Comprar el mejor préstamo con garantía hipotecaria es un poco más complejo que comprar comestibles. Hay términos de pago a considerar y tasas de interés a tener en cuenta durante un período de tiempo potencialmente largo. Varias estructuras de tasa de interés están disponibles para los prestatarios, a saber: fija, variable y ajustable. Ya sea que saque una primera hipoteca, un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), las tasas cambian constantemente. Eso significa que su primer paso para obtener el mejor trato es buscar tarifas competitivas en el mercado.

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Una segunda hipoteca (otra forma de describir la financiación de capital de la vivienda) funciona de la misma manera que una primera hipoteca, lo que permite a los propietarios pedir prestada una suma global de dinero y posteriormente pagar a través de reembolsos mensuales. Las hipotecas con garantía hipotecaria (consulte Préstamos con garantía hipotecaria: Lo que necesita saber ) se utilizan con frecuencia para financiar renovaciones o mejoras en el hogar, consolidar facturas o proporcionar un pago inicial para otra inversión.

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Dado el rango de estructuras de tasas de interés, es crucial hacer su tarea. Puede comparar precios, contratar a un agente hipotecario para que investigue por usted o simplemente utilizar una herramienta de búsqueda en línea (como E-LOAN o Lending Tree) que rastreará el universo de prestamistas y sus tarifas actualizadas. . Sea cual sea su modo de búsqueda para encontrar su mejor opción, es importante comprender cómo funcionan las tasas de interés para determinar qué tipo de préstamo y estructura de tasas se ajustan a sus necesidades.

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Intereses vs. APR

No entender la diferencia entre los dos puede ser costoso para usted. Hay muchos costos asociados con sacar una hipoteca (más allá del interés). La tasa de interés se utiliza para calcular el pago de una hipoteca por un monto de préstamo específico y un período de reembolso. Sin embargo, solo, no muestra una indicación real de cuánto costará realmente el préstamo.

Si bien la tasa i nterest revela el costo (o porcentaje del monto del préstamo) que pagará cada año, no refleja otras tarifas o cargos que también deba pagar.

Una tasa de porcentaje anual o APR (consulte APR y APY: Por qué su banco espera que no se pueda distinguir la diferencia ) no solo refleja la tasa de interés, sino también factores de puntos, agente y tarifas de procesamiento y otros cargos que debe pagar para obtener el préstamo. Por esa razón, la Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) generalmente es más alta que la tasa de interés y ofrece una imagen mucho más realista de lo que costará el préstamo anualmente. (Tenga en cuenta que la tasa de porcentaje anual de una línea de crédito con garantía hipotecaria no figurará en los costos de honorarios, según la Comisión Federal de Comercio.)

Tasas de interés fijo

Alrededor del 90% de las hipotecas de EE. UU. Son préstamos con tasa fija . De hecho, la hipoteca con tasa fija a 30 años es el producto más popular de los compradores estadounidenses.¿Por qué? Es una apuesta segura porque el pago de un préstamo con garantía hipotecaria a tasa fija nunca cambiará; la tasa de interés está bloqueada durante el plazo del préstamo. Esto significa que los prestatarios siempre saben cuál es su situación en sus reembolsos: el pago mensual de capital e intereses permanece constante durante el plazo de 30 años (u otro) del préstamo, protegiendo a los prestatarios de una tasa creciente y un posible "shock de pago". "Un préstamo con garantía hipotecaria con una tasa fija proporcionará una protección similar.

Dependiendo de las circunstancias financieras de un propietario, la certeza que viene con los reembolsos fijos puede superar con creces cualquier posible ahorro que pueda proporcionar una estructura de tasa de interés variable.

Tasas de interés variables

Las tasas variables pueden ser muy atractivas, especialmente cuando son inferiores a las tasas fijas en el momento del préstamo. Sin embargo, a diferencia del préstamo hipotecario de tasa fija, la tasa variable cambia de acuerdo con las fluctuaciones de la tasa de mercado, por lo que nunca se sabe exactamente cuáles serán sus reembolsos, ya que también están sujetos a cambios. Si la tasa de interés sigue siendo baja, esto puede funcionar a favor del prestatario, pero "ir variable" significa un gran riesgo financiero si las tasas suben repentinamente.

Tasas teaser

Bajo esta estructura, hay una tasa fija inicial atractiva (la tasa de avance, para atraer a los prestatarios), después de lo cual las tasas aumentan al nivel del mercado para su calificación crediticia. A veces, la tasa aumentada también se descuenta, pero hay un gran pago global al final del préstamo. Esta estructura hipotecaria suele estar dirigida a prestatarios con mal crédito que no pueden obtener un préstamo de tasa fija en función de su historial financiero deficiente.

¿Qué estructura de tarifas?

Cuando se trata de préstamos con garantía hipotecaria, la estructura de tasas que elija puede reducirse a cómo son las tasas de interés en el momento de su financiación. Si solo está pidiendo prestado una pequeña suma y tiene la intención de pagar su préstamo rápidamente, la variable podría tener sentido ya que espera pagar el préstamo antes de que sus reembolsos de intereses estén sujetos al riesgo de fluctuaciones desfavorables a largo plazo. Sin embargo, si necesita una cantidad considerable de dinero que se pagará durante un período prolongado, la opción fija es probablemente la más inteligente si califica para ello.

Evitar subprime

La mejor manera de protegerse contra los préstamos subprime es preservar su historial crediticio. Si su crédito no está en buena forma, implemente medidas para repararlo, de modo que pueda atraer una mejor tasa de préstamo de prestamistas legítimos (consulte ¿Cómo puedo mejorar mi puntaje crediticio? ). Posponga sus planes de endeudamiento hasta que repare su puntaje de crédito; ahorrará interés a la larga.

Comprar alrededor de

Sería conveniente trabajar con su prestamista de hipotecas existente y aprovechar su relación para solicitar un acuerdo decente sobre la equidad de la vivienda. No es inusual que el prestamista original ofrezca a los prestatarios un buen trato para retener su negocio, pero este no es siempre el caso. Entonces, incluso si el tenedor de su hipoteca le ofrece un préstamo, vale la pena verificar lo que la competencia tiene para ofrecer.Es un paisaje de préstamos competitivo, y los prestamistas quieren su negocio, por lo que a menudo están dispuestos a negociar.

The Bottom Line

Los préstamos con garantía hipotecaria vienen en una variedad de estructuras de tasa de interés. Para determinar cuál es su mejor apuesta, es importante comprender cómo funcionan y cómo pueden afectar sus reembolsos a largo plazo. Cada variable tiene sus pros y sus contras, dependiendo de factores básicos como la cantidad prestada, el plazo del préstamo y la fecha de pago. Asegúrate de ver el panorama general al considerar APR y andar con cuidado con los préstamos que ofrecen tasas de reclamo tentadores. Si un trato (o tasa de interés) parece demasiado bueno para ser cierto, entonces probablemente lo sea. Para obtener más información, consulte Préstamos con garantía hipotecaria: lo que necesita saber .