Si usted es como muchos adultos, la idea de jubilarse anticipadamente (¿podría retirarse a los 45?) Probablemente se le haya pasado por la mente al menos una o dos veces. Para la mayoría de nosotros, simplemente no es una opción, las ramificaciones financieras son complicadas, sin mencionar a los niños que parecen necesitar ir a la universidad …

Aún así, a veces escuchamos sobre amigos, familiares o completos extraños que decidieron marcar el reloj salir temprano y apostar que podrán llegar a fin de mes durante las próximas (o más) décadas. He aquí un vistazo rápido para ver si es posible jubilarse a los 45 si ha logrado ahorrar $ 500,000 para financiarlo.

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"Retire a 45 con $ 500, 000" y la regla del 4%

La "regla del cuatro por ciento" - una regla general financiera ampliamente aceptada - establece que sus ahorros deberían durar hasta 30 años de jubilación si retira el 4% de su nido de ahorros durante el primer año de jubilación y luego ajusta cada año a partir de entonces para la inflación. Para saber qué tan grande será un huevo de nido que necesitará, debe igualar ese 4% a sus gastos anticipados. Si planea vivir con $ 30,000 cada año, por ejemplo, necesitará $ 750, 000 de descuento. Si sus gastos serán de $ 40, 000, necesitará $ 1 millón, y así sucesivamente. (Para obtener más información, consulte ¿Qué aspecto tiene un plan de muestra con la regla de jubilación del 4%?)

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Si tiene $ 500, 000, la matemática sale a $ 20, 000 al año, suponiendo una estrategia de retirada del 4%. Pero recuerde, la regla del 4% no funciona durante un tiempo indefinido. Tiene la intención de verlo a través de 30 años de jubilación, lo que esperamos no sea suficiente si se jubila a los 45 años.

Reality Check

Si usted puede vivir (y ser feliz) con $ 20, 000 depende de su preferencias de estilo de vida y situación. Si te quedas con el 4%, estás viendo alrededor de $ 385 por semana o alrededor de $ 1, 667 por mes, lo cual no es mucho. Y hay quienes piensan que en el entorno actual, el 4% puede ser demasiado generoso.

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"La regla del 4% no funciona muy bien en las condiciones actuales con tasas de interés históricamente bajas. Una tasa de retiro segura puede estar más cerca del 3% o 3. 5%. Existen algunas estrategias de distribución adaptativa que pueden extraer un poco más de valor de una cartera de $ 500,000. El cuatro por ciento sigue siendo bastante agresivo incluso con una supervisión constante de la cartera ", dice Louis Kokernak CFA, CFP, fundador de Haven Financial Advisors en Austin, Texas. (También vea Por qué la regla del 4% ya no funciona para jubilados .)

Pero, por ahora, trabajemos con ese presupuesto y veamos qué lo ayudaría a administrar ese monto. Será más fácil si usted:

• Ya es dueño de su casa gratis y sin cargo (sin hipoteca)
• No tiene costos de ingreso a la universidad (no tiene hijos, ya se han graduado, calificarán) para obtener becas completas, o ya ha puesto dinero a un lado en un plan de ahorro para la universidad)
• Están saludables ahora y son realmente proactivos para seguir así (comer bien, hacer suficiente ejercicio, dormir lo suficiente, etc.)
• Se contentan con vivir de manera frugal
• Están dispuestos a pensar de forma diferente y probar un enfoque diferente

Opciones listas para usar

Hay formas de reducir sus gastos mensuales de vida si usted ' Estoy dispuesto a seguir esa ruta. Una opción: retirarse al extranjero en un destino que ofrezca un cambio de escenario, nuevas experiencias, acceso a atención médica asequible y, lo mejor, un costo de vida más bajo. Es posible que una pareja viva cómodamente en Ecuador, por ejemplo, en alrededor de $ 1, 500 por mes, incluido el alquiler. En Nicaragua te saldrás con menos de $ 1, 200 por mes.

