El presupuesto tiene connotaciones negativas, pero puede hacer maravillas con respecto a su panorama financiero general y requiere muy poco esfuerzo crear y mantener un presupuesto. Piense en un presupuesto como simplemente una herramienta para organizar los flujos de efectivo. En esencia, es un CEO de menor escala que está tomando medidas para garantizar que el flujo de efectivo de su empresa (o de su familia) se supervise cada mes. En este artículo, cubriremos cinco de las preguntas más frecuentes con respecto al presupuesto, y le mostraremos cómo es posible ahorrar dinero, pagar deudas y aún así disfrutar de la vida.

¿Cuánto debería apartarme de las inversiones?

Al decidir cuánto debe ahorrar para ahorrar o invertir, existen muchos factores a considerar, que incluyen su edad, el ingreso disponible y las necesidades de liquidez.

• Su edad le ayudará a determinar no solo su asignación de activos (los inversionistas más jóvenes deberían tener mayores asignaciones de capital que los más antiguos) sino también cuánto dinero debería destinarse a objetivos futuros, como comprar una casa o jubilarse. Debido a que las personas más jóvenes tienen salarios más bajos, los inversores de entre 20 y 30 años en general pueden darse el lujo de ahorrar cantidades menores que los inversores en sus 50 años con pocos activos de jubilación.
• Los ingresos disponibles son independientes de todos los costos que deben pagarse para poder sobrevivir. Puede gastarlo en juguetes o guardarlo en ahorros. La cantidad de ingresos disponibles que tenga determinará la cantidad de diversión que puede tener ahora, y la cantidad de diversión que puede planear para más adelante en la vida.
• Liquidez significa qué tan rápido puede convertir sus activos en efectivo. Su nivel de liquidez generalmente determinará qué tipo de tasas de interés recibirá o con qué rapidez podrá acceder a su dinero. Si coloca su dinero en cuentas que le gravan por retirar dinero, o solo le permite hacer retiros después de muchos años, entonces tiene una posición financiera muy ilíquida. La cantidad de liquidez personal que mantiene depende de usted y debe decidirse antes de invertir.

Algunas buenas formas de comenzar a ahorrar para su futuro incluyen las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador (por ejemplo, 401 (k) s) que le permiten usar dólares antes de impuestos para depositar fondos en su cuenta. Muchos empleadores incluso ofrecen igualar hasta cierto porcentaje de sus ingresos anuales. Si es posible, siempre debe pagar el máximo que iguala la compañía. El partido del empleador es básicamente dinero gratis, y la capacidad de financiar con ingresos antes de impuestos le genera un rendimiento gratuito incluso antes de considerar cualquier rendimiento de la inversión.

Una vez que se ha maximizado un plan patrocinado por el empleador, cualquier dinero extra que pueda destinar a inversiones debe destinarse a financiar completamente una cuenta individual de jubilación (IRA) para el año en curso. Las cuentas de retiro para usted o su cónyuge proporcionan una apreciación libre de impuestos de sus activos invertidos, un componente crucial del crecimiento a largo plazo que se encuentra en estos fondos.

Si bien no existe una cantidad mágica en dólares que defina cuánto se debe ahorrar o invertir, el 10% de sus ingresos netos es un objetivo deseable (pero comenzar desde el 5% es aún admirable). Es esencial que el dinero destinado a la inversión esté libre de gastos mensuales o anuales. Esto también debe considerarse solo si tiene una "cuenta amortiguadora" o un fondo de emergencia al que se puede acceder rápidamente, como una cuenta de ahorro o una cuenta del Tesoro.

¿Cuánto debería asignar a las deudas, como las tarjetas de crédito o los préstamos para automóviles?

Algunas de nuestras deudas, como la financiación de automóviles, vienen con calendarios de pago específicos; pero los instrumentos de deuda como las tarjetas de crédito generalmente se pueden pagar de acuerdo con la capacidad de pago. La máxima vigente aquí es: no asigne dinero a cuentas de inversión imponibles si tiene saldos de tarjeta de crédito existentes. La mayoría de las tarjetas de crédito cobra entre 5% y 30% de interés anual, lo que a menudo supera lo que el inversor promedio puede esperar obtener de acciones, bonos o fondos. Es mucho mejor pagar primero las tarjetas de crédito y luego comenzar a presupuestar algo de dinero para las cuentas de inversión imponibles. Hacerlo le permitirá ahorrar en gastos de intereses crecientes.

Algunos préstamos de período fijo permitirán el pago en exceso, mientras que otros no. Debe evaluar la tasa de interés que se paga para determinar si pagar la deuda fija antes de tiempo es la ruta correcta. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito existente, lo más probable es que le esté costando más intereses que un préstamo para automóviles, por ejemplo. En este caso, aún debe apuntar a pagar la deuda de la tarjeta de crédito primero.

Algunos acreedores le ofrecerán diferentes opciones de pago si se comunica con ellos. Puede descubrir que puede aumentar o ajustar su pago mensual para que se ajuste a su presupuesto. Primero, asegúrese de que no haya multas por pago anticipado por retirar anticipadamente una deuda específica, ya que esto podría anular cualquier ahorro que obtenga en los costos de intereses. Si tiene demasiadas tarjetas, o no sabe cuál pagar primero, considere obtener un préstamo de consolidación para pagar todas sus tarjetas y deudas y realizar un pago manejable cada mes. Si sigue este camino, recuerde: debe dejar de usar sus tarjetas de crédito y dejar de obtener nuevos préstamos hasta que haya saldado este préstamo de consolidación.

¿Debo pagar de más mi hipoteca?

