Los fondos de fecha objetivo son uno de los vehículos de inversión más populares que se encuentran en las carteras de titulares de 401 (k). ¿Pero es eso algo bueno? A continuación, le mostramos si su cartera de inversiones debería tener este tipo de fondo o si puede poner ese dinero a trabajar de una mejor manera.

¿Qué es un Fondo de fecha objetivo?

Es posible que tenga uno de estos fondos, básicamente, un tipo de fondo mutuo, pero no sabe nada de ellos. Probablemente se deba a que los fondos de fecha objetivo se crearon para ser una ventanilla única para el dinero de su jubilación: usted decide el año en que planea jubilarse, luego elige un fondo de fecha objetivo que esté más cerca de ese año. Si tiene intención de jubilarse en 2035, por ejemplo, puede elegir el Fondo de Jubilación Target Date 2035 de American Funds. El fondo asigna automáticamente sus activos a una mezcla de acciones y bonos que se ajustan a lo que los gerentes creen que debe coincidir con su tolerancia al riesgo. A medida que se acerque a la fecha objetivo de 2035, el fondo reequilibrará su asignación de activos, moviéndolo más fuertemente hacia los bonos y otras inversiones más seguras.

AD:

Es una forma fácil de invertir, especialmente si sabes muy poco sobre acciones y bonos. Es por eso que, a fines de 2013, el 41% de los empleados 401 (k) tenían un fondo de fecha objetivo entre sus activos. Esa es la razón por la cual los corredores inscribirán automáticamente a los empleados que no especifican sus opciones de inversión en los fondos de fecha objetivo. Para 2019, los analistas esperan que $ 2 billones de activos estarán en estos fondos, lo que representa el 88% de todo el dinero 401 (k).

AD:

Las ventajas

Nadie puede discutir la conveniencia de estos fondos. Quitan todo el trabajo de invertir para alguien que sabe poco o nada sobre cómo hacer crecer su dinero. Su dinero para la jubilación es posiblemente el activo más importante que tiene. Desea que los profesionales gestionen su crecimiento para usted. los fondos de la fecha objetivo son administrados profesionalmente, y para la mayoría, es el tipo de inversión que les parece bien olvidarse. Si no se encuentra en el campo de los servicios financieros, es posible que no tenga tiempo de aprender a invertir correctamente. Su tiempo puede ser mejor empleado para hacer crecer su carrera y dejar su administración del dinero a los profesionales.

AD:

Los datos también muestran que los inversores de fondos con fecha objetivo están superando a las personas en fondos comunes de inversión. Si actualmente se encuentra en un fondo de fecha objetivo, verá, en promedio, un 1. 1% de mejor desempeño que el fondo en sí. Por el contrario, las personas de otros fondos de inversión tienen un rendimiento inferior al del fondo de alrededor del 1%. Consulte ¿Quién se beneficia realmente de los fondos de la fecha objetivo? y Cuándo usar los fondos de fecha objetivo para obtener más información.

Las desventajas

Ningún vehículo de inversión es perfecto. Como inversor, debe elegir la opción menos imperfecta. Pero hay algunos asuntos importantes a considerar con los fondos de fecha objetivo.

Tolerancia al riesgo - Todo buen asesor financiero le preguntará acerca de su tolerancia al riesgo porque la edad no es el único factor. Dos de 40 años de edad podrían tener tolerancias de riesgo muy diferentes debido a sus tipos de personalidad y experiencias. los fondos de la fecha objetivo no están diseñados para tomar en cuenta las tolerancias de riesgo de una base variable de inversionistas. Sin embargo, los diferentes fondos dirigidos al mismo año pueden tener filosofías diferentes (ver la siguiente sección), así que asegúrese de que el que elija coincida con su nivel de comodidad. Obtenga más información en Introducción a los fondos de fecha objetivo .

Asignación de activos - No hay una asignación de activos estándar según la edad. Cada fondo invierte un poco diferente dependiendo de las creencias del equipo de gestión. Dos fondos con una fecha objetivo del mismo año podrían tener proporciones muy diferentes de acciones versus bonos. Algunos podrían estar más invertidos en inversiones en el exterior que otros, o uno puede considerar la eficiencia tributaria más que otro. Hay variables que afectan el rendimiento de las cuales el empleado promedio puede saber muy poco.

Comisiones y gastos: A diferencia de las acciones y bonos puros, los fondos tienen tarifas adjuntas. Los gerentes no trabajan de forma gratuita y el fondo incurre en gastos que se restan de sus rendimientos. Como cualquier empresa, esas tarifas varían dependiendo de numerosos factores. El fondo Vanguard Target Retirement 2035 tiene un índice de gastos anual de 0. 18%, mientras que T. Rowe Price Retirement 2035 Fund tiene un índice de gastos de 0. 74%. Cuanto mayor sea el número, más devoluciones se destinarán a gastos, no a su cuenta. Eso es dinero de tu bolsillo.

La gente no sabe cómo usarlos - Si invierte en un fondo de fecha objetivo, la regla general es no tener ningún otro activo. Si agrega otros fondos en su mezcla, arroja la ponderación del fondo. En lugar de tener una asignación del 80% de las acciones a medida que avanza hacia su fecha de jubilación 2035, por ejemplo, puede tener un 90% si tiene otro fondo de acciones. Eso es probablemente demasiado alto.

The Bottom Line

¿Debería abandonar su fondo de fecha objetivo? Tenga en cuenta que el objetivo de invertir es obtener el mejor rendimiento con el riesgo adecuado al pagar las tarifas más bajas. Los fondos de fecha objetivo son simples de entender en la superficie, pero como es poco probable que un 401 (k) ofrezca muchas opciones para estos fondos distintos a la fecha, un fondo de índice regular podría ser una mejor opción dependiendo de sus honorarios, gastos y regreso. (Consulte Índice de inversión y Fecha de destino frente a fondos de índice: ¿es mejor uno? )

Compare sus opciones para decidir. Si sabe muy poco sobre inversiones, obtenga asesoramiento de un asesor financiero de confianza, que no gane comisiones según los consejos que le dé.