El objetivo principal de un programa de jubilación exitoso es garantizar que tendrá suficientes recursos financieros para mantener o mejorar su estilo de vida durante sus años de jubilación. Si desea viajar y hacer más compras en la jubilación, tendrá que ahorrar más. Lo que necesitará ahorrar dependerá de cómo desee pasar su jubilación.

Según algunos expertos en planificación financiera, deberá ahorrar lo suficiente para que sus ingresos de jubilación se encuentren en el rango del 70% al 80% de sus ingresos previos a la jubilación. Necesitará un porcentaje más alto si planea mejorar su nivel de vida. Si tiene más gastos en la jubilación que antes de la jubilación, sus ingresos de jubilación pueden tener que ser más que sus ingresos previos a la jubilación.

"Algunos asesores financieros creen que un ingreso de jubilación del 70-80% de los ingresos previos a la jubilación es suficiente. Si bien eso puede ser cierto para algunas personas, muchas encontrarán que no están contentas con ese nivel de ingresos. Considere que, aunque es fácil aumentar el gasto, otra cosa es reducirlo. Los jubilados que reciben un recorte salarial del 20-30% lo sentirán en un estilo de vida reducido ", dice James B. Twining, CFP®, fundador y CEO de Financial Plan, Inc., Bellingham, Washington.

Desarrollar sus ahorros requiere una planificación cuidadosa, que incluye la evaluación de sus activos actuales, la cantidad de años que quedan hasta su jubilación y la cantidad que podrá ahorrar durante sus años previos a la jubilación. En este artículo, enumeramos algunos de los pasos a seguir al implementar su programa de jubilación.

Determine lo que necesitará

Un enfoque popular para la planificación de la jubilación comienza con la determinación de cuánto necesitará para financiar sus años de jubilación.

Esto generalmente se basa en los aumentos proyectados del costo de la vida, la cantidad de años que probablemente pasará en la jubilación y el estilo de vida que planea llevar durante la jubilación. Pero proyectar una cantidad no es una ciencia exacta: los años que pasas en la jubilación pueden ser más o menos de lo que proyectas, y lo mismo puede aplicarse a los aumentos del costo de la vida.

Sin embargo, una perspectiva integral y algunos pensamientos ayudarán a proporcionar proyecciones realistas. Estos son algunos factores a considerar:

• Sus gastos de vida diaria proyectados
• Su expectativa de vida
• Sus costos proyectados
• Sus recursos (además de sus ahorros de jubilación) que pueden cubrir gastos no planeados; dichos recursos pueden incluir seguro de cuidado a largo plazo, productos de anualidades y seguro de salud
• Su propiedad: si usted es dueño de su hogar (es decir, no tiene saldo pendiente de la hipoteca) o será propietario de su hogar antes de jubilarse, tiene la opción de vendiéndolo u obteniendo ingresos a través de una hipoteca inversa.
• Su estilo de vida deseado durante la jubilación: ¿planea llevar una jubilación tranquila o participar en actividades, como viajar por el mundo, que pueden ser costosas?

Haga un balance de lo que tiene

Si no es un experto en planificación financiera o no tiene el tiempo necesario para implementar y administrar un programa de jubilación, puede necesitar la ayuda de un planificador financiero competente.

Si ve uno, necesitará evaluar su estado financiero actual para diseñar un programa de jubilación realista y exitoso. Tendrá que proporcionar información detallada sobre sus asuntos financieros.

"Planear para la jubilación es como planear un viaje. Es más fácil planificar el viaje si conoce su punto de partida. Si bien es importante conocer cómo los clientes ven su estilo de vida de jubilación, conocer su estado financiero actual es [una] clave del proceso. Ayuda a determinar la estrategia actual de ahorro y protección ", dice Russ Blahetka, CFP®, director general, Vestnomics Wealth Management, Campbell, California.

Documentos que su planificador financiero puede necesitar generalmente incluyen copias de sus estados de cuenta más recientes, incluidos ahorros regulares, cuentas corrientes, ahorros para la jubilación, productos de anualidades, tarjetas de crédito y otras deudas, así como:

• Una copia de los calendarios de amortización o resúmenes de cualquier hipoteca
• Copias de sus declaraciones de impuestos de los últimos años
• Una copia de su recibo de sueldo más reciente
• Contratos de seguro médico y de vida
• Una lista de sus gastos mensuales
• Cualquier otro documento que considere importante para su proceso de planificación financiera

Comience a ahorrar

Una vez Ha tenido en cuenta las consideraciones anteriores, es necesario determinar cuánto necesitará ahorrar por su cuenta. Primero considere las posibles fuentes de ingresos que tendrá durante la jubilación. Un paquete completo de ingresos de jubilación se conoce comúnmente como un "banquillo de tres patas", que comprende su Seguro Social, planes de jubilación patrocinados por el empleador (como planes de jubilación calificados) y, finalmente, sus ahorros personales. Entonces, por supuesto, la cantidad de ahorros personales que necesita lograr depende de las contribuciones a las cuentas de jubilación de su empleador y de sus ingresos proyectados del Seguro Social.

Su próxima consideración es el tipo de vehículo de ahorro que usa para sus ahorros personales, esto afectará sus ahorros anuales requeridos. El monto varía según si sus medios de ahorro están en cuentas antes de impuestos, después de impuestos, libres de impuestos o de impuestos diferidos o una combinación de ambos. El tipo de cuenta de ahorro que elija depende, entre otras cosas, de si le conviene pagar impuestos sobre sus ahorros antes o después de la jubilación.

