Para estar listos para la jubilación, los estadounidenses deben minimizar los impuestos, ahorrar para emergencias y estar preparados financieramente para vivir más tiempo que sus padres, según una encuesta de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales ( NAPFA) llevado a cabo entre sus asesores financieros registrados. Se solicitó a los asesores que clasificaran una lista completa de consejos para las personas que están a cinco, 10 y 20 años de la jubilación.

NAPFA solicitó a sus miembros que clasifiquen el asesoramiento, incluida la planificación patrimonial, las inversiones, la financiación de la educación, la gestión de riesgos y seguros, la planificación de la jubilación y los asuntos de personas mayores, entre otros.

La encuesta encontró que el asesoramiento centrado en maximizar los ahorros para la jubilación a través de la planificación fiscal ocupa un lugar destacado entre los asesores en cada período de tiempo. Los asesores recomiendan aportar la cantidad máxima de ingresos antes de impuestos a los planes 401 (k), utilizando cuentas de jubilación individual (IRA) con ventajas impositivas y manteniéndose al tanto de las oportunidades de reducción de impuestos proporcionadas por el Servicio de Impuestos Internos (IRS). (Para la lectura relacionada, vea: Cómo aumentar los ahorros de jubilación. )

Una pregunta por escrito en la que se pedía a los asesores que enumeraran las principales preocupaciones de los clientes mostraba que los clientes estaban preocupados por la sobrevivencia de sus ingresos de jubilación. "Los clientes están ansiosos por quedarse sin dinero para la jubilación a medida que envejecen", dijo un asesor que participó en la encuesta. "Con personas que viven más tiempo, esto también es prioridad para los asesores. Nuestros clientes necesitan hacer planes ahora sobre cómo vivirán en el futuro. Si los clientes esperan demasiado, sus opciones se reducirán y las decisiones deberán tomarse en momentos de estrés. "

El aumento de la longevidad también es un desafío para los responsables de la formulación de políticas, según los asesores financieros. Cuando se les preguntó sobre el mayor problema de política que enfrenta Estados Unidos, los asesores señalaron que la Seguridad Social es el problema financiero número uno que el próximo presidente de la nación debe abordar.

Los asesores financieros clasificaron los ocho mejores consejos para quienes se jubilaron en 20, 10 y cinco años.

20 años antes de la jubilación

1. Financie completamente un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos de subsistencia para evitar aprovechar su 401 (k) o su capital en el hogar en el caso de una emergencia. (Para la lectura relacionada, ver: A Working Retirement: Cómo aprovecharlo al máximo. )

2. Aumente su potencial de ingresos y paquete de beneficios ahora contribuyendo con la cantidad máxima anual a su 401 (k), o al menos lo suficiente como para recibir una combinación de empleador completa.

3. Contribuya con dinero a una IRA Roth u otra cuenta para asegurarse de que está ahorrando de manera optimizada para impuestos.

4. Coordine sus necesidades de seguro con el paquete de beneficios de su empleador para asegurarse de tener una cobertura adecuada en caso de que quede discapacitado (discapacidad a largo plazo) y evalúe el nivel de seguro de vida que necesita.

5. Asegúrese de tener un portafolio de inversión diversificado para que esté invirtiendo para el crecimiento y cree una diversificación tributaria mediante la asignación de activos a través de fuentes tributables, con impuestos diferidos y libres de impuestos. Consolide múltiples cuentas de jubilación y / o cuentas de corretaje que pueda tener.

6. Asegúrese de tener en su lugar documentos básicos de planificación patrimonial (es decir, un testamento, un poder legal, posiblemente un fideicomiso revocable, un testamento en vida, un poder de atención médica, etc.).

7. Establezca un "número mágico" de referencia para un fondo de jubilación adecuado y establezca un plan paso a paso para alcanzar su objetivo.

8. No sacrifique su jubilación para que sus hijos vayan a la universidad. Es posible obtener préstamos para la universidad, pero no para la jubilación.

10 años antes de la jubilación

1. Sea eficiente con sus inversiones. Por ejemplo, debe diferir tanto de su salario como pueda a sus planes de contribución definida. (Para la lectura relacionada, consulte: Obtenga más acceso a los planes de jubilación basados ​​en el trabajo. )

2. Ahorre en un fondo de emergencia y esté al tanto de la situación financiera de su empresa. Las empresas son propensas a reorganizaciones y despidos, y los trabajadores mayores son vulnerables.

3. Haga una lluvia de ideas sobre cualquier compromiso financiero importante (como cuidar a un miembro de la familia, etc.) durante los próximos 10 años y considere cómo estos elementos podrían afectar su capacidad de retirarse en el marco de tiempo que prefiera.

4. Eche un vistazo a las deudas principales que tiene y desarrolle un plan de 10 años para eliminarlas.

5. Reasigne su cartera de acuerdo con su cronograma de ganancias con un enfoque en el rendimiento, el riesgo y los gastos. Decida cuándo o si debe cambiar a una asignación de activos más conservadora.

6. Revise cuáles pueden ser sus obligaciones impositivas con sus inversiones actuales y utilice estrategias de optimización impositiva para beneficiar sus ahorros.

7. Revise sus documentos de herencia para asegurarse de que el idioma aún sea preciso. Por ejemplo, ¿los fideicomisarios y beneficiarios mencionados aún están vivos y son capaces?

8. Investigue cuándo puede expirar su compensación basada en acciones y qué valores acordados puede retener después de la jubilación.

5 años antes de la jubilación

1. Haga una lista de necesidades y deseos de jubilación. Si no tiene suficientes ahorros para todas sus necesidades, haga un plan de cinco años para aumentar sus fondos. (Para la lectura relacionada, vea: Lo que se verá con la jubilación sin ahorros. )

2. Ajuste sus planes de ingresos de jubilación. Revise sus gastos proyectados, agregue sus fuentes confiables de ingresos y descubra cómo su cartera de inversiones cubrirá la brecha.

3. Ejecute las proyecciones de impuestos periódicamente para asegurarse de aprovechar las oportunidades que brinda el IRS, como las estrategias de conversión Roth IRA.

4. Verifique nuevamente las ganancias reportadas del Seguro Social y resuelva cualquier discrepancia ahora. Explore sus opciones de reclamo de Seguro Social y asegúrese de comprender el momento de solicitar los beneficios.

5. Pregunte a su departamento de recursos humanos sobre la relación entre su seguro de salud actual y Medicare, así como cuáles son sus opciones cuando cumpla 65 años.Obtenga información sobre cualquier pensión o opción de contribución definida y cualquier otro beneficio para jubilados.

6. Supervise y analice continuamente su asignación de activos para asegurarse de que sea la correcta para usted. Comprenda si debe pasar a una asignación de activos más conservadora o continuar invirtiendo para crecer.

7. Investigue cuándo puede expirar la compensación basada en acciones y qué adjudicaciones de acciones puede retener después de la jubilación.

8. Asegúrese de que todos sus documentos de estado estén actualizados. Verifique que sus ejecutores y servidores proxy conocidos conozcan sus deseos y estén dispuestos a actuar en consecuencia si es necesario.

The Bottom Line

Los asesores financieros están de acuerdo en que la maximización de los ahorros para la jubilación a través de la planificación fiscal debe ser una prioridad para los clientes. Además, entre los consejos más importantes se encuentran los ahorros para emergencias y estar preparado financieramente para vivir más que las generaciones anteriores. (Para la lectura relacionada, vea: 5 maneras de reducir impuestos en la jubilación. )