Según una investigación de la firma Perspectivas prácticas, el 90% de los asesores financieros encuestados ofrecían algún tipo de asesoramiento de Seguridad Social, pero solo el 36% de esos asesores ofrecían asesoramiento específico sobre estrategias de reclamo de beneficios.

Incluso con todos los informes de noticias que podríamos leer sobre los posibles problemas financieros que enfrenta el sistema de Seguridad Social, la Seguridad Social sigue siendo un componente clave en la planificación de la jubilación para la mayoría de los estadounidenses. Si bien es un componente más grande de la corriente de ingresos de jubilación para las personas de ingresos bajos y medios, sigue siendo una pieza clave de la ecuación de ingresos de jubilación para los jubilados con huevos de nido de buen tamaño también.

En una pieza reciente en Planificación financiera, se sugirió que muchos asesores financieros podrían estar violando su deber fiduciario con los clientes al proporcionar consejos inadecuados sobre la Seguridad Social (nota: el Sr. Meyer posee una empresa de software que ayuda a los asesores financieros a ayudar a los clientes a optimizar sus estrategias de reclamación de la Seguridad Social). Independientemente de si tiene razón o no, tiene razón en que los asesores financieros deben asegurarse de ofrecer a los clientes el mejor asesoramiento posible sobre la administración de la Seguridad Social. En mi opinión, los riesgos que rodean al asesoramiento de la Seguridad Social son no ofrecerlo en absoluto y hacer un mal trabajo al proporcionar este asesoramiento si se ofrece. (Para obtener más información, consulte; Consejos para retrasar los beneficios de la seguridad social .)

El riesgo de no brindar asesoramiento

Francamente, no veo cómo un asesor financiero puede decir que brinda asesoramiento de planificación de la jubilación a sus clientes si no incluyen asesoramiento sobre asuntos sociales. Seguridad. Esto es especialmente cierto para los clientes que se acercan a la jubilación.

Digamos que un cliente está dentro de los 10 años de la jubilación. Incluso si tienen $ 1. 5 millones de cartera y una pensión corporativa, aún es probable que la Seguridad Social representará una porción significativa de su flujo de ingresos de jubilación. Factores tales como si van a trabajar o no en la jubilación y el estado civil pueden aumentar la complejidad de la decisión de la Seguridad Social. (Para obtener más información, consulte: Los 6 mejores mitos sobre los beneficios de la seguridad social .)

Los asesores financieros que prestan servicios a este tipo de clientes deben conocer bien los pormenores de la Seguridad Social o contar con una fuente confiable para proporcionar esta información y orientación a los clientes.

Por otro lado, los asesores financieros que prestan servicios a clientes Millennial y Gen X casi con certeza pueden seguir sin ofrecer asesoramiento detallado de Seguridad Social, ya que el enfoque en estos compromisos con clientes generalmente es más acerca de cómo acumular un nido de jubilación durante varios años. Dependiendo de a quién crea que estos clientes nunca vean sus beneficios de Seguro Social o sus beneficios pueden parecer diferentes a los beneficios de hoy.(Para obtener más información, consulte: Cómo maximizar sus beneficios de seguridad social .)

El riesgo de brindar consejos deficientes

Decir que los matices de las diversas estrategias de reclamo de la Seguridad Social son confusos es insuficiente. Esta confusión también se extiende a muchos asesores financieros.

Para empezar, los asesores financieros deben aconsejar a sus clientes que revisen su estado de cuenta de la Seguridad Social anualmente. Las estimaciones de la agencia no siempre son precisas. Esto puede incluir la omisión de ganancias que deberían acreditarse en su cuenta.

El riesgo de recibir malos consejos puede ser muy costoso para sus clientes. Reclamar beneficios a los 62 años, por ejemplo, puede resultar en una reducción permanente de los beneficios para el cliente que durará durante su vida. Del mismo modo, si están trabajando o tienen incluso un ingreso nominal, sus beneficios anuales se reducirán sustancialmente. (Para obtener más información, consulte: Retrasar la seguridad social puede sumar .)

Con las parejas casadas, se pueden utilizar muchas estrategias para maximizar los beneficios de por vida para la pareja que deberían explorarse. Nuevamente, no explorar estas opciones puede ser costoso para estos clientes.

Incluso la utilización de un programa de software de terceros para ayudar a los clientes a analizar sus opciones de reclamo de la Seguridad Social no es una tarea obvia. Al igual que las herramientas que los asesores financieros pueden usar para realizar una planificación financiera general o un análisis de inversión, estos programas de seguridad social deben ser analizados por el asesor antes de que dependan del resultado.

¿Cuáles son las suposiciones del programa? Estos pueden incluir los horizontes de planificación utilizados y las tasas de descuento asumidas. En términos de un horizonte de planificación, ¿la calculadora simplemente asume la esperanza de vida de la persona o le permite al usuario variar las expectativas de vida para observar varios escenarios de planificación? (Para obtener más información, consulte: 4 formas inusuales de aumentar los beneficios de seguridad social .)

Además, obtener la pieza de seguridad social incorrecta para sus clientes puede llevar a recomendaciones que pueden no ser óptimas para ellos en términos de asignación sus inversiones o sugiriendo productos financieros que son inapropiados. En última instancia, esto puede llevar al cliente a despedir al asesor financiero o incluso puede dar lugar a acciones legales contra el asesor.

The Bottom Line

Para muchos asesores financieros, sus clientes ideales son los Baby Boomers que están a punto de jubilarse o que están a punto de hacerlo. Asesorar adecuadamente a estos clientes incluye ofrecer un asesoramiento sólido y correcto con respecto a la Seguridad Social. Esto incluye cuándo reclamar beneficios y cómo reclamar (especialmente con parejas casadas). Los asesores financieros que no ofrecen consejos específicos de Seguridad Social o que ofrecen consejos deficientes o incompletos en esta área están en riesgo con estos clientes. Nadie puede ser un experto en todos los aspectos de la planificación financiera y de jubilación. Los asesores financieros inteligentes que no sean expertos en Seguridad Social necesitarán adquirir esta experiencia ellos mismos o encontrar una fuente o socio confiable para proporcionar este servicio vital a sus clientes. (Para obtener más información, consulte: Cambios en la Seguridad Social para 2015 .)