Al igual que las cajas en el ático, la mayoría de las personas tiene un plan patrocinado por un empleador, como un 401 (k) que acaba de sentarse allí de un ex empleador. Ya no es raro hablar con alguien que haya trabajado en diferentes compañías durante los últimos 10 años, todo mientras estaba sentado en el mismo escritorio. "Fuimos comprados por un competidor". Los términos "absorbido", "fusión" y "escindido" son indicativos del acelerado mundo corporativo y su tumultuosa tendencia a mostrar más simpatía por los resultados que las personas que lo manejan. Si ha participado en un plan patrocinado por la compañía y su empleo ha finalizado (voluntario o no), es probable que tenga un plan sentado en un limbo de inversión.

En específico, analicemos el 401 (k). El 401 (k) es un vehículo de ahorro con ventajas impositivas (no una pensión) tal como se define en la sección 401 (k) del Código de Rentas Internas. Impuestos. Sí.

La contribución máxima de los empleados en 2015 es de $ 18, 000 (o $ 24, 000 para las personas de 50 años o más debido a las contribuciones de actualización). Su empleador puede hacer contribuciones adicionales por un total de $ 53,000 para un individuo en particular. Este es un plan no discriminatorio que significa lo que haces por uno, debes hacerlo por todos. Estos planes pueden tener un componente antes de impuestos o un componente después de impuestos. Normalmente, hay una gran cantidad de inversiones disponibles para aumentar su activo de jubilación a su nivel deseado de tolerancia al riesgo. (Para obtener más información, consulte: Mejores formas de renovar su 401 (k) .)

Saber qué hacer con su plan actual o anterior puede depender de sus circunstancias. Siempre debe consultar a un asesor fiscal o asesor financiero profesional antes de tomar cualquier decisión. Es posible que no sepa qué preguntarle a su asesor financiero, así que analicemos algunas preguntas que potencialmente pueden iluminar su ático 401 (k). (Para obtener más información, consulte: ¿Puedo transferir el dinero 401 (k) de Mi trabajo anterior al plan de mi nueva empresa? )

Preguntas para hacer

1) "¿Cuáles son mis opciones?" Esta es la pregunta más importante que puede hacer. La respuesta, dependiendo de sus deseos y circunstancias, podría ser una de las siguientes:

a) Guarde el dinero donde está, si está permitido. Ya no podrá hacer contribuciones, pero puede cambiar las opciones de inversión. La opción "a" también puede permitirle realizar retiros sin penalidades según ciertos criterios. Verifique con el administrador ya que cada plan es diferente.

b) Ingrese el dinero en su plan de trabajo actual si está permitido. Esto dará por terminada su cuenta anterior del plan y le dará algunas opciones que están limitadas al alcance de su plan patrocinado por el empleador actual. Esta opción le da control sobre las contribuciones y las opciones de inversión una vez más.

c) Usar el dinero o cobrarlo.Este es un retiro basado en la edad y estará sujeto a los impuestos y penalidades que puedan aplicarse. Esta opción puede ser una forma muy costosa de usar su dinero. Por ejemplo, un retiro de $ 10, 000 estará sujeto al impuesto sobre la renta ordinario, digamos que en este caso es del 25% y una multa del 10% y también incluye el 4. 25% para el estado de Michigan que totaliza el 39. 25%. Para usar su $ 10, 000 le costará $ 3, 925. (Para obtener más información, consulte: Razones principales para no renovar su 401 (k) a una IRA .)

d) Tire el dinero en una IRA. Esto podría significar una IRA tradicional o IRA Roth dependiendo de cómo se hicieron sus contribuciones. Al hacer esto, un inversor abre la puerta a estrategias de inversión flexibles en contraste con la estructura única para todos en un 401 (k). En última instancia, la decisión queda en manos del inversor. Siempre debe consultar a su asesor impositivo y asesor financiero para decidir qué opción satisface sus necesidades específicas. (Para obtener más información, consulte 5 secretos que no sabía sobre Roth IRA. )

2) "¿Cuáles son las tarifas actuales de mi plan?" Siempre me sorprende que la gente piense que su 401 (k) es "gratis". Nunca me he encontrado con una inversión que fuera "gratis". Las compañías de inversión no están invirtiendo su dinero en nada. La regulación 408 (b) (2) del DOL establece que es obligatorio que los empleadores divulguen tarifas, que incluyen tasas de gastos de inversión, tarifas de proveedores del plan, administración y otras tarifas misceláneas, a cada participante.

3) "Si realizo una transferencia, ¿cómo cambiarán las tarifas?" FINRA le exige a cada profesional de la inversión que revele los gastos asociados con cada inversión con suficiente detalle para que el inversionista entienda claramente la obligación.

4) "¿Es una conversión Roth algo que debería considerar?" El IRS le permite convertir cualquier cantidad de sus activos de jubilación antes de impuestos a las contribuciones Roth después de impuestos. Antes de 2010, solo aquellos con un ingreso bruto ajustado por debajo de $ 100,000 eran elegibles para una conversión.

5) "Si realizo una reinversión, ¿qué ventajas podría obtener?" Esto debería generar una conversación sobre el "por qué" de la reinversión. Cada inversor debe asociarse con un profesional que entienda lo que está tratando de lograr. Un asesor debe discutir con cada inversor los pros y los contras de las reinversiones que se basan en la situación actual y específica de los inversores.

The Bottom Line

Su dinero de jubilación es importante. Sugiero reunirme con un asesor para ver cuáles podrían ser tus opciones. Conozca sus opciones por completo. Reúnase con su asesor de impuestos. Y, como siempre, no hagas nada con lo que no estés seguro o incómodo. (Para obtener más información, consulte: 401 (k) Rollovers: Implicaciones fiscales .)