Cuando es necesario obtener una cantidad de dinero en efectivo, muchos propietarios consideran que un segundo préstamo en su casa es la manera más fácil y conveniente de lograrlo. Incluso aquellos que tienen otros activos pueden encontrar atractiva esta avenida, porque es posible que no quieran vender participaciones imponibles que generen ganancias de capital o paguen multas por retiro en las distribuciones IRA o plan de jubilación anticipadas. Aquellos que toman prestado el capital de su casa tienen tres opciones entre las que elegir, y la mejor opción para un cliente determinado dependerá de sus circunstancias y objetivos. (Para obtener más información, consulte: Cómo funcionan las tasas de interés en una hipoteca. )

Préstamos para vivienda secundaria: Los préstamos para vivienda secundaria

se dividen en tres categorías:

• Segunda hipoteca . También conocidos como préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda, este tipo de préstamo hipotecario es el más estructurado, y esencialmente reflejan las hipotecas primarias. Pueden tener tasas de interés fijas o variables, pero la tasa generalmente es fija y generalmente es más alta que para la primera hipoteca. Estos préstamos se amortizan al principio y también tienen un plazo establecido, como 15 años. Cada pago recibido se divide entre intereses y principal de la misma manera que una hipoteca primaria y no se pueden extraer más una vez que se emiten.
• Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Este tipo de préstamo es el más flexible de los tres y es posible que no se emitan fondos reales luego de la aprobación, aunque algunas líneas requieren una cantidad inicial mínima para dispersarse. El prestatario tiene la capacidad de recurrir a esta línea de crédito cuando se necesita de la misma manera que una tarjeta de crédito, y la mayoría de las líneas de crédito ahora vienen con un talonario de cheques o una tarjeta de débito para facilitar el acceso a los fondos. Los HELOC también suelen ofrecer amortizaciones futuras debido a su estructura, y los prestatarios solo realizarán pagos sobre la cantidad que realmente se haya obtenido. Y a diferencia de las otras dos formas de préstamos secundarios, los HELOC normalmente no tienen costos de cierre. A los prestatarios también se les puede permitir pagar solo el interés del préstamo cada mes, pero el saldo total restante vence al final del plazo.
• Refinanciamiento de retiro de efectivo . A diferencia de las otras dos alternativas, este método no implica necesariamente un segundo préstamo, aunque uno se utiliza en muchos casos para evitar el seguro hipotecario primario o proporcionar fondos adicionales. En este caso, el propietario simplemente refinancia la vivienda por una cantidad mayor y acepta la diferencia en efectivo. Los costos de cierre para este tipo de préstamo pueden ser bastante altos en algunos casos. (Para obtener más información, consulte: Préstamos con garantía hipotecaria: los costos. )

Los tres métodos de acceso al valor acumulado de la vivienda tienen varias características en común, la primera y más importante de las cuales es que aquellos que no pueden pagarlos pueden perder sus hogares en ejecución hipotecaria.El interés cobrado por cada tipo de préstamo también es deducible hasta el límite total de $ 1 millón establecido por el IRS en el Anexo A del 1040. (Los préstamos con garantía hipotecaria a menudo tienen un límite adicional por préstamo de $ 100, 000, de modo que los intereses cobrados en saldos superiores a este no es deducible.) La relación préstamo-valor para la mayoría de los préstamos secundarios generalmente se establece en 80%, aunque esto puede ser más elevado en algunos casos para quienes califican, como para refinanciaciones de retiro de efectivo.

Por supuesto, la cantidad real que se otorga depende de la condición financiera y puntaje de crédito del prestatario. Incluso hay algunos tipos de préstamos hipotecarios que pueden exceder el 100% de la relación LTV, pero la mayoría de los planificadores financieros advierten a los prestatarios contra esta forma de préstamo, ya que tienen una alta posibilidad de ejecución hipotecaria. Los consumidores también tienen ciertos tipos de protección con los tres tipos de préstamos según la ley federal. Los prestamistas deben divulgar cómo se calcula el interés, las consecuencias de la falta de pago, los términos y la tasa de interés cargados por el préstamo y otros detalles pertinentes, como el derecho de rescisión del prestatario.

The Best Fit

La mejor forma de aprovechar el capital de su casa probablemente dependa más de lo que necesite para obtener el dinero que de cualquier otra cosa. Por supuesto, su puntaje crediticio y situación financiera también son importantes, pero ese será un factor independientemente de la opción que elija. Pero, en general, cada uno de estos métodos a menudo coinciden con las siguientes situaciones y objetivos: (Para obtener más información, consulte: Préstamo con garantía hipotecaria o con garantía hipotecaria? )

• Préstamos con garantía hipotecaria: Porque todo el dinero en este tipo de préstamo está disperso desde el principio, la mayoría de los prestatarios que los solicitan generalmente tienen una necesidad inmediata de todo el saldo. Estos préstamos a menudo se utilizan para pagar gastos educativos, médicos o de otro tipo o para financiar una consolidación de deuda.
• Líneas de crédito con garantía hipotecaria: Esto es más apropiado para los propietarios que periódicamente necesitarán tener acceso a efectivo en el tiempo, como para pagar los gastos en los que se incurre de forma continua. Por lo general, esta es la forma de préstamo más barata, ya que solo paga intereses sobre lo que realmente pide prestado y no paga costos de cierre. Solo asegúrese de poder pagar todo el saldo cuando expire el plazo.
• Refinanciamiento de reintegro: Generalmente, es una buena idea si ha acumulado un capital considerable en su residencia y necesita efectivo ahora, pero también es elegible para obtener una mejor tasa en su primera hipoteca. Por ejemplo, si su puntaje de crédito ahora es mucho más alto de lo que era cuando compró su casa, una tasa más baja puede ayudar a compensar el pago más alto que vendrá con el nuevo saldo de préstamo más grande que incluye el monto de retiro de efectivo. Y si utiliza el monto de retiro de efectivo para pagar otras deudas, como préstamos para automóviles o tarjetas de crédito, entonces su flujo de caja general aún puede mejorar, y su puntaje puede aumentar lo suficiente como para garantizar otro refinanciamiento en el futuro.

The Bottom Line

Usar su hogar como fuente de fondos puede ser una opción inteligente en algunas situaciones.Solo asegúrese de ejecutar cuidadosamente los números y anticipar su flujo de efectivo futuro antes de firmar en la línea punteada. Estas alternativas probablemente no sean una buena idea para usar para gastos recreativos o facturas mensuales de rutina, pero pueden ser verdaderos salvadores de la vida para aquellos que están cargados con importantes obstáculos financieros inesperados, como las facturas del hospital. Para obtener más información sobre cómo puede acceder mejor a su capital inmobiliario y encontrar las tasas actuales, visite el sitio web Bankrate en www. tarifa bancaria. com. (Para obtener más información, consulte: ¿Es un préstamo con garantía hipotecaria una buena forma de pagar la deuda de mi tarjeta de crédito? )