Su hipoteca a menudo es la fuente de deuda más barata que tiene (suponiendo que sea una hipoteca convencional y no una subprime), pero aún así podría tener sentido pagar en exceso sus pagos mensuales. En primer lugar, toda la deuda de mayor interés que se puede liquidar debe hacerse primero, antes de considerar esta opción. También es bueno tener un fondo de emergencia de dos a tres meses de ingresos netos antes de decidir pagar en exceso. Básicamente, cualquier dinero que se considere para el pago en exceso debe ser dinero que de otro modo entraría en una cuenta de ahorro o inversión, lo que significa que todas las demás categorías de presupuesto están completamente financiadas por el momento.

Si bien es posible ganar más con una inversión que la que se ahorraría en intereses hipotecarios, sí lo expone al mayor riesgo de fluctuaciones del mercado.Muchas personas preferirían pagar un par de cientos de dólares adicionales por mes a su fuente de deuda (por lo general) más grande que someter una pequeña cuenta de inversión a posibles pérdidas en los mercados. Cuanto más favorable sea su tasa de interés en su hipoteca, más bajarán las balanzas en favor de mantener el dinero extra para invertir. Por otro lado, los pagos de la hipoteca generalmente son deducibles de impuestos; Dependiendo de su cuadro fiscal general, las deducciones adicionales podrían ahorrarle más dinero año tras año, por lo que vale la pena pagar de más. Debe consultar a un contador o Certified Financial Planner® si su foto tributaria tiene muchas partes móviles cada año.

¿Cómo debo mantener y actualizar mi presupuesto?

En los primeros meses, es esencial revisar los estados de cuenta regularmente y ver exactamente cuánto está gastando y en qué. Estas cifras deben compararse con la cantidad establecida en su presupuesto y cualquier ajuste debe hacerse para reflejar la realidad de su vida. Esta es la mejor y más fácil manera de que su presupuesto siga siendo relevante en su vida financiera.

Inevitablemente se encontrará con gastos "de una sola vez" que quizás desee acumular en el transcurso de un año en lugar de hacerlo por mes. Por ejemplo, supongamos que su refrigerador no funciona bien y cuesta $ 400 para hacer las reparaciones. Si bien este es un gasto legítimo de mantenimiento del hogar, no sería correcto agregar $ 400 a una sección de su presupuesto para gastos domésticos o de mantenimiento. Sería mejor agregar estos gastos esporádicos para llegar a una cifra anual para el "mantenimiento del hogar" o una categoría similar en su presupuesto.

Recuerde, sin embargo, si descubre que ha presupuestado demasiado y ha dejado poco espacio para la diversión, no se apegará a este presupuesto. Si descubre que está cubriendo facturas, disminuyendo su deuda, llenando su fondo de emergencia y cuentas de ahorros, pero no puede dejar de perderse las últimas películas o fiestas con amigos, entonces debe volver a evaluar su presupuesto para reflejar sus nuevos objetivos. . Si no mantiene su presupuesto actualizado según sus necesidades, deseos y objetivos futuros, simplemente lo abandonará por placeres presentes. No es ciencia espacial, y puedes tener ambas cosas.

¿Por qué siempre tengo gastos que no se ajustan a mi presupuesto?

Una razón por la cual algunas personas dejan de usar un presupuesto es porque hay muchos gastos que no parecen tener un lugar en su presupuesto. Esto es en parte de esperar, y es fácil de arreglar. Cualquier buen presupuesto tendrá una categoría "miscelánea" para todos los gastos dispares que surjan en un mes o año determinado. Se puede hacer un presupuesto objetivo para gastos misceláneos simplemente revisando las compras realizadas durante unos meses y calculando un promedio simple. ¿Qué surgió que tuvo que ser arreglado, comprado o prestado? ¿Podrías incluir esas sorpresas en alguna de tus otras categorías? De lo contrario, agregue estos costos diversos a su presupuesto para cubrir el resto del año.

El punto es decidir qué costos son fijos (no negociables y deben pagarse cada mes) versus variables (que fluctúan según el mes o el estado de ánimo).Su alquiler, por ejemplo, es fijo. Su membresía en un gimnasio, independientemente de la tasa fija que se fije, aún puede reducirse si decide abandonar, y por lo tanto es variable. Una vez que descubras si el costo es fijo o variable, has ganado la mitad de la batalla para presupuestar.

A veces, la respuesta es simple, como volver a evaluar su presupuesto original para las categorías faltantes o los lugares donde podría haber subestimado cuánto debe presupuestarse. Los obsequios y los viajes deben tener su lugar en su presupuesto, y los gastos de entretenimiento deben incluir comidas fuera de casa y compras de pequeños impulsos, como revistas y refrigerios. De lo contrario, siempre se encontrará con gastos que no tienen una casa dentro de su presupuesto, y esto podría desanimarlo para que no se quede con el proceso. Con el tiempo, encontrará que su presupuesto refleja más de cerca sus patrones de gasto, siempre y cuando sea honesto consigo mismo acerca de dónde va el dinero.

The Bottom Line

Un buen presupuesto puede parecer una tarea humillante o constrictora, pero en realidad puede ser muy liberadora si se aborda con una mente abierta y con los objetivos futuros establecidos. Después de todo, el objetivo de cualquier presupuesto debe ser maximizar lo que se puede gastar con seguridad en las cosas que queremos y necesitamos, mientras que al mismo tiempo planeamos un futuro financiero sólido. Seguir un buen presupuesto puede reducir la deuda, aumentar los fondos para las cuentas de inversión y reducir el estrés general derivado de no saber cuánto dinero se necesita de mes a mes.