La mayoría de nosotros aceptaremos que cuanto antes empiece a ahorrar para la jubilación, más fácil será alcanzar su objetivo financiero y menos oneroso será ahorrar la cantidad requerida en cada período. Sería cierto entonces, que si comenzamos a ahorrar durante la infancia, debería hacer las cosas aún más fáciles. Lo que es más, una persona que comienza a ahorrar cuando es niño tiene más probabilidades de desarrollar buenos hábitos de ahorro y es más probable que ahorre consistentemente durante su edad adulta.

Le mostraremos cómo enseñarle a su hijo a comenzar a ahorrar para el futuro de una manera que sea interesante y saludable. (No en este grupo de edad: consulte Consejos de ahorro para la jubilación para jóvenes , Consejos para ahorrar para la jubilación para personas de 25 a 34 años , Consejos para ahorrar para la jubilación de 35 a 44 años de edad o 6 Consejos de ahorro para la jubilación para personas de 45 a 54 años .)

Requisitos de elegibilidad

Los requisitos de elegibilidad a nivel federal son los mismos para menores y adultos. Por ejemplo, el niño debe tener una compensación elegible para que se realice una contribución de cuenta de retiro individual (IRA) en nombre del niño. Además, la contribución se limita al menor de (a) 100% de compensación o (b) $ 5, 500 más ajustes de inflación en años futuros.

Para los planes patrocinados por el empleador, como IRA SEP, IRA SIMPLE y planes calificados, la elegibilidad de un menor que sea empleado de la compañía que patrocina el plan de jubilación estaría determinada por los requisitos de elegibilidad establecidos del plan. Por ejemplo, si el empleador requiere que los empleados alcancen la edad de 21 años antes de ser elegibles para participar en el plan, cualquier empleado menor de 21 años será excluido. (Para obtener más información, consulte Contribuciones de IRA: Elegibilidad y fechas límite y Consejos sobre cómo usar IRA para impulsar los ahorros de jubilación .)

Fuentes de ingresos

En muchos casos, determinar qué es una compensación elegible para financiar una IRA es bastante simple. Un niño que gana una compensación de una ruta de periódico, modelado, o como asistente de oficina o salvavidas, por ejemplo, cumple con el requisito de "compensación elegible".

El desafío surge cuando el niño trabaja para un padre u otro miembro de la familia. Un padre puede necesitar demostrar que los montos pagados a un niño son en realidad una compensación por los servicios prestados si dichos servicios son para un empleo no tradicional. El dinero de bolsillo dado a un niño, ya sea de manera regular o como un medio para recompensar a un niño que completa los quehaceres, por lo general no se considera una compensación elegible para el financiamiento de una cuenta IRA. Para montos no definidos claramente por el IRS o el código tributario como compensación por el financiamiento de una cuenta IRA, se debe consultar a un profesional de impuestos para que lo ayude a tomar la determinación adecuada.

Establecimiento de la cuenta de jubilación

No hay una edad mínima para el establecimiento de una cuenta de jubilación para un individuo.Sin embargo, la ley estatal puede evitar que una persona establezca una cuenta de jubilación por su cuenta hasta que esa persona alcance la mayoría de edad, que oscila entre los 18 y 21 años, dependiendo del estado. En los casos en que el individuo no ha alcanzado la mayoría de edad, las instituciones financieras generalmente permitirán que el padre o tutor legal de la persona establezca un IRA para un menor. En tales casos, la documentación se completa con el nombre del menor, el número de seguro social y otros datos personales, pero está firmada por el padre o tutor legal.

Además de firmar la documentación utilizada para establecer el plan de jubilación, también se requiere que el padre o tutor legal firme cualquier solicitud de retiros.

Nota : no todas las instituciones financieras permiten a las personas establecer una cuenta de jubilación para menores. Consulte con su institución financiera para determinar la disponibilidad.

Los beneficios de comenzar temprano

Animar a su hijo a comenzar temprano no solo fomentará buenos hábitos de ahorro, sino que también pondrá al niño en una posición para alcanzar un objetivo de ahorro establecido a una edad más temprana, y reducirá las cantidades necesarias para ser contribuido al plan de cada período de ahorro. (Para obtener más información sobre los ahorros relacionados con la edad, lea La brecha generacional, Retraso en los ahorros de jubilación Cuesta más a largo plazo y ¿Es más fácil ahorrar para la jubilación si comienza antes en vida? )

Usemos un ejemplo para ilustrar este punto. Supongamos que John quiere ahorrar $ 1 millón a la edad de 55 años. La cantidad que John necesitará ahorrar mensualmente para alcanzar esa meta se basa en la edad a la que John comienza a ahorrar. Veamos la Figura 1 y la Figura 2:

Figura 1

Como puede ver en la Figura 1, si John comienza a ahorrar a los 15 años con una tasa de rendimiento del 5% y no tiene dinero ahorrado cuando comienza, necesitará guardar $ 665. 30 cada mes, para alcanzar su objetivo.

Figura 2

La Figura 2 muestra lo que ocurriría si John comienza a ahorrar a los 25 años y comienza con un saldo cero. En este caso, deberá ahorrar $ 1, 201. 55 por mes al 5% para alcanzar su objetivo. (Para saber cuánto tiempo le llevará convertirse en millonario, consulte nuestra Calculadora millonaria.)

Aprender a invertir puede ser divertido

El responsable de dirigir inversiones para un menor debe ser prudente. Si bien es una filosofía establecida que cuanto más joven es el inversor, mayor riesgo uno puede asumir con la asignación de activos, tomar demasiado riesgo podría desilusionar a un niño si se pierden grandes cantidades debido a malas inversiones. (Para obtener más información, consulte Gestión de cartera para menores de 30 años y Las estaciones de la vida de un inversor .)

Cuando corresponda, el concepto y la estrategia de inversión deben explicarse a el niño. El uso de un simulador de inversión ayudará al niño a ver por sí mismo las teorías del desempeño del mercado y el riesgo que está tratando de enseñar. Lo más importante es consultar a un asesor de planificación de inversiones para que lo ayude a tomar la determinación adecuada.(Para invertir, consulte nuestro Investopedia Stock Simulator o las calculadoras NASD para niños).

The Bottom Line

Alentar a sus hijos a ahorrar es una forma de ayudar a garantizar que tengan una jubilación financieramente segura . Para asegurarse de que un niño desarrolle buenos hábitos de ahorro, los padres pueden ayudar a sus hijos a comprender los conceptos básicos de inversión y la razón del ahorro. Involucrar a sus hijos en discusiones relacionadas con planificadores financieros y elecciones financieras, suponiendo que sea apropiado para su edad, les ayudará a comprender el panorama general a medida que su dinero crezca.

"Una buena regla es mantener el proceso de aprendizaje simple y visual", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, y autor de "Index Funds: The Programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos. "Como ejemplo, uno de nuestros pizarrones de Pinterest, Kids and Money, incluye un alfiler que muestra que si un niño llena una botella de 2 litros con monedas de diez centavos, se guardarán $ 700. Educar a los niños para que ellos también puedan ser millonarios a través de una política de inversión prudente es un poderoso motivador. "

Para obtener más información sobre el ahorro para la jubilación, consulte Conceptos básicos sobre planificación de la jubilación , Cómo determinar su ingreso post-trabajo y Cómo ahorrar para la jubilación: la búsqueda del éxito.