La mayoría de las cuentas de ahorro, y lugares similares para estacionar su efectivo, como los fondos del mercado monetario, requieren que pague impuestos sobre los intereses que gana. Algunos tipos de cuentas de ahorro y otros instrumentos financieros son excepciones a esta regla y podría valer la pena considerarlo si está buscando maneras de reducir su factura de impuestos y estirar sus ahorros.

Las IRA Roth IRA

Roth están diseñadas para funcionar como cuentas de jubilación, no como cuentas de ahorro. Dicho esto, las cuentas IRA Roth son una forma maravillosa de ganar intereses libres de impuestos para su futuro. El dinero que inviertes en una IRA Roth se grava antes de que lo deposites y el interés no se grava cuando el dinero se retira para la jubilación. Esto puede ser especialmente atractivo si eres joven y tienes muchos años para que ese interés se acumule antes de retirarte. Millennials: este es para ti.

Si bien las Roth IRA se usan tradicionalmente para la jubilación, están estructuradas de una manera que también las hace atractivas como herramienta de ahorro a corto plazo.

• Puede retirar el dinero que ingresó en el Roth IRA inicialmente (pero no el interés que ganó) en cualquier momento sin penalización.
• Algunas compras y eventos de vida le permiten retirar ganancias también sin penalización. [1]

Todo esto hace que Roth sea un buen lugar para estacionar el dinero que espera que no necesite, sabiendo que puede acceder si lo necesita. Tenga en cuenta que si no se ajusta a las reglas de compras / eventos de vida, se le cobrará una multa del 10% hasta que tenga 59½ y, en algunos casos, también debe haber tenido la cuenta durante cinco años. De todos modos, las ganancias por intereses libres de impuestos de una cuenta Roth IRA son un incentivo maravilloso para ahorrar para su futuro. Para obtener más información, consulte Cómo utilizar su Roth IRA como fondo de emergencia .

Cuentas de Gastos Flexibles / Cuentas de Ahorros para la Atención Médica

Las Cuentas de Gastos Flexibles y las Cuentas de Ahorros para la Salud son programas que ayudan a proporcionar cierta desgravación fiscal que puede ayudar con la salud y (para las FSA) gastos de cuidado infantil. Aunque los nombres suenan similares, hay algunas diferencias clave.

FSA:

• Debe ser patrocinado por un empleador
• Debe estar configurado con un monto de depósito que generalmente se debe declarar al comienzo del año y no se puede cambiar
• No voltearse, si ¡no uses el dinero que pierdes!
• Puede pagar los gastos de cuidado de niños y de atención médica
• ¡No le exija que tenga un plan de seguro de salud de deducible alto

HSA:

• No requiere un patrocinador del empleador
• Puede abrirlo cualquier persona que tenga un plan de seguro médico de deducible alto
• Se puede renovar de un año a otro: no lo hace Perderá su dinero si no lo gasta
• Puede ganar intereses
• Solo puede gastarse en gastos relacionados con la salud que califiquen

Lo que estas dos cuentas comparten es que en ambos casos, usted contribuye con ellas antes que usted pague el impuesto sobre la renta sobre sus ganancias, lo que aumenta los dólares que debe gastar en atención médica.Desde que la HSA se transfiere, incluso puede ganar algún interés libre de impuestos sobre su dinero. Si tiene gastos médicos recurrentes, un procedimiento venidero que no está totalmente cubierto por el seguro (incluso lentes de contacto) y una buena estimación de lo que su seguro médico (y cuidado de niños, para una FSA) necesita para el próximo año, vale la pena considerando una HSA o FSA. Consulte Pros y contras de una cuenta de ahorro de salud (HSA) y Comparación de cuentas de ahorro de salud y cuentas de gasto flexible.

Bonos Municipales

Los bonos municipales (o "munis") son bonos vendidos por los gobiernos locales para apoyar proyectos de mejora pública. Por lo general, tienen una tasa de rendimiento fija y un período de tiempo establecido. Para fomentar la inversión en proyectos del gobierno local, el interés obtenido en bonos municipales es libre de impuestos (algunos, pero no todos los bonos municipales están exentos de impuestos federales, estatales e incluso locales). Pagan tasas de interés relativamente bajas [3], pero la mayoría se consideran inversiones de bajo riesgo.

Los bonos municipales son populares entre las personas con altos niveles impositivos porque ayudan a reducir su carga impositiva mientras siguen ganando intereses y con los adultos mayores porque generalmente son inversiones de bajo riesgo.

Una ventaja adicional: invertir en bonos municipales le permite apoyar proyectos en la comunidad donde vive. Usted recibe recursos públicos mejorados mientras gana intereses libres de impuestos en sus ahorros. Vea nuestro video ¿Qué es un enlace municipal?

Una alternativa para invertir directamente en un bono municipal es elegir un fondo de bonos municipales. Si desea estar exento de impuestos estatales (e incluso locales), necesita uno que invierta en bonos de su estado o ciudad. Los inversionistas de altos ingresos pueden querer preguntar a sus asesores financieros sobre un fondo de inversión municipal.

The Bottom Line

Cuando se trata de ahorrar, cada centavo cuenta. Si puede invertir su dinero en una cuenta libre de impuestos, podrá aumentar su dinero aún más. Aunque cada tipo de instrumento libre de impuestos tiene sus limitaciones, son herramientas de ahorro que pueden ayudarlo a alcanzar sus metas financieras.