Casa de la Moneda. com se lanzó a fines de 2007 como la primera plataforma de consumidores en línea que agrega datos financieros de muchos servicios diferentes. En solo dos años, el servicio atrajo a 1,5 millones de usuarios y se vendió a Intuit, el popular fabricante de software de contabilidad QuickBooks, por $ 170 millones. Desde entonces, un puñado de empresas emergentes que ofrecen servicios similares como Personal Capital y SigFig han recaudado millones en capital de riesgo orientado al extremo de inversión del espectro de agregación de datos y proporcionando una competencia sana a los asesores financieros humanos.

Al mismo tiempo, los bancos, corredores y otras instituciones financieras han dudado en proporcionar acceso a estas aplicaciones. El temor es que los clientes y los competidores puedan ver fácilmente los cargos por intereses y otros detalles sensibles que pueden erosionar su ventaja competitiva. Además, argumentan que hay altos costos y complejidades asociadas con el pago de los servidores para manejar el aumento del tráfico a la construcción de soluciones alternativas para proporcionar los datos.

Echemos un vistazo a algunos de estos conflictos y donde es probable que la industria se dirija a los próximos años en lo que respecta a la agregación de datos. (Para la lectura relacionada, consulte: 6 Mejores aplicaciones de finanzas personales. )

Dificultades mecánicas

Muchas instituciones financieras no proporcionan un enlace directo a las agregaciones de datos, lo que no es sorprendente dado su anticuado tecnología. Para los iniciadores de agregados de datos, esto significa que se ven obligados a iniciar sesión de forma robótica en la cuenta de un cliente y "raspar" la información. El proceso generalmente involucra un programa de computadora que visita el sitio web de un banco, ingresa usando las credenciales de un cliente y luego lee el código para extraer información como saldos de cuenta automáticamente.

Con Mint solo que tiene millones de usuarios activos actualizando sus cuentas varias veces al día, el proceso de eliminación está abrumando rápidamente a los servidores de los bancos populares. La demanda durante los períodos pico es tan mala que algunos bancos están luchando contra la desaceleración de sus clientes habituales que intentan iniciar sesión y realizar negocios normales. En esencia, es un tipo de ataque de denegación de servicio, inundando sitios web con suficiente tráfico para ralentizarlos o derribarlos.

Además de la ralentización, los bancos han tenido problemas para identificar la diferencia entre los agregadores de datos que inician sesión en una cuenta varias veces y los piratas informáticos que intentan hacer lo mismo. Los consumidores pueden enfrentar bloqueos de cuenta en estas instancias si ha habido demasiados intentos fallidos para iniciar sesión, lo que perjudica las relaciones con los clientes. (Para obtener información técnica relacionada, consulte: 5 Mejores aplicaciones financieras de iPhone para 2016. )

Consumidores atrapados en el medio

Algunos grandes bancos han respondido prohibiendo a los agregadores de datos el acceso a su sitio web.En la práctica, esto se hace diciéndole a un servidor que bloquee la dirección IP del programa informático de un agregador de datos, lo que los inhabilita para iniciar sesión y recuperar la información. Los consumidores que utilizan agregadores de datos como Mint luego ven los mensajes de error, si la decisión se tomó de repente, o el banco se elimina por completo de la lista de instituciones compatibles.

Hay muchos problemas con esta respuesta instintiva. En primer lugar, los clientes que usan agregadores de datos pueden sentirse molestos por la imposibilidad de interactuar con su banco, lo que podría llevarlos a cambiar de proveedor de servicios bancarios. Los bancos no deben subestimar el deseo de utilizar la tecnología y la voluntad de cambiar, especialmente entre las generaciones más jóvenes. En segundo lugar, muchos bancos están utilizando agregadores de datos para impulsar sus plataformas móviles, lo que podría generar tensiones.

Los consumidores están atrapados en medio de esta lucha. Sin la cooperación de los bancos, es posible que vean datos inexactos informados sobre el agregador de datos de su elección o que no puedan acceder a sus datos financieros en absoluto. Los mismos agregadores de datos también pueden estar causando que su experiencia de banca en línea se ralentice o pueda estar causando bloqueos en las cuentas. (Para obtener información técnica relacionada, consulte: Top Money Management Apps. )

Soluciones basadas en API

La mejor solución para los bancos sería implementar una interfaz de programación de aplicaciones (API) diseñada para manejar datos peticiones. Al enrutar las solicitudes de agregación de datos a una API en lugar de a un sitio web, los clientes tradicionales no experimentarían una desaceleración debido a la demanda del agregador de datos y es posible que ni siquiera necesiten exponer sus credenciales de inicio de sesión. La información también sería mucho más confiable, ya que no tendría que ser raspada de una manera arcaica.

La buena noticia es que esta solución ha estado ganando fuerza. En 2014, una asociación industrial conocida como FS-ISAC propuso crear una API estándar para compartir información de cuentas bancarias. El modelo seguiría a muchas otras compañías que implementaron estas tecnologías de manera segura, como Facebook, Twitter, Google y Apple, que sirven a miles de millones de clientes y manejan datos igualmente confidenciales en algunos casos.

La mala noticia es que la industria bancaria todavía parece reacia a gastar tiempo y dinero para implementar este tipo de soluciones. Con toda probabilidad, los bancos están esperando al margen hasta que haya un mayor movimiento hacia estos servicios en toda la industria para mitigar cualquier preocupación competitiva y forzar el tiempo y la inversión de capital para mantenerse al día.

The Bottom Line

Los agregadores de datos se han vuelto extremadamente populares en los últimos años, con el surgimiento de servicios como Mint y Personal Capital. Si bien la demanda del consumidor de estos servicios es evidente, los bancos y otras instituciones financieras han dudado en ofrecer un acceso fácil a los datos por razones de competitividad y costos. Los consumidores han quedado atrapados en medio de la lucha con tecnologías que son insatisfactorias en ambos extremos. Es probable que las cosas sigan siendo así hasta que se llegue a un compromiso. (Para la lectura relacionada, consulte: Cómo los humanos y los robots mejorarán el asesoramiento financiero. )