La planificación de la jubilación es diferente si su carrera ha sido como empleado del gobierno. El consejo general sobre los planes 401 (k) y los beneficios de la Seguridad Social no se aplica a usted. Aquí hay un vistazo a las principales estrategias para que los empleados del gobierno planeen una jubilación exitosa.

Conozca sus beneficios

Los empleados del gobierno federal están cubiertos por diferentes sistemas de jubilación dependiendo de cuándo fueron contratados.

Si usted es un empleado del servicio federal del gobierno federal que fue contratado antes de 1984, es posible que haya sido admitido en el Sistema de Retiro del Servicio Civil (CSRS), que brinda jubilación, discapacidad y sobreviviente beneficios. Debido a que no ha deducido los impuestos de la Seguridad Social de su cheque de pago, no será elegible para recibir los beneficios de la Seguridad Social a menos que los haya ganado a través de otro trabajo o califique a través de su cónyuge. Si califica para el Seguro Social, su pensión CSRS puede reducir sus beneficios.

Si es un empleado del servicio civil que fue contratado en 1984 o más adelante, está cubierto por el Sistema Federal de Jubilación de Empleados (FERS). Brinda beneficios de Seguridad Social, un plan de beneficios básicos (pensión) y un plan de ahorros de segunda mano (TSP, por sus siglas en inglés) que consiste en contribuciones automáticas del gobierno, contribuciones voluntarias de los empleados y contribuciones gubernamentales equivalentes. Los beneficios de jubilación que recibirá de estos planes están estructurados como anualidades según su edad, años de servicio y contribuciones del plan. (Lea ¿Qué es el sistema de jubilación para empleados federales y cómo funciona? para obtener más información.)

Thrift Savings Plan

El TSP es un plan de contribución definida, lo que significa que usted decide cuánto invertir y cómo invertir el dinero. La cantidad que terminas jubilando se basa en esas decisiones.

Las contribuciones de los empleados a un TSP pueden ser antes o después de impuestos. Si aporta dólares antes de impuestos, no paga ningún impuesto hasta que empiece a retirar dinero de su TSP. Si contribuye dólares después de impuestos, no tiene que pagar impuestos cuando retira el dinero en la jubilación. De cualquier manera, sus contribuciones aumentan impuestos diferidos. Los

TSP ofrecen varias opciones de inversión para diferentes apetitos de riesgo, desde fondos de bajo riesgo que invierten en bonos del Tesoro de EE. UU. Hasta fondos de mayor riesgo que invierten en acciones internacionales. Incluso puede elegir un fondo de ciclo de vida compuesto por un conjunto de inversiones que cambia a medida que envejece y está diseñado para ayudarlo a alcanzar sus metas de jubilación con poco esfuerzo.

Tanto los empleados de CSRS como de FERS pueden contribuir a un TSP. Sin embargo, solo los empleados de FERS reciben contribuciones del empleador. Si está cubierto por el FERS, su empleador automáticamente pagará un 1% adicional de su salario, y si hace contribuciones de los empleados, también es elegible para recibir una contribución correspondiente de su empleador.Debe contribuir lo suficiente para maximizar la correspondencia de su empleador, y asegúrese de acumular suficientes años de servicio para que la coincidencia automática del 1% le corresponda. Lo máximo que puede aportar a un TSP para 2016 es $ 18,000, más $ 6,000 adicionales en contribuciones de actualización si tiene 50 años o más. También es posible que desee transferir los fondos de una cuenta de jubilación que tenía con un empleador anterior a su TSP.

Una de las mejores razones para aprovechar un plan de ahorro de ahorro es que los fondos de inversión del plan tienen índices de gastos extraordinariamente bajos. En 2016, los participantes de TSP pagaron solo 38 centavos en gastos por cada $ 1, 000 invertidos. Fuera de un TSP, incluso los líderes de la industria en bajas tasas de gastos cobran seis veces y media más. La relación de gastos promedio de Vanguard actualmente es de 0. 12%, lo que significa que los inversionistas pagan $ 1. 20 por $ 1, 000 invertido. Los bajos gastos son un factor clave para lograr altos rendimientos de inversión a largo plazo, y las diferencias aparentemente pequeñas en los gastos se suman a medida que crece su nido de huevos y pasan los años. (Lea Preste atención a la relación de gastos de su fondo para obtener más información.)

"Las opciones de inversión asociadas con el plan de ahorro de ahorro son bien conocidas por ser de bajo costo y muy diversificadas. Este ahorro en términos de costo, compuesto sobre toda la carrera de alguien, es tremendo. Al igual que el principio de interés compuesto es poderoso en términos de rendimiento, es igualmente importante en lo que respecta al costo. Cuanto menos pague, más recibirá ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California.

Find Specialized Professional Help

Uno de los mayores problemas que enfrentan los empleados del gobierno federal es que sus beneficios son confusos, y es difícil encontrar un asesor financiero competente que entienda estos beneficios, dice Richard E. Reyes, un planificador financiero certificado del Grupo de Planificación de Riqueza y Negocios, un asesor de inversiones registrado en Maitland, Fla. " Los empleados deben hacer un esfuerzo activo para encontrar buenos consejos y consejos, y con frecuencia solo dependen de otros empleados que no tienen ni idea en este asunto ", dice.

Una calificación profesional para buscar en un asesor financiero es la designación de Consultor Federal de Beneficios de Empleados (ChFEBC). Los asesores que obtuvieron esta designación han estudiado y aprobado un examen de todos los beneficios federales para empleados, incluidas las anualidades (pensiones) de CSRS y FERS, los TSP, los seguros de vida, los seguros de salud y la Seguridad Social. Si encuentra un asesor financiero potencial con esta calificación, el siguiente paso es asegurarse de que sean fiduciarios, lo que significa que deben poner sus mejores intereses por delante de los suyos; no todos con la designación ChFEBC es. Algunos asesores sin la designación también pueden estar calificados para ayudarlo, pero investíguelos con más cuidado. (Lea 7 pasos para evaluar a un asesor financiero para obtener más información.)

Otros empleados del gobierno

Si trabaja para un gobierno estatal, municipal o del condado, puede tener derecho a una pensión.Las pensiones generalmente se basan en los años de servicio, el salario final o el promedio de sus mayores años de ganancias, y un multiplicador. En Pensilvania, por ejemplo, la mayoría de los miembros del sistema de jubilación de empleados estatales reciben el 2. 5% de su salario final promedio por cada año trabajado, con un año definido como 1, 650 horas de trabajo.

Cada estado tiene un sistema diferente, e incluso dentro de ese sistema hay variaciones. Su línea de trabajo y el año en que fue contratado generalmente afectarán su plan de jubilación. La clave es aprender cómo funciona el sistema tan pronto como sea posible después de ser contratado para que pueda planificar en consecuencia. Si su empleador ofrece un plan 457 (b), debe considerar la posibilidad de contribuir para que tenga más de una fuente de ingresos en la jubilación.

The Bottom Line

Comprender cómo funciona su plan de jubilación, contribuir a un TSP (si puede) y buscar asesoramiento profesional son solo algunas de las estrategias que los empleados del gobierno deberían considerar al planificar una jubilación exitosa. También deberá saber qué es la maximización de las pensiones y los pros y los contras de la maximización de las pensiones.

Si está casado, investigue cómo los beneficios de jubilación de su cónyuge, o la falta de ellos, interactuarán con sus beneficios y afectarán su plan de jubilación conjunta. Nunca es demasiado temprano para comenzar a informarse sobre las complejidades de los beneficios de jubilación de un empleado del gobierno y la planificación para aprovecharlos al máximo.