Todos sabemos que el seguro de salud es algo que no debería vivir sin él, pero ¿qué pasa con el seguro de atención de la vista? Tu capacidad de ver es casi tan importante como tu salud. El seguro de cuidado de la vista se puede comprar como un beneficio grupal a través de su empleador o como una póliza individual. ¿Pero cómo se compara el costo con la cobertura que recibirá? (Obtener su propia póliza no es fácil ni barato, pero en algunos casos vale la pena el esfuerzo. Para obtener más información, consulte Comprar un seguro de salud privado. )

TUTORIAL: Introducción al seguro: seguro de salud

Descripción general del sistema
Aquí se explica cómo funciona el seguro de atención de la visión. Usted le envía a la aseguradora de la vista un cheque por su prima (para planes individuales) o le descuentan la prima de su cheque de pago (para planes patrocinados por el empleador). A cambio, recibirás beneficios como exámenes de la vista con descuento, lentes y contactos. Algunos planes también pagan si se le diagnostica un trastorno ocular o si su visión se deteriora permanentemente.

Algunos planes de atención oftalmológica requieren que vea a un proveedor en la red del plan. Otros planes de cuidado de la vista simplemente requieren que sea tratado por un optometrista o un oftalmólogo; en otras palabras, un profesional de la vista que se haya graduado de una facultad acreditada de optometría y tenga licencia del estado o haya asistido a la facultad de medicina y esté certificado. por la Junta Americana de Oftalmología. Si ya tiene un oculista que desea seguir viendo, asegúrese de que sus servicios estén cubiertos por el plan que está pensando comprar. (Para la lectura relacionada, vea Lo que debe saber sobre el seguro médico para estudiantes. )

Ya sea que compre su propio seguro o lo obtenga a través de un empleador, espere pagar entre $ 5 y $ 15 por mes en primas para un individuo. Para agregar cobertura para un cónyuge, pareja doméstica o hijo, puede pagar un poco menos por persona que la tarifa individual del plan. Si su empleador ofrece seguro de atención oftalmológica, es posible que solo tenga una oportunidad por año para inscribirse durante el período anual de inscripción abierta. Tenga en cuenta que algunos planes individuales cobran una tarifa de inscripción única además de una prima mensual.

Independientemente de si obtiene su cobertura individualmente o mediante el trabajo, asegúrese de considerar el costo anual total de la póliza y compare ese costo con sus gastos anuales anticipados de atención oftalmológica. No desea pagar más de lo que espera recibir.

Gastos cubiertos
Cada plan cubre un conjunto diferente de gastos. Antes de suscribirse a cualquier plan, verifique si cubre todo lo que espera que necesite. Los planes básicos por lo general solo cubren exámenes de la vista, lentes de contacto y anteojos, y pueden funcionar más como planes de descuento que como seguro.Los planes más completos no se detienen en los exámenes y la corrección de la visión; también ayudan con los costos de cirugía ocular, enfermedades oculares (por ejemplo, retinopatía diabética, desprendimiento de retina, retinitis pigmentosa, cataratas, glaucoma, degeneración macular) y deterioro permanente de la visión. La mayoría de los planes también ofrecen descuentos en la cirugía de corrección ocular con láser.

La cantidad de un gasto relacionado con los ojos que cubrirá un plan de atención oftalmológica difiere significativamente de un plan a otro. Un plan puede cobrarle un copago de $ 10 por un examen de la vista y cubrir la diferencia. Otro plan podría pagar $ 35 de su examen y esperar que pague el resto. Además, si un plan ofrece cobertura para cirugía ocular o pérdida permanente de la vista, puede que no sea similar a la cobertura que está acostumbrado a obtener del seguro de salud. Por ejemplo, si necesita cirugía ocular para el glaucoma (una enfermedad del nervio óptico que gradualmente causa ceguera), no pagará un deducible anual de $ 200 por el procedimiento y tendrá el resto cubierto por el seguro de la vista. En cambio, su seguro podría simplemente darle un pago fijo de $ 1, 000 por la cirugía y dejar el resto a su criterio. Este sistema puede sonar mezquino, pero tiene un lado positivo: al asignar una mayor responsabilidad a los pacientes para cubrir sus costos de atención oftalmológica y comprar el mejor valor, las compañías de seguros pueden cobrar a sus clientes primas más bajas. (Para la lectura relacionada, vea Combatir los altos costos de la atención médica. )

