Todas las industrias tienen sus estrellas brillantes y manzanas podridas. La industria hipotecaria no es una excepción. Para la mayoría de los consumidores, una hipoteca será la compra individual más grande que hagan en su vida. Esto hace que escoger al prestamista hipotecario correcto sea aún más importante. ¿Cómo sabes qué empresas evitar? Busque estos signos reveladores.

Scam Signs

1. ¡No tener en cuenta tu capacidad de pago

El pago de su hipoteca no debe superar el 28% de su ingreso mensual bruto. El trabajo de la compañía hipotecaria no es crear el presupuesto de su hogar, pero debería tener muchas preguntas sobre sus finanzas. Si no es así, probablemente no sea una empresa con la que quiera tratar.

2. No obtener la opción para comprar puntos

Un "punto" o "punto de descuento" es como prepagar su interés hipotecario. Los prestatarios compran puntos para reducir la cantidad de intereses que pagarán por el préstamo. Su prestamista debe darle la opción de reducir su tasa de interés mediante la compra de puntos.

3. Costos excesivos de préstamos

Muchos de los costos de los préstamos son fijos sin importar cuánto preste. Para una hipoteca más grande, espere que los costos de cierre de su hipoteca estén entre el 2% y el 5%. Si toma prestado menos de $ 150,000, los costos podrían exceder el 5%. Algunos prestamistas trabajarán en los costos del préstamo en la forma de una tasa de interés más alta, pero el prestamista debe revelarlo claramente a usted. Siempre hable con múltiples prestamistas sobre el costo total del préstamo que proponen. Y si los costos superan el 5%, pregunte por qué antes de aceptar el préstamo.

4. Sanciones por pago anticipado

Los prestamistas no deberían cobrar una multa si cancela su préstamo anticipadamente. Los prestamistas inescrupulosos pueden cobrar multas por pago anticipado del 5% o más. Estas tarifas ahora son ilegales en los hogares ocupados por sus propietarios. Si lo ves, el préstamo definitivamente es una estafa.

5. Corredores y prestamistas que no revelan claramente cómo se les paga

Si está trabajando con un agente hipotecario, pregunte cómo se le pagará. Los corredores reciben un porcentaje del préstamo total y deben revelar lo que ganan. Los banqueros hipotecarios, los bancos y los prestamistas directos pueden cobrar extra sin revelar lo que están haciendo. Ver Ventajas y desventajas de usar un agente hipotecario .

6. "El mal crédito no importa". "

Si ve esto, no llame, no envíe correos electrónicos, y no diga sí a nada si la compañía se acerca a usted. Estos préstamos son probablemente de naturaleza "predatoria" y es casi seguro que tengan términos terribles. Estos tipos de préstamos normalmente se dirigen a personas de bajos ingresos que tienen más probabilidades de haber dañado el crédito.

7. Pagos Globales.

Un pago global es una suma total adeudada al final del plazo del préstamo. A veces, el pago global puede ser tan alto como el monto financiado originalmente. Los pagos por globo ya no son legales en las viviendas ocupadas por sus propietarios, pero siguen siendo legales en las propiedades de inversión.Evalúe cuidadosamente si un pago global es adecuado para usted.

8. Inflación de los ingresos o del valor de la vivienda

Un prestamista no debería ayudarlo a calificar para un préstamo al inflar sus ingresos o el valor de la vivienda. Primero, no es ético o legal y, en segundo lugar, no puede pagar el préstamo de todos modos. Si están dispuestos a mentir por usted, están dispuestos a mentir a usted. No es una empresa con la que quieras hacer negocios.

9. Sin estimación de buena fe

Dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de su solicitud de hipoteca, el prestamista debe proporcionar una estimación de buena fe. (GFE). GFE le proporciona información básica sobre el préstamo, incluidos los costos estimados del préstamo. La estimación viene en un formulario HUD-GFE estandarizado que se debe usar. Si aparece de otra forma, o si no recibe el GFE en un plazo de tres días, no use esa compañía.

10. Tarifas diferentes a las de GFE

Su estimación de buena fe contendrá una lista detallada de los costos asociados con la hipoteca con algunas cifras muy exactas. En función de ciertos factores, no necesariamente se mantendrá sin cambios cuando reciba la documentación final de la hipoteca para firmar. Algunas de las tarifas pueden cambiar hasta en un 10%. Otros no deberían cambiar en absoluto. Lea la explicación de tarifas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor haciendo clic aquí. Además, lea ¿Son correctas las estimaciones de buena fe (GFE)?

The Bottom Line

El viejo dicho todavía suena como verdadero. Si suena demasiado bueno para ser cierto, lo es. No se deje engañar por las tácticas de préstamos predatorios que pueden ponerle en un préstamo que no puede pagar que tiene términos terribles.

Use los muchos sitios web dedicados a ayudarlo a encontrar la hipoteca correcta. Además, hable con su banco o cooperativa de crédito y lea Cómo detectar a un prestamista predatorio y, si tiene como objetivo uno de estos, 5 estafas hipotecarias inversas .