A medida que los robo-advisors se vuelven más convencionales como una alternativa viable para aquellos que buscan asesoramiento financiero y de inversión, hay más variedades para elegir. Al igual que la elección de un asesor financiero tradicional, los posibles clientes deben hacer su tarea y estar preparados para hacer una serie de preguntas antes de hacer su elección.

¿Cuáles son mis necesidades de consejo?

Esta es, de lejos, la pregunta más importante. La respuesta a esta pregunta le dirá si un robo-consejero es incluso una alternativa viable. Esta pregunta es vital independientemente del tipo de asesor que esté considerando. En general, los robo-asesores funcionan mejor si sus necesidades son principalmente para la gestión de inversiones y asesoramiento. Algunos servicios ofrecen la posibilidad de hablar con un ser humano y recibir diversos grados de asesoramiento de planificación financiera. Entre estos, destacan los Servicios de Asesor Personal de Vanguard y LearnVest, que ahora es una unidad de Northwestern Mutual Life Insurance Co. (Para más información, consulte: ¿En qué difieren los Robo-Advisors? )

Si sus necesidades son más complejas en áreas tales como planificación patrimonial o administración de opciones sobre acciones de la compañía, puede considerar acudir a un asesor financiero más tradicional que conozca estas áreas.

¿Cuáles son sus honorarios?

Una de las ventajas de muchos robo-advisors es la baja tarifa. Por supuesto, las tarifas variarán y usted debe comprender cuánto se le cobrará por los consejos de inversión, otros tipos de tarifas y si las tarifas varían según el tamaño de su cuenta. Para los robo-asesores que ofrecen un menú de servicios, debe comprender completamente todas las tarifas y gastos que potencialmente podrían estar involucrados antes de iniciar sesión. (Para obtener más información, consulte: Una guía para elegir el mejor asesor de Robo .)

También están relacionados con las tarifas los gastos de los vehículos de inversión subyacentes. Debe comprender si su dinero se invertirá en fondos indexados que cotizan en bolsa (ETF) que generalmente son de muy bajo costo u otros tipos de vehículos de inversión. ¿Habrá alguna comisión involucrada?

¿Qué obtengo por mi dinero?

Como se mencionó anteriormente, los servicios ofrecidos por robo-advisors variarán. ¿Recibes estrictamente un consejo de inversión? ¿Hay algún consejo de planificación financiera ofrecido? ¿Hay servicios relacionados disponibles? Por ejemplo, Betterment y varios robo-advisors ofrecen un servicio de recolección de pérdidas tributarias que ayuda a vender inversiones en cuentas imponibles que tienen una pérdida. Este servicio variará entre los robo-advisors que lo ofrecen, al igual que el precio y los mínimos de la cuenta requeridos. No todos los robo-advisors ofrecen consejos sobre su plan 401 (k). Blooom, sin embargo, se enfoca solo en las cuentas 401 (k). (Para obtener más información, consulte: ¿Cuál es el mejor asesor de Robo? )

¿Hay incentivos de productos?

Al igual que con los asesores financieros tradicionales, los clientes potenciales deben preguntar acerca de los prejuicios que tenga el asesor robo al elegir los vehículos de inversión que se utilizarán en su cartera.Charles Schwab Corp. (SCHW SCHWCharles Schwab Corp44. 70-0. 27% Created with Highstock 4. 2. 6 ) Intelligent Portfolios, por ejemplo, utiliza una serie de ETFs propiedad de Schwab en sus carteras. Del mismo modo, Vanguard no es tímido al decir que las recomendaciones de inversión hechas por los asesores financieros en su programa de Servicios de asesor personal tienden a implementarse con productos Vanguard. Ninguno de estos enfoques es intrínsecamente malo, pero debes tenerlo en cuenta.

Northwestern Mutual ha indicado que abandonará LearnVest para operar como una empresa independiente sin presión para vender o recomendar sus productos. Será interesante ver si esto sigue siendo el caso en el futuro. Del mismo modo con cualquier robo-asesor futuro que pueda estar afiliado a seguros de vida u otras firmas de servicios financieros. (Para obtener más información, consulte: Explicación del nuevo Robo-Advisor Service de Schwab .)

¿Cuál es el enfoque de inversión?

Robo-asesores generalmente utilizan algoritmos de inversión o modelos de computadora para administrar su cuenta. El modelo en el que está ubicado se basará en sus respuestas a su cuestionario. Pregunte cómo funciona su modelo y cómo es probable que su cuenta se vea afectada en un mercado bajista. También pregunte cómo saben que sus modelos son sólidos ya que la mayoría de los robo-advisors se han creado desde los mínimos de la crisis financiera de 2008-09. Si bien es posible que no sea un experto en inversiones, evalúe las respuestas y vea si tienen sentido para usted. También vea cómo difieren las respuestas entre los varios robo-asesores que puede estar considerando.

Deberías entender quiénes son estas personas. ¿Hay asesores financieros y de inversión experimentados detrás de su metodología junto con la gente de tecnología? (Para obtener más información, consulte: ¿Es un asesor financiero en línea adecuado para usted? )

¿Están haciendo las preguntas correctas?

Como se mencionó anteriormente, la mayoría de los robo-asesores determinarán el modelo de inversión adecuado para usted en función de sus respuestas a su cuestionario. ¿El cuestionario está haciendo las preguntas correctas en general y para descubrir cualquier requisito especial basado en su situación particular? ¿Las preguntas parecen diseñadas para ubicarlo en uno de sus modelos o diseñado para adaptar realmente las cosas a sus necesidades?

¿Qué tipos de garantías existen?

Parece que escuchamos sobre una nueva violación de datos de un minorista o institución gubernamental a diario. Dado que los robo-advisors, por su naturaleza, son un negocio en línea, debe hacer muchas preguntas sobre las garantías que tienen para proteger sus datos personales. En relación con esto, también debe confirmar si su información se venderá a terceros. (Para obtener más información, consulte: ¿Quién gana con Robo-Advisors? ¿Todos? )

¿Dónde se guardará mi dinero?

Algunos robo-advisors tienen relaciones con los custodios y albergarán su cuenta allí. Claramente, los servicios de Vanguard y Schwab implican tener dinero en esos custodios. Betterment utiliza un custodio para su servicio, pero también tiene una relación con Fidelity Investments, donde los asesores financieros que los utilizan como custodio pueden utilizar la tecnología robo de Betterment para sus clientes.LearnVest solo proporciona consejos. El cliente es responsable de elegir un custodio e implementar cualquier recomendación.

En relación con esto, debe comprender quién es responsable de implementar las recomendaciones y cualquier cambio de cartera en el camino. ¿El robo-consejero tiene autoridad discrecional sobre su cuenta? Al igual que con cualquier relación de asesor financiero, debe comprender estos detalles y detalles. (Para obtener más información, consulte: Robo-Advisors y Human Touch: Better Together? )

The Bottom Line

Robo-advisors ha hecho grandes progresos en los últimos años y se prevé que esto continúe. Si crees que un robo-asesor podría ser la opción correcta para ti, asegúrate de hacer muchas preguntas y examinarlas como lo harías con cualquier asesor financiero que consideres. Sobre todo, asegúrese de haber pensado primero en sus necesidades de asesoramiento financiero. (Para obtener más información, consulte: ¿Qué sigue para el espacio de Robo-Advisor? )