Muchos de nosotros compartimos una visión bastante básica de los bancos. Son lugares para almacenar dinero, realizar inversiones básicas como depósitos a plazo, inscribirse en una tarjeta de crédito u obtener un préstamo. Detrás de esta visión mundana, sin embargo, se encuentra un sistema altamente regulado que vincula nuestra banca cotidiana con el sistema financiero en general. En este artículo, veremos los bancos comerciales, cómo se crean y cuál es su propósito más amplio en la economía general.

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¿Cuándo es un banco un banco comercial?
Entre 1933 y 1999, fue bastante fácil distinguir a los bancos gracias a la Ley Glass-Steagall. Si ayudaste a las empresas a emitir acciones, eras un banco de inversión. Si le interesaban principalmente los depósitos y los préstamos, entonces era un banco comercial. Sin embargo, a partir de finales de la década de 1990, la capacidad de hacer cumplir Glass-Steagall como regla en blanco y negro se erosionó, y el acto fue derogado efectivamente. Desde entonces, la vieja distinción entre un banco comercial y un banco de inversión es esencialmente sin sentido. Por ejemplo, a partir de 2013, JPMorgan Chase Bank se encuentra entre los bancos comerciales más grandes en los Estados Unidos por activos y, en 2012, el mismo banco fue uno de los principales suscriptores en la OPI de Facebook.

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Para bien o para mal, hemos perdido la emisión de valores y la inversión activa en valores como acciones definitorias que un banco comercial no puede tomar. En cambio, podemos ver las acciones que todos los bancos comerciales comparten. Bancos comerciales:

• Aceptar depósitos
• Prestar dinero
• Procesar pagos
• Emitir giros bancarios y cheques
• Ofrecer cajas de depósito de seguridad para artículos y documentos

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Hay más acciones, por supuesto, y categorías más finas dentro de esta visión amplia. Los bancos comerciales pueden ofrecer otros servicios, como contratos de seguros de corretaje, asesoramiento de inversión, etc. También ofrecen una amplia variedad de préstamos y ofrecen otros vehículos de crédito, como tarjetas y sobregiros. Sin embargo, el tema común entre estas actividades es que están destinadas a proporcionar un servicio financiero a una persona o empresa.

De cero a operativo en dos años o menos
Para comprender la banca comercial, vale la pena ver cómo se establecen. Aunque los grandes bancos como JPMorgan Chase, Wells Fargo y Citibank son bien conocidos y de alcance mundial, hay miles de bancos comerciales solo en los Estados Unidos. A pesar de la cantidad aparentemente grande, iniciar y operar un banco comercial es un proceso largo debido a los pasos regulatorios y las necesidades de capital. Las reglas varían según el estado, pero en los Estados Unidos un grupo organizador comienza el proceso asegurando varios millones de dólares en capital semilla. Este capital se utiliza para reunir a un equipo de gestión con experiencia en la industria bancaria y una junta directiva.
Una vez que se configuran la junta y la administración, se selecciona una ubicación y se crea la visión general para el banco. Luego, el grupo organizador envía su plan, junto con la información sobre la junta y la administración, a los reguladores que lo revisan y deciden si se le puede otorgar una carta. La revisión cuesta miles de dólares y el plan puede enviarse de regreso con recomendaciones que deben abordarse para su aprobación.
Si se concede el estatuto, el banco debe estar operativo dentro de un año. En los próximos 12 meses, los organizadores deben obtener su seguro FDIC pagado, personal seguro, comprar equipos y demás, así como pasar por dos inspecciones más reguladoras antes de que se abran las puertas.
Este tiempo en todo el proceso puede variar, pero incluso la preparación antes de la primera presentación a los reguladores se mide en años, no en meses. Para llegar al punto donde un banco puede ganar dinero aprovechando los dólares depositados como préstamos de consumo, debe haber millones en capital, algunos de los cuales pueden recaudarse en círculos privados y pagarse a través de una eventual oferta de acciones públicas. En teoría, un banco chárter puede ser 100% de financiación privada, pero la mayoría de los bancos se hacen públicos porque las acciones se vuelven líquidas, lo que facilita el pago de los inversores. En consecuencia, tener una oferta pública inicial en el plan original hace que sea más fácil atraer a los inversores en las primeras etapas también.
Bancos comerciales y panorama general
El proceso de lanzamiento de un banco comercial presagia el papel general que desempeñan estos bancos en la economía. Un banco comercial es básicamente una colección de capital de inversión en busca de un buen rendimiento. El banco -el edificio, las personas, los procesos y los servicios- es un mecanismo para atraer más capital y asignar de una manera que la gerencia y el directorio creen que ofrecerá el mejor rendimiento. Al asignar capital eficientemente, el banco será más rentable y el precio de la acción aumentará.
Desde esta vista, un banco proporciona un servicio al consumidor mencionado anteriormente. Pero también proporciona un servicio a los inversores actuando como un filtro. para quién se asigna cuánto capital. Los bancos que hacen ambos trabajos seguirán siendo éxitos. Los bancos que no hacen uno o ninguno de estos trabajos pueden eventualmente fallar. En caso de falla, la FDIC entra en juego, protege a los depositantes y ve que los activos del banco terminan en manos de un banco más exitoso.
Conclusión
La mayoría de nosotros interactuamos con bancos comerciales todos los días, ya sea una compra con tarjeta de débito, un pago en línea o una solicitud de préstamo. Más allá de proporcionar estos servicios básicos, los bancos comerciales se dedican a la asignación de capital con fines de lucro, también conocida como inversión. En la definición de banca comercial de inversión, esto significa otorgar préstamos y otorgar crédito a personas que pueden pagarlo en los términos del banco. Hoy, los bancos comerciales pueden invertir en valores e incluso en cuestiones que ayudan a hacer públicas. Pero estas actividades generalmente se relegan a un brazo de inversión, básicamente un banco de inversión tradicional en un banco comercial.Al final del día, un banco comercial debe brindar un buen servicio a sus clientes y buenos retornos a sus inversores para continuar teniendo éxito.