifas de solicitud y tarifas de preparación de documentos, según la Oficina de Asuntos del Consumidor del Departamento de Comercio de Ohio. Muchas de estas tarifas se pueden negociar, pero es importante conocer el precio final para que no se sorprenda al cerrar.

Pregunta esencial n. ° 4: ¿Qué otros costos además de sus honorarios se asociarán con este préstamo?

Además de los honorarios del corredor hipotecario o del banco, existen muchas otras tarifas involucradas en el proceso de la hipoteca, y es mejor saberlas con anticipación para que no se sienta abrumado.

Por ejemplo, además de una tarifa de solicitud, que se paga cuando solicita un préstamo, se aplica una tarifa de evaluación para evaluar el valor de la propiedad que tiene la intención de comprar. Se cobra una tarifa de informe de crédito para analizar su historial financiero y determinar su solvencia crediticia, de acuerdo con Better Business Bureau de Nueva York. Además, el BBB de Nueva York nota que hay una tarifa de compromiso, que acompaña a la carta de compromiso del préstamo que el prestatario debe firmar. Además, se puede cobrar una tarifa de bloqueo para asegurar una cierta tasa de interés; hay más información sobre esta tarifa a continuación.

Pero aún no hemos terminado. La Oficina de Asuntos del Consumidor del Departamento de Comercio de Ohio informa que puede haber "puntos" iniciales por pagar para reducir la tasa de interés. Explica Austin, "típicamente un prestatario es cotizado a una tasa 'par. "Si quieren una tasa más baja, deben pagar tarifas por adelantado para obtener o 'comprar' la tarifa. "Como regla general, un punto equivale al 1% del monto del préstamo hipotecario.

El Departamento de Comercio también informa que puede haber cargos de la compañía de títulos, que pueden incluir honorarios por una búsqueda de título, seguro de título y honorarios del abogado.

Pregunta esencial n. ° 5: ¿Cuánto tiempo tomará procesar mi solicitud de préstamo y qué podría demorarla?

Esta es una pregunta importante porque cuanto más demore procesar su aplicación, mayores son las posibilidades de que la casa deseada se venda a otra persona que ya está aprobada y lista para completar la compra.

Entonces, ¿qué puedes hacer para ayudar a prevenir esto? El banquero hipotecario debería trabajar diligentemente para acelerar el proceso, que, según Ramírez, puede tomar menos de dos semanas, "si un prestatario proporciona toda la documentación correcta desde el principio y no hay sorpresas". "Sin embargo, señala que los datos incompletos pondrán la aprobación del préstamo en espera". Por ejemplo, el prestatario puede haber suministrado los estados bancarios solicitados, pero si las declaraciones no incluyen el nombre del banco, o los depósitos no incluyen la fuente de pago, la información no se puede verificar y el proceso puede detenerse.

Pregunta esencial n.º 6: ¿Puedo registrar mi tasa de interés y, de ser así, cuánto costaría?

Si se le ofrece una tasa de interés baja, es importante que se asegure, así no se levantará antes de cerrar la casa. Según Austin, tan pronto como "la solicitud de préstamo esté en el sistema, y ​​se hayan determinado los puntajes de crédito y la dirección de la propiedad", el prestamista debería poder fijar la tasa. Sin embargo, si los prestatarios no encuentran una casa de inmediato y necesitan bloquear sus tarifas por más de 60 días, es posible que se requiera una tarifa inicial.

Sin embargo, si bien es una buena idea fijar las tasas en caso de que comiencen a subir, tenga en cuenta que la situación podría ser problemática si caen. La Oficina de Asuntos del Consumidor del Departamento de Comercio de Ohio advierte que si las tasas de interés caen, "es probable que aún reciba la tasa bloqueada (a menos que negocie diferentes arreglos). "

Pregunta esencial n. ° 7: ¿Qué tipo de documentación tendré que proporcionar?

Saber qué tipo de documentación necesita tener también puede evitar sorpresas y demoras inesperadas. De hecho, el prestamista puede cancelar todo el proceso de la hipoteca si no puede producir o verificar la información solicitada.

The Bottom Line

Puede evitar sorpresas desagradables al asegurarse de conocer las calificaciones de su agente hipotecario y lo que se requiere de usted, y asegurarse de que comprende los términos y letra pequeña de su hipoteca.