Los ahorros para la jubilación y la falta de preparación para la jubilación entre muchos estadounidenses están muy presentes en las noticias en estos días. Puede acercarse al ahorro para la jubilación y al grado de preparación de muchas maneras, pero una pregunta central es, ¿cuánto es suficiente para una jubilación cómoda? Al igual que con muchos aspectos de la planificación financiera, no hay una respuesta correcta sobre este tema. (Para obtener más información, consulte: ¿Cuál es el tamaño del nido promedio de jubilación? )

Este es un tema complejo y la respuesta correcta variará de persona a persona, situación a situación. Es aconsejable que los prejubilados busquen y contraten los servicios de un asesor financiero calificado únicamente para ayudarlos a responder esta pregunta y planear un curso financiero hasta la jubilación.

Factores a tener en cuenta

El primer paso es determinar el estilo de vida de jubilación deseado y la etiqueta de precio para mantener ese estilo de vida. Esto significa armar un presupuesto de jubilación. Con base en el estudio más reciente de Fidelity Investment sobre el costo de la atención de salud de jubilación, una pareja de 65 años en el momento de la jubilación puede esperar pagar $ 245,000 por costos de salud en la jubilación, frente a los $ 220,000 de hace solo un año. Es evidente que los costos de atención médica deben tenerse en cuenta al preparar este presupuesto. (Para obtener más información, consulte: ¿Qué tan pronto debería comenzar a ahorrar para la jubilación? )

Los recursos financieros totales del cliente para la jubilación deben ser considerados y comparados con el presupuesto. Los recursos pueden incluir cuentas de jubilación, inversiones gravables, pensiones y seguridad social, y cualquier otra fuente de fondos que se pueda utilizar para financiar su jubilación.

Un asesor financiero calificado puede ayudar a sus clientes a determinar qué tipo de estilo de vida respaldarán sus recursos y si existe una brecha entre lo que han acumulado (y lo que están en camino de acumular) y lo que necesitan para respaldar su deseo estilo de vida de retiro (Para obtener más información, consulte: Cómo los asesores pueden administrar la jubilación en evolución .)

Las estimaciones varían

La encuesta de Confianza en la Jubilación de 2015 del Employee Benefit Research Institute reveló diversas opiniones de los trabajadores sobre lo que sentían que tendrían que acumular para disfrutar de una jubilación cómoda.

• 11% sintieron que necesitaban acumular $ 1. 5 millones de más en el momento en que se jubilen.
• 10% sintió que necesitaban tener entre $ 1 millón y 1. 5 millones acumulados.
• 25% vinculado ese número en el rango de $ 500, 000 a $ 1 millón.
• 19% pensaba que $ 250, 000 a $ 499, 999 serían suficientes.
• 25% sintió que el número sería de $ 250, 000 o menos
• 8% no sabía

Esto muestra no solo las diferencias en las situaciones de los trabajadores, sino también una amplia variación en su conocimiento sobre la cantidad de ingresos que realmente se necesita para mantener su estilo de vida preferido durante la jubilación.

En un punto, $ 1 millón se consideró una cantidad sólida para un nido de ahorros de jubilación. Pero con expectativas de vida más largas, preocupaciones sobre el futuro de la Seguridad Social y el aumento de los costos de atención médica en la jubilación, $ 1 millón puede no ser adecuado para muchos jubilados.

Desde hace algunos años, la Encuesta de Inversión Global de Legg Mason Global Asset Management incluía el número necesario en $ 2. 5 millones.

Fidelity estima que los jubilados necesitan alrededor de ocho veces su salario final para financiar una jubilación durante 25 años.

Una regla empírica popular considera las proporciones de reemplazo de ingresos basadas en el nivel de ingresos de jubilación como un porcentaje del salario laboral de un trabajador. Por ejemplo, un índice de reemplazo de ingresos del 80% indicaría que para una persona que gana $ 100,000 por año durante su vida laboral, necesitaría $ 80,000 por año para reemplazar el 80% de sus ingresos previos a la jubilación y mantener el mismo nivel de vida. en retiro.

