Los Baby Boomers, la generación que recién comienza a llegar al circuito de la jubilación, tienen un problema. Los gastos corrientes están reduciendo sus ahorros para la jubilación. El resultado: la mayoría de los Boomers no han ahorrado suficiente dinero en sus cuentas de jubilación para que les dure desde el momento en que se jubilan hasta que mueren. (Para información sobre cómo establecer un presupuesto, vea Principios Básicos de Presupuesto .)

El promedio de Baby Boomer que se acerca a la jubilación tiene unos $ 136, 000 reservados, según una encuesta de BlackRock. Esa cantidad será buena por poco más de $ 9,000 por año en ingresos de jubilación. Incluso después de agregar pagos promedio de la Seguridad Social de alrededor de $ 16,000 por año, el total de $ 25,000 simplemente no es un ingreso anual suficiente para la mayoría de las personas.

Si todavía tiene algunos años más en la fuerza de trabajo, existen formas de aumentar sus ahorros de jubilación sin aumentar sus ingresos. "Lo primero que debe hacer es priorizar los ahorros de jubilación en sus gastos mensuales. En lugar de esperar a ver lo que le sobró a fin de mes, tiene más sentido ahorrar primero, luego gastar lo que le sobra ", dice Kirk Chisholm, gerente de riqueza de Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts. <

Dependiendo de cuánto tiempo tenga, es posible que pueda recuperar una gran parte del terreno perdido reduciendo los gastos solo. Aquí hay seis áreas clave para examinar para ahorrar.

1. Vivienda

Su pago hipotecario es probablemente su mayor desembolso mensual. Si es elegible para refinanciar su casa a una tasa de interés más baja, hágalo y coloque los ahorros hacia la jubilación. Hace cuatro años, el ahorro mensual potencial promedio de la refinanciación era de $ 471. Eso funciona a más de $ 5, 600 por año.

"Refinanciar su deuda disminuye el interés general que termina pagando por su deuda. Por lo tanto, menos de su sueldo se destina al pago de intereses y más puede destinarse al ahorro para la jubilación. Refinanciar una nota a 10 años por valor de $ 50,000 del 6% al 4%, por ejemplo, crea un ahorro adicional de $ 50 por mes, $ 600 por año y $ 6,000 durante la vida de la deuda ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors". "

Mientras lo hace, busque refinanciar su automóvil, bote y préstamos estudiantiles. Verifique el cambio a "autopago" para préstamos en cuotas. En muchos casos, al aceptar el pago automático obtendrá una tasa de interés reducida.

"Reduce tu casa y / o investiga una hipoteca revertida si tienes más de 62 años; este último puede eliminar su pago si tiene sentido para usted ", dice Scott A. Bishop, MBA, CPA / PFS, CFP®, socio y vicepresidente ejecutivo de planificación financiera de STA Wealth Management, Houston, Texas."La reducción de personal reduce el seguro, la energía, los impuestos a la propiedad (una factura incluso si no tiene hipoteca) y el mantenimiento. "(Para obtener más información, consulte

Reducir el tamaño de su hogar para reducir los gastos .) 2. Tarjetas de crédito y otras cuentas

El hogar promedio paga $ 2, 630 en intereses de tarjetas de crédito cada año. Cuanto más reduzca esta cantidad, más podrá poner en su nido de huevos.

"Nunca transfiera la deuda del consumidor a una hipoteca", advierte Michael J Eugenio, CFP®, presidente de Eugenio Financial, Lake Oswego, Oregón. "Si bien puede ahorrar dinero mensualmente, a largo plazo ha agregado una enorme cantidad de interés . El pago del automóvil que le dejaron 30 pagos, ahora se convirtió en un pago de 30 años. "

En cambio, primero solicite una reducción de la tasa de la tarjeta de crédito. Si eso es un no-go, mira en una transferencia de saldo a otra carta con una tasa más baja. O bien, si puede pagar la deuda de su tarjeta de crédito dentro de un año más o menos, busque una tarjeta con una tasa de porcentaje anual del 0% durante 12 a 18 meses. El interés que pagó puede incluirse en sus ahorros de jubilación.

Use una herramienta de comparación de tasas como esta por Bankrate. Y no lo hagas solo una vez; verificar regularmente.

3. Energía

Las modificaciones en el hogar como el destete, el enmasillado y la instalación de un termostato programable pueden reducir el uso y el costo de la energía. Lo mismo ocurre con el cambio a bombillas de bajo consumo de energía, que usan dos tercios menos de energía y duran 10 veces más que las bombillas normales.

Otras tácticas de ahorro de energía incluyen limpiar y cambiar los filtros del horno, aislar el calentador de agua, sellar los conductos y taponar las fugas de aire en los enchufes eléctricos. Puede ahorrar aún más bajando la temperatura de su calentador de agua a 130 grados.

Todas estas estrategias combinadas pueden ahorrar de 10% a 20% en los costos de los servicios públicos.