"Si sacas $ 20, 000 por año, es suficiente para prosperar en lugares como México, Ecuador, Costa Rica, Malasia, Tailandia, Filipinas, España y Portugal, todos los destinos de jubilación populares se encuentran dentro de los primeros 15 en el mundo. Índice anual de jubilación global 2017 ", dice Trey Archer, asesor financiero expatriado de Infinity Solutions Ltd., Shanghai, China. "Si bien $ 20, 000 pueden ser suficientes, tenga en cuenta que la inflación, gastos imprevistos, facturas médicas, vuelos a casa y emergencias podrían consumir a esta cifra más rápido de lo que cree, por lo que siempre se recomienda tener un poco más a un lado para un lluvioso día. "(Para obtener más información, consulte 8 países donde $ 200K en ahorros para la jubilación durarán 30 años .)

Otra opción: si ya posee una casa, podría venderla y agregar los ingresos a sus ahorros . Entonces, tendrías la opción de alquilar, comprar una casa más pequeña (¿quizás una casa pequeña?), Vivir en el extranjero o incluso comprar una casa rodante y viajar por los EE. UU. (Algunas personas reciben alquiler gratuito en un campamento a cambio de ser un "anfitrión"). . (Para obtener más información, consulte Consideraciones financieras para comprar una casa pequeña .)

La seguridad social se inicia en

En algún momento, la seguridad social se activará. Para cualquier persona nacida en 1960 o posterior, la jubilación normal la edad, la edad a la que tiene derecho a los beneficios completos de la Seguridad Social, es 67. Puede comenzar a recibir beneficios a partir de los 62 años, pero su beneficio mensual se reducirá en aproximadamente un 30%. Mientras más espere para comenzar, más recibirá cada mes. Puede retrasar sus beneficios de jubilación hasta los 70 años para obtener un beneficio mensual aún mayor. (Para obtener más información, consulte ¿Está a la espera del Seguro Social adecuado para usted?)

El beneficio mensual promedio (a partir de mayo de 2017) es de $ 1, 368. Si puede aumentar sus ahorros de $ 500, hasta entonces, su Los beneficios de la Seguridad Social se activarán y proporcionarán una bienvenida infusión de efectivo mensual. Por cierto, asegúrese de haber trabajado lo suficiente para calificar para la Seguridad Social. (Es casi seguro que sí, pero haga clic aquí para estar seguro.)

"Si invierte con un rendimiento promedio del 7% anual (no demasiado grande como" si "), su dinero se duplicará cada 10 años. Por lo tanto, si tiene $ 500,000 a la edad de 45 años, puede tener $ 2 millones a la edad de 65 años si lo deja en paz. ¿Por qué no trabajar más tiempo para que puedas disfrutar más la vida? Si va a vivir 40 años más o menos (después de la jubilación a los 45), es posible que se aburra terriblemente si no tiene un empleo remunerado. Y si vive de ahorros que deben durar 45 años, su estilo de vida nunca será más opulento ", dice John R.Frye, CFA, director de inversiones, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California.

The Bottom Line

Decidir cuándo retirarse, si tiene la suerte de poder elegir, puede ser un desafío. Retírate demasiado pronto y podrías arriesgarte a quedarte sin dinero. Retírese demasiado tarde y corre el riesgo de no poder disfrutar de algunas de las aventuras que estaba esperando experimentar.

Si quiere jubilarse temprano o muy temprano, a los 45 años, es importante considerar más que las finanzas. "Las ventajas y desventajas de tal decisión no deberían tomarse a la ligera ya que [retirarse a los 45 años] renunciaría a los años de altos ingresos, que no solo proporcionan mayores ahorros para la jubilación, sino porque la Seguridad Social mira años de trabajo y niveles de ingresos, su Seguridad Social el ingreso se reduciría en gran medida en la jubilación. Además, si se le requiriera regresar al trabajo, estaría en una gran desventaja ", dice Matthew J. Ure, vicepresidente de Anthony Capital, LLC-Región del Sudoeste, San Antonio, Texas.

Y no olvide el costo de la cobertura médica: "El seguro de salud será un gasto significativo hasta que alcance la edad de Medicare a los 65 años, probablemente comiendo de un tercio a la mitad de sus gastos anuales, dependiendo de dónde viva", dice Ross Haycock, CFP®, AIF®, vicepresidente, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.

Las personas que salen temprano pueden enfrentar los mismos desafíos que enfrentan las personas que trabajan a largo plazo: cosas como la soledad, el aburrimiento , falta de propósito y sentirse fuera de contacto. Lo mejor es mirar la imagen completa, tanto financieros como emocionales, al decidir si puede jubilarse a los 45 con $ 500,000.