La regla del 4%

La regla del 4% dice que un jubilado puede retirar con seguridad el 4% de sus ahorros durante el retiro y asumir que su dinero durará 30 años. Esta muy práctica regla general fue desarrollada por el planificador financiero de honorarios Bill Bengen. Como cualquier regla general, es solo , una herramienta de estimación. No dependas de esta regla; Sugiero un plan financiero integral hecho por un asesor financiero competente solo de honorarios que examinará todos los componentes de su situación particular. Sin embargo, la regla del 4% es útil como una herramienta de estimación rápida. (Para obtener más información, consulte: 10 formas de salvar su jubilación si no lo hizo. )

Cómo llegar al número

Teniendo en cuenta que la regla del 4% es solo una buena "alternativa" de la "herramienta de estimación de servilletas" veamos cómo una pareja casada con un $ 1 millón combinado en sus cuentas 401 (k) e IRA puede obtener $ 100, 000 en ingresos brutos en la jubilación.

Suponiendo que se mantienen retirando el 4% de estas cuentas, esto generaría $ 40, 000 en ingresos brutos anuales. Esto deja otros $ 60, 000 necesarios de otras fuentes. Como se mencionó anteriormente, todos los recursos financieros del cliente disponibles durante la jubilación deben ser considerados. En mi experiencia, cada situación es única y debe ser tratada como tal.

La mayoría de los clientes tendrán Seguro Social, algunos tendrán una pensión. Pueden tener cuentas de jubilación, como una IRA, una 401 (k), 403 (b) o similar. Puede haber inversiones sujetas a impuestos o una cuenta de ahorros de salud que se puede utilizar sin impuestos para cubrir los costos médicos durante la jubilación. (Para obtener más información, consulte: Pros y contras de una cuenta de ahorros para la salud .)

En este caso, supongamos que los clientes recibirán una suma combinada de $ 40,000 del Seguro Social. Esto eleva sus ingresos brutos de jubilación a $ 80,000, dejando un déficit de $ 20,000.

¿Cómo pueden cerrar la brecha de $ 20,000 entre su ingreso deseado y sus recursos? Estas son algunas opciones:

• ¿Tienen activos fuera de sus cuentas de jubilación que se pueden aprovechar?
• ¿Tienen fondos en una cuenta de HSA que se pueden usar para cubrir gastos médicos en la jubilación?
• ¿Tienen opciones sobre acciones o unidades de acciones restringidas de sus empleadores que pueden cobrarse?
• ¿Qué pueden hacer para reducir gastos como reducir el tamaño de su casa? En última instancia, ¿necesitan reducir su estilo de vida de jubilación deseado?
• ¿Puede retrasarse la jubilación por unos años? Esto podría permitir a la pareja acumular un poco más para la jubilación y también retrasa la necesidad de acceder a sus cuentas de jubilación y aumentar un poco más su beneficio de la Seguridad Social suponiendo que retrasen la presentación hasta que dejen de funcionar.
• ¿Es factible que uno o ambos trabajen a tiempo completo o parcial durante los primeros años de la jubilación? El concepto de una jubilación gradual está ganando popularidad entre muchos empleadores.

Aquí es donde un asesor financiero que se especializa en trabajar con jubilados y aquellos que se acercan a la jubilación puede ayudar. Están acostumbrados a ayudar a las personas a planificar sus finanzas de jubilación y también son expertos en garantizar que todas las opciones y activos se consideren como parte de la ecuación.

The Bottom Line

Un asesor financiero calificado puede ayudar a quienes se acercan a la jubilación y los que se encuentran en etapas tempranas de sus carreras a enfocarse en un objetivo de jubilación basado en su situación particular. (Para obtener más información, consulte: Nunca es demasiado temprano para comenzar a ahorrar .)