Tener hijos a cualquier edad es un evento de planificación financiera. Los niños son maravillosos pero caros. Muchos padres están teniendo hijos a una edad mayor que en el pasado. La tasa de natalidad de las madres de entre 30 y 40 años ha aumentado significativamente en los últimos 20 años.

Desde una perspectiva de planificación financiera esto complica las cosas en gran medida. Estos padres mayores no solo tienen que lidiar con los costos normales de criar a sus hijos y ahorrar para su educación universitaria, sino que también deben lidiar con la necesidad de financiar su propia jubilación, posiblemente al mismo tiempo que sus hijos asisten a la universidad. Los asesores financieros realmente pueden ayudar a estos padres mayores a lidiar con este y otros problemas de planificación financiera relacionados. (Para obtener más información, consulte: Las mejores compañías que administran planes 529).

Planificación patrimonial

Los padres de cualquier edad deben tener un testamento o confianza válido en el lugar que sea apropiado para su situación. Estos documentos deben incluir un tutor designado para sus hijos menores. El tema de un tutor puede ser un poco más complicado para los padres mayores ya que las personas a las que normalmente pedirían que desempeñen este rol suelen estar cercanas a ellos por su edad. Esto puede incluir hermanos o amigos. Los padres de niños pequeños de entre 40 y 50 años probablemente tengan hermanos o amigos en el mismo rango de edad. Estos futuros tutores tienen los mismos problemas de ahorrar para su propia jubilación y quizás tengan que lidiar con sus propios problemas financieros relacionados con los niños. Además, está la cuestión de la edad de estas personas en términos de su longevidad.

Los padres más jóvenes pueden elegir padres o incluso abuelos. En el caso de los padres de entre 40 y 50 años, es probable que no sea una opción o, si viven, son tan mayores que pedirles que críen niños es una mala idea para todos los involucrados. Es probable que los padres mayores que han pospuesto a sus hijos para seguir sus carreras se encuentren en mejores condiciones financieras que los nuevos padres más jóvenes. Pueden tener activos como un hogar, cuentas de jubilación, inversiones y otros activos. Deben tener todas las designaciones de beneficiarios en cuentas de jubilación y productos de seguros actualizados para reflejar sus deseos. (Para obtener más información, consulte: Consejos de planificación patrimonial para asesores financieros .)

Sus documentos de planificación patrimonial también deben designar la disposición de sus activos y pertenencias y, en el caso de hijos menores, debe haber una persona o institución designada para administrar estos activos en beneficio de estos menores hasta que en el momento en que sean lo suficientemente mayores como para heredarlos directamente. Esta persona puede o no ser la misma persona designada como su tutor.

Seguro de vida

El seguro de vida es una manera fácil para que los padres más jóvenes construyan una propiedad en caso de que uno o ambos mueran prematuramente.Las primas a plazo son a menudo muy económicas para quienes tienen entre 20 y 30 años. Los nuevos padres de entre 40 y 50 años que están comprando un seguro de vida por primera vez o que buscan aumentar su cobertura encontrarán que las primas son más caras e incluso pueden tener problemas para comprar una póliza si tienen problemas de salud. (Para obtener más información, consulte: Consejos para ayudar a los clientes con necesidades de seguro de vida .)

Si los padres tienen una herencia considerable, el seguro de vida también se puede usar para cubrir los impuestos anticipados. Una política de segundo para morir podría ser una consideración aquí. Si uno de los padres posee un negocio, podría considerar un acuerdo de compraventa que a menudo está financiado por un seguro de vida. Esta es una estrategia a considerar para padres de cualquier edad, pero especialmente para padres mayores, esto puede proporcionar liquidez a la familia.

Seguro de discapacidad

El seguro de discapacidad es una buena idea para padres de todas las edades. La fuente más probable para esta cobertura es a través de un empleador. El seguro de discapacidad es un seguro de vida ya que cubre una pérdida de ingresos en caso de que se incapacite. Diversos estudios a lo largo de los años han demostrado que la probabilidad de quedar discapacitado es mucho mayor que la muerte, especialmente entre los padres más jóvenes. (Para obtener más información, consulte: Cómo los asesores pueden ayudar a parejas embarazadas .)

Para padres mayores esta cobertura también es crucial. Para aquellos que pueden ser ejecutivos o profesionales con altos ingresos, podrían considerar comprar cobertura externa incluso si su empleador ofrece cobertura. Las pólizas privadas son más costosas, pero generalmente ofrecen cobertura con una definición mucho más limitada de discapacidad y pueden cubrir ingresos tales como bonificaciones que podrían no estar cubiertas por un plan de la compañía.

Ahorro para la jubilación primero

Los asesores financieros tradicionales siempre han recomendado que los padres ahorren para su propia jubilación primero y luego ahorren para la universidad. El proceso de pensamiento es que hay muchas maneras de financiar una educación universitaria, como préstamos, becas y hacer que el niño trabaje para contribuir a su educación. Los padres solo reciben una oportunidad al jubilarse. (Para obtener más información, consulte: Ayude a los padres a evitar este error de ahorros en la jubilación .)

Esto es doblemente importante para los padres mayores. Para alguien de entre 40 y 50 años, simplemente no existe la cantidad de tiempo que los padres de entre 20 y 30 años tienen hasta la jubilación. Es importante que estos padres, en sus años de máximo rendimiento, ahorren tanto como puedan para la jubilación.

Gestión de carga de deudas

Como se mencionó anteriormente, los niños son caros. Es fácil acumular deudas como padre, ya sea que compre una casa más grande o que se mude a un área con mejores escuelas. Para los padres primerizos, el costo de prepararse para un recién nacido puede ser alto con cosas como una cuna y otros muebles, asientos de automóvil, cochecitos y cosas por el estilo. Esto puede acumularse rápidamente y los padres pueden endeudarse. Los padres más jóvenes tienen tiempo para recuperarse. Para los padres de mayor edad asumir una deuda adicional más adelante en la vida puede arruinar sus posibilidades de jubilación. (Para obtener más información, consulte: Financial Advisor Client Guide: Saving for College .)

The Bottom Line

Los clientes que tienen hijos más adelante en la vida presentan una excelente oportunidad de planificación financiera para los asesores financieros. Esta es una gran manera de mostrar su valor a los clientes existentes y quizás sea bueno para establecer nuevas relaciones con los clientes. (Para obtener más información, consulte: Cómo los asesores pueden ayudar a las parejas a ponerse de acuerdo sobre las finanzas .)