La jubilación es quizás una de las mayores fuentes de preocupación para muchos estadounidenses que trabajan. Hoy en día, un gran porcentaje de ahorradores no está seguro de que sus carteras actuales sean suficientes para cubrir todos sus gastos una vez que dejen de funcionar. Sin embargo, hay varias estrategias que pueden ayudarlo a reducir en gran medida las posibilidades de que su nido se agote antes de que usted lo haga. La ruta hacia una jubilación segura puede comenzar con los siguientes pasos simples.

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Administre la deuda

Si ha acumulado una gran cantidad de deudas con intereses altos de tarjetas de crédito o préstamos de consumo, entonces priorice el pago de las mismas primero. Esta es una planificación de jubilación inteligente porque obtiene una tasa de rendimiento garantizada de la deuda que paga. Por ejemplo, cuando pagas una tarjeta de crédito que te cobraba un 20% de interés, básicamente has obtenido una tasa de rendimiento del 20%, porque tenías la garantía de tener que pagarla siempre que hubiera un saldo adeudado.

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Sin embargo, la mayoría de los planificadores le dirán que no es prudente liquidar sus ahorros actuales para la jubilación a fin de cancelar sus deudas. "Al utilizar los fondos de jubilación para pagar las tarjetas de crédito, básicamente está resolviendo un problema financiero actual pero posponiendo otro en el futuro. Piense en ello como tomar dinero de un bolsillo y ponerlo en otro; esencialmente no estás mejor de lo que estabas antes. Un mejor enfoque es ajustar su comportamiento de gasto para pagar cualquier deuda de tarjeta de crédito ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de" Index Funds: The 12-Step ". Programa de Recuperación para Inversores Activos. "

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Así que deje que sus cuentas de jubilación continúen creciendo mientras desvía sus ingresos actuales para eliminar sus responsabilidades. (Para obtener más información, consulte: Consejos de expertos para reducir la deuda de tarjetas de crédito .)

Otras estrategias incluyen consolidar sus préstamos estudiantiles con una empresa como Social Finance y pagar su casa antes de dejar de trabajar. Esta última idea es quizás una de las formas más potentes para eliminar la preocupación de sus planes de jubilación, porque su hogar es un activo tangible en el que todavía puede vivir y usar, incluso si su valor de mercado cae a cero. Sus dólares para la jubilación también se extenderán considerablemente más cuando no tenga que preocuparse por hacer un pago de la casa cada mes.

"Si tiene más de 50 años y está considerando refinanciar, explore la posibilidad de un plazo más corto", sugiere Marguerita Cheng, CFP®, CEO de Blue Ocean Global Wealth en Rockville, Maryland. "Uno de mis clientes refinanciado de una hipoteca de 30 años a 15 años. Ella cumple 60 años este año y podrá pagar su hipoteca. "

(Para obtener más información, consulte: Cómo evitar la herencia de deuda .)

Acelerar beneficios

La necesidad de cuidado a largo plazo en los Estados Unidos ha crecido exponencialmente en los últimos años, y los costos asociados con este tipo de cuidado también han seguido aumentando vertiginosamente. Las estadísticas muestran que el hombre promedio de 60 años ahora tiene al menos un 50% de posibilidades de necesitar algún tipo de atención a largo plazo antes de morir, y las probabilidades son aún mayores para las mujeres. Pero este gasto puede ser financieramente devastador para aquellos que no tienen una cobertura de seguro real de ningún tipo para pagarlo. Desafortunadamente, el costo del seguro de cuidado a largo plazo también ha aumentado hasta el punto en que muchos estadounidenses de clase media ya no pueden pagarlo. (Para obtener más información, consulte: Seguro de cuidado a largo plazo: ¿quién lo necesita? )

La respuesta a este dilema se puede encontrar comprando una póliza de seguro de vida permanente que contiene jinetes de beneficios acelerados que se pueden usar para pagar los gastos de enfermedades crónicas o crónicas. En la mayoría de los casos, el beneficio de la enfermedad crónica se desencadena cuando el asegurado queda físicamente incapacitado para realizar al menos dos de las seis actividades de la vida diaria (AVD) durante más de 90 días. La póliza pagará un beneficio mensual fijo hasta que el asegurado muera o sea capaz de funcionar normalmente una vez más o hasta que se alcance el límite en dólares en la póliza. Cuando el asegurado fallece, la cantidad restante de cobertura en la póliza se paga como un beneficio por fallecimiento.

