Es importante que los propietarios de pequeñas empresas comprendan los diferentes tipos de financiamiento disponibles para tomar las mejores decisiones con respecto al crecimiento de la deuda y el financiamiento. Los dos tipos básicos de financiamiento comúnmente utilizados por las pequeñas empresas son los préstamos a plazo y las líneas de crédito.

Los propietarios de pequeñas empresas necesitan comprender las diferencias entre estas dos opciones de financiación, ya que cada una tiene ventajas y desventajas. El propósito del préstamo, para qué se utilizará el dinero, suele ser el factor determinante para seleccionar los medios de financiación adecuados.

Un préstamo a plazo

Un préstamo a plazo estándar es el método de financiación con el que la mayoría de la gente está familiarizada, a partir de la compra de un automóvil u otro activo importante. Con un préstamo a plazo, se le presta una suma determinada de efectivo al prestatario al cierre del préstamo. El préstamo luego se devuelve en pagos mensuales regulares, usualmente iguales. Los préstamos a plazo son generalmente préstamos a tasa fija.

Los usos típicos de los préstamos a plazo son para financiar la compra de un activo importante, como equipo de fabricación, propiedad, vehículos de la empresa, mejoras de arrendamiento y hardware o software. La principal consideración que hace que los préstamos a plazo más apropiados para manejar tales compras es que todos representan activos significativos que continúan brindando valor al negocio por un largo período de tiempo.

Una línea de crédito

Una línea de crédito no es tanto un préstamo directo como un acuerdo entre el propietario del negocio y su banco con respecto a la cantidad máxima de crédito que el banco está dispuesto a extender a él sin requerir garantías o una nueva evaluación de su solvencia. Una línea de crédito es similar a una tarjeta de crédito. Por ejemplo, supongamos que se concede al propietario de una empresa una línea de crédito de hasta $ 25,000. Es esencialmente lo mismo que obtener una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $ 25,000. El propietario de la empresa puede sacar dinero de la línea de crédito, según sea necesario, hasta el límite de $ 25,000.

Las líneas de crédito a menudo se estructuran a tasa variable, ajustadas periódicamente de acuerdo con la tasa de interés preferencial u otra tasa de interés de referencia.

Los usos comunes para acceder a una línea de crédito son cubrir los gastos de operación si el flujo de efectivo de la compañía es temporalmente inadecuado, o para cubrir los costos de expansión, como una situación en la que la empresa adquiere un nuevo cliente importante pero incurre en sustancia sustancial - gastos de bolsillo antes del momento en que venza la primera factura del cliente.

Diferencias

Una de las principales diferencias entre los préstamos a plazo y las líneas de crédito es el monto o el cronograma de pago. Los préstamos generalmente tienen un monto de pago mensual fijo que incluye capital e intereses, y el préstamo es por un período definido de tiempo, como 10 años.Los pagos de dinero prestado a través de una línea de crédito varían de un mes a otro, dependiendo de cuánto del crédito disponible ha accedido el prestatario. Los pagos también pueden variar con las tasas de interés cambiantes si la línea de crédito es un acuerdo de tasa de interés variable. Una línea de crédito es renovable, una vez más, como una tarjeta de crédito, no configurada para ser devuelta en su totalidad dentro de un marco de tiempo determinado.

Los honorarios asociados con los préstamos incluyen una tarifa de procesamiento, una tarifa de verificación de crédito y una tarifa de evaluación si el préstamo estaba garantizado. Una línea de crédito generalmente implica una tarifa de procesamiento, una comisión de crédito, y luego se cobra una tarifa cada vez que el prestatario saca efectivo adicional contra la línea de crédito. Por ejemplo, al deudor se le pueden cobrar $ 25 por cada sorteo contra la línea de crédito. Por esta razón, los prestatarios deben anticipar las necesidades de financiamiento para que puedan hacer menos sorteos y mantener las tarifas al mínimo. Los costos de cierre generalmente son más altos para un préstamo que para una línea de crédito.

Los préstamos se utilizan mejor para adquirir activos comerciales a largo plazo, mientras que una línea de crédito funciona mejor para los gastos operativos a corto plazo, como financiar una campaña de marketing. Idealmente, los fondos de línea de crédito se utilizan para actividades generadoras de ingresos que producen suficientes ingresos adicionales para pagar la línea de crédito en poco tiempo.