Ahorrar en un vehículo con impuestos diferidos, como un IRA tradicional o un plan 401 (k), puede reducir su ingreso tributable actual. Si tiene un 401 (k), su ingreso tributable se ve reducido por los ingresos que difiere del plan, y si tiene un IRA Tradicional, puede reclamar sus contribuciones como una deducción de impuestos. Las ganancias en dichos vehículos también se acumulan con impuestos diferidos, pero los activos se gravan cuando los distribuye desde la cuenta de retiro. Es posible que pague menos impuestos sobre la renta sobre los montos ahorrados antes de impuestos si realiza retiros durante la jubilación y su tasa de impuesto a la renta es más baja que en los años previos a la jubilación.

Al usar fondos después de impuestos para ahorrar para la jubilación, no tendrá que volver a pagar impuestos cuando los retire durante la jubilación. Sin embargo, sus ganancias en fondos después de impuestos generalmente no tienen impuestos diferidos. Por lo tanto, cuando retire estos montos, se le pueden aplicar impuestos a su tasa de impuesto a la renta ordinaria oa una tasa de ganancia de capital, según el tipo de ingreso y la duración de las inversiones.

Si es elegible para una cuenta IRA Roth, le recomendamos que pregunte a su planificador financiero si le conviene utilizar una parte de sus ahorros, incluso si es solo una parte. Las Roth IRA se financian con activos después de impuestos, las ganancias se acumulan con impuestos diferidos y las distribuciones son libres de impuestos si cumple con ciertos requisitos.

"Hay dos razones por las cuales es importante tener inversiones después de impuestos como parte de su plan de jubilación. En primer lugar, si hace un gran trabajo ahorrando para poder jubilarse antes de los 59½ años, necesita dinero al que pueda acceder sin una penalización por retiro anticipado del 10%. En segundo lugar, es agradable tener una cierta diversificación de su factura de impuestos en la jubilación para que cada retiro de la cuenta no se grava a las tasas de impuestos regulares ", dice Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. > Encontrar dinero extra

Una cosa es averiguar cuánto necesita durante la jubilación, cuánto necesita ahorrar y qué cuenta usará para hacerlo. Pero el principal desafío es encontrar los fondos adicionales para ahorrar, especialmente si su presupuesto ya es escaso. Para muchos, esto significa cambiar los hábitos de gasto, volver a presupuestar y redefinir las necesidades versus los deseos.

"Separar su presupuesto personal entre gastos discrecionales y no discrecionales ayuda a crear una línea de base en términos de lo que necesita versus lo que desea. Ver la vida que desea vivir en detalle puede incentivarlo a ahorrar más para vivir esa vida ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, y autor de" Index Funds: El programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos. "

Invertir

Una vez que puede asignar una parte de sus ingresos mensuales a sus ahorros, debe pensar en invertir esos montos. Invertir pone su dinero a trabajar para usted y, por lo general, le brinda los beneficios del interés compuesto. Invertir es esencial para garantizar que su programa de jubilación cumpla con sus objetivos. Y cuanto antes empiece, más fácil será para usted hacerlo.

"Sospecho que muchos piensan demasiado en el proceso de ahorrar para la jubilación. Permítanme sugerir tres pautas simples que cualquier persona puede comenzar hoy. Primero, comience a reservar algo de dinero cada mes. Un buen objetivo es el 10% de su ingreso mensual. Puede tomar años alcanzar ese objetivo, pero cualquier cantidad de ahorros es mejor que nada ", dice Craig Israelsen, Ph. D., diseñador de la 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. "En segundo lugar, automatice su ahorro e inversión, de esa manera sucede sin que tenga que recordar y el mínimo necesario para abrir un fondo mutuo a menudo es menor si automatiza sus inversiones.Y tercero, no administre en exceso sus inversiones. Cuando algunos de sus fondos mutuos no funcionan bien, sea paciente e invierta más. Comprar bajo, ser consistente y ejercer la paciencia: las características de los inversores exitosos a largo plazo. "

Los tipos de inversiones que son adecuados para su cartera dependerán principalmente de su tolerancia al riesgo. En general, cuanto más cerca esté de su fecha de jubilación específica, menor será su tolerancia al riesgo. La idea es que aquellos que tienen un tiempo más largo hasta la jubilación tengan más oportunidad de recuperar las pérdidas que puedan ocurrir en las inversiones. Alguien que está en sus veinte años puede tener una cartera que incluye más inversiones de alto riesgo como acciones. Por otra parte, alguien que está en sus sesenta años, tendrá una mayor concentración de inversiones con tasas de rendimiento garantizadas, tales como certificados de depósito o valores del gobierno.

Independientemente de la tolerancia al riesgo, es importante lograr una cartera adecuadamente diversificada, que maximice el rendimiento por su riesgo determinado.

Finalmente, si todavía no cuenta con un planificador financiero competente o si lo está buscando, asegúrese de comparar precios y consultar los antecedentes de cualquier persona que planee entrevistar.

The Bottom Line

Este artículo trata algunos de los fundamentos básicos para garantizar que su programa de jubilación sea exitoso, pero esto es solo una descripción general. Los detalles subyacentes tomarán tiempo y esfuerzo para que usted los determine y los ejecute. Y los pasos descritos anteriormente no constituyen una solución general. Su planificador financiero debería poder ayudar a garantizar que se tengan en cuenta todos los factores importantes. Mientras tanto, no dude en realizar algunas investigaciones por su cuenta, visitando sitios web, como la Administración de Seguridad Social de EE. UU., Que brinda información útil y calculadoras para la planificación de la jubilación.

Comprender el sitio web de Seguridad Social lo ayudará a comenzar.