El porcentaje del monto nominal que se puede usar para beneficios acelerados, como enfermedades crónicas o crónicas, variará de un proveedor y producto a otro. Estos corredores están disponibles tanto en pólizas a plazo fijo como permanentes, pero piense detenidamente antes de comprar una póliza a término para asegurar la protección acelerada de beneficios. Si esa política caduca o se vuelve no renovable en sus últimos años, entonces se quedará sin protección en el momento en que sea más probable que la necesite. (Para obtener más información, consulte: 6 consejos para dejar de preocuparse por la jubilación .)

Analizar opciones de pensión

Si tiene la suerte de tener acceso a cualquier tipo de pago de pensión garantizado durante la jubilación y está casado, entonces puede elegir entre la forma de pago que recibe. Es posible que pueda elegir entre recibir un pago mensual más alto de por vida sin beneficio de sobreviviente o un pago menor con un beneficio residual para su cónyuge. La respuesta correcta a esta opción puede involucrar muchos factores, que incluyen tanto la salud actual de usted como la de su cónyuge y la longevidad proyectada, la situación financiera y los objetivos de la vida. (Para obtener más información, consulte: ¿Su plan de pensión de beneficios definidos es seguro? )

Tenga un plan

Buscar ayuda profesional es uno de los pasos más obvios que puede tomar para asegurarse de estar en el camino correcto con su planificación de jubilación. Tener un plan financiero escrito le permitirá ver mucho más claramente lo que necesita hacer y si lo que está haciendo ahora es correcto. Un asesor financiero puede ayudarlo a crear y mantener un portafolio de inversión que se ajuste a sus objetivos y tolerancia al riesgo.(Para obtener más información, consulte: ¿Cuál es su tolerancia al riesgo? )

Los programas de planificación financiera de hoy también pueden ayudarlo a ver las ramificaciones de impuestos y planificación patrimonial de varias opciones que podría tomar, como optar por un pago de vida único en su pensión y comprar un seguro de vida como una alternativa a tomar el beneficio de sobreviviente.

La elaboración de un plan de sucesión efectivo también es importante para que no tenga que preocuparse por lo que sucederá con sus activos cuando llegue el momento. "Un plan de patrimonio bien pensado le permitirá proporcionar a las personas que más le importan después de su muerte", dice Kirk Chisholm, gerente de riqueza en Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts.

Testamentos, fideicomisos y poderes de todos los abogados pueden ser necesarios para garantizar que sus asuntos se manejen sin problemas y rápidamente cuando surge la necesidad. Una simple carta de instrucciones que enumera todos sus activos, así como sus ubicaciones, contraseñas, números de cuenta y la información de contacto de todas las partes relacionadas, como corredores, abogados, banqueros y agentes de seguros también simplificará y acelerará en gran medida el proceso de planificación de patrimonio para tu albacea (Para obtener más información, consulte: Planificación patrimonial: 16 cosas que debe hacer antes de morir .)

Conclusión

La planificación para la jubilación puede ser muy estresante para quienes no se preparan adecuadamente. Pero aquellos que comienzan temprano y planifican con anticipación pueden eludir muchos obstáculos potenciales en su camino hacia una jubilación segura. Seguir las estrategias enumeradas aquí lo llevará un largo camino hacia una jubilación sin preocupaciones. Para obtener más información sobre la planificación de la jubilación y lo que debe hacer para asegurarse de que su futuro sea seguro, consulte a su asesor financiero o busque uno en el sitio web de Financial Planning Association. (Para obtener más información, consulte: ¿Cómo cerrar su Jubilación? Lea estos consejos .)