Compare precios de gas y electricidad, generalmente en su sitio web de servicios. La mayoría ofrece tablas de comparación "manzanas con manzanas", y los ahorros pueden ser significativos.

Realizar cambios como estos puede resultar en ahorros de hasta 30% en el costo promedio de energía de los hogares de $ 2, 200 por año. Eso es $ 660 más dólares en esa cuenta de ahorros para la jubilación.

4. Comida

En promedio, las familias estadounidenses gastan más que? $ 6,000 por año en comestibles. Los expertos dicen que puede ahorrar hasta la mitad de esa cantidad siguiendo las estrategias de compra de alimentos aquí. (Son otros $ 3,000 en el kitty de jubilación).

La táctica más fácil es hacer una lista de compras y atenerse a ella; sin impulso comprando. Verifique las ofertas anunciadas y use cupones, incluidos los cupones electrónicos en la conveniente aplicación que le ofrece su cadena de supermercados local.

Haz uso de tarjetas y programas de fidelización. Compre artículos al por mayor en Sam's Club o Costco. Compre productos de temporada o, mejor aún, cultive los suyos.

Almacene cuando los artículos que usa estén en oferta. La coincidencia de cupones (uso de un cupón en un artículo en venta) puede generar ahorros adicionales.

¿Quieres ahorrar aún más? Lleve su almuerzo al trabajo (en lugar de comer afuera) y ahorre más de $ 1, 000 por año. En lugar de Starbucks por la mañana, traiga café de su casa o beba el café de la oficina gratis, si se proporciona.Hay otros $ 900 más para sus años de jubilación. Para obtener más información, consulte

22 formas de combatir los crecientes precios de los alimentos . 5. Transporte

Los mejores hábitos de manejo son un buen comienzo: reduzca la velocidad y aumente la eficiencia del combustible hasta en un 17%. Asegúrese de que sus llantas estén completamente infladas y la economía de combustible suba un 1%.

Elimine el peso extra del maletero y de los asientos traseros: la eliminación de 100 libras adicionales aumentará la eficiencia del combustible en un 2%.

Se pueden lograr ahorros adicionales al comprar un seguro de automóvil de menor precio. "Asegúrese de aprovechar las políticas de paquetes y tal vez aumentar su deducible, si es apropiado", dice Marguerita Cheng, CFP®, directora ejecutiva de Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Maryland. O podría cambiar a compartir el vehículo o a la masa. transitar por todo o parte de su viaje diario. De ser posible, podría considerar ir en bicicleta o caminar al trabajo.

Cambiarse completamente al transporte público podría ahorrar hasta $ 9, 600 por año, según la Asociación de Transporte Público de Estados Unidos. Teletrabajo o trabajar desde casa podría ahorrar entre $ 2, 000 y $ 7, 000 por año.

6. Entretenimiento

Un informe reciente de la Oficina de Estadísticas Laborales dijo que el estadounidense promedio gasta $ 2, 800 por año en entretenimiento. Cortar eso a la mitad daría como resultado un ahorro de $ 1, 400.

Cancele las membresías de club que no use y suscripciones a periódicos y revistas que no (o raramente) lee. Alternativamente, cambie las suscripciones impresas a las suscripciones en línea, ya que tienden a ser menos costosas.

Conviértase en un cortador de cordón y reduzca o elimine su factura de cable. (

Alternatives to Cable TV puede ayudar.) Visite y use su biblioteca pública local, asista a conciertos gratuitos y otras actividades comunitarias gratuitas. Tome viajes cortos de un día en lugar de viajar durante la noche. Si eres aficionado al deporte, asiste a eventos deportivos amateur, la mayoría son gratuitos, en lugar de juegos profesionales. Emprenda un pasatiempo barato o, mejor aún, convierta su afición en una fuente de dinero. Obtenga ideas de

Tres formas de ganar dinero con su pasatiempo . El problema, dice Wes Shannon, CFP®, socio gerente de SJK Financial Planning, LLC, en Hurst, Texas, es que "no es el alto costo de la vida, sino el costo de vida elevado". "

The Bottom Line

Según los montos que se detallan aquí, sus ahorros potenciales máximos podrían llegar a $ 24,000 por año, o incluso más. Sin embargo, sus ahorros reales probablemente serían menores, ya que no todas las opciones estarían necesariamente disponibles para usted.

Si ahorra $ 12, 000 por año (o $ 1, 000 por mes) y tiene una tasa de rendimiento compuesta del 6%, después de cinco años, sus ahorros adicionales de $ 60, 000 habrían aumentado a $ 69, 824. Después 10 años, habría acumulado $ 163, 264 adicionales de recortar gastos solamente.

Una bonificación: gracias a los ahorros impositivos, sus costos de bolsillo por esos ahorros no serían de $ 1, 000 por mes. Dependiendo de su categoría impositiva, el costo real para usted podría ser de alrededor de $ 700 por mes (o $ 8, 400 por año) para guardar $ 12, 000 por año.

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