Limitaciones del plan
Ya hemos abordado algunas de las limitaciones del seguro de atención de la vista. Aquí hay algunos factores adicionales a considerar cuando se decide si comprar cobertura.

• ¿Cómo define la póliza de seguro el alcance de un examen ocular cubierto? Si visita a un oftalmólogo que incluye servicios en el examen que el plan no cubre, tendrá que pagarlos.
  

• El plan podría cubrir lentes de gafas, pero solo lentes básicos: si desea lentes livianas o antideslumbrantes, pagará todos los costos adicionales.
  

• Es posible que el plan cubra marcos pero solo hasta cierto monto, por lo que si desea un par de marcos de $ 250, solo se cubrirá parte de su costo. O bien, el plan podría cubrir el margen de beneficio minorista de los marcos y exigirle que pague el costo mayorista.
  

• Todos los beneficios no están necesariamente disponibles una vez cada 12 meses. Es posible que solo estén cubiertos durante un período de tiempo más largo, como una vez cada 24 meses.
  

• Algunos planes solo cubrirán anteojos o lentes de contacto, pero no ambos, durante el mismo período de beneficios. Si desea actualizar tanto sus contactos como sus anteojos, deberá obtener contactos por un año y luego hacerse otro examen ocular y elegir el beneficio para anteojos 12 o 24 meses después.
  

• Algunos planes tienen períodos de espera que pueden oscilar entre 30 días y 36 meses. Durante el período de espera, recibirá beneficios reducidos o ningún beneficio. El propósito del período de espera es evitar que las personas esperen hasta que tengan un problema costoso para inscribirse en un seguro de atención oftalmológica. La forma en que las compañías de seguros pueden pagar los beneficios cuando las personas los necesitan es mediante la distribución del riesgo entre un gran grupo de personas, algunas de las cuales son saludables y otras no, y todas experimentarán problemas en diferentes momentos.Las compañías de seguros necesitan las primas de personas saludables para pagar los gastos de las personas no saludables.
  

• Afortunadamente, a diferencia del seguro de salud, tener una afección preexistente no hará que le sea imposible obtener un seguro de la vista. Desafortunadamente, la condición preexistente en sí misma puede no estar cubierta. (Si trae una afección preexistente a una nueva aseguradora, puede encontrarse sin cobertura. Para obtener más información, consulte Seguro de salud: pago de condiciones preexistentes. )

¿Realmente lo necesita? ?
Antes de inscribirse en un seguro de atención oftalmológica, obtenga una copia de los beneficios detallados del plan y léala a fondo. Averigüe qué productos y servicios están cubiertos, cuánta cobertura se brinda y qué gastos se excluyen. ¿Hay copagos? ¿Hay una red y, de ser así, cuál es la diferencia en la cobertura entre los proveedores dentro y fuera de la red? En otras palabras, ¿cuánta cobertura total está recibiendo? ¿Ciertos beneficios tienen máximos de por vida?

También vea cuánto le costará el seguro de atención de la visión por año y cómo se compara esa cantidad con sus gastos anuales de atención de la vista si tuviera que pagar de su bolsillo. Luego, vaya más allá de un año y observe un período de varios años, digamos de dos a cinco años. Si hay años en los que no usa sus beneficios de seguro, eso realmente puede afectar su análisis de costo / beneficio. Muchos adultos no necesitan anteojos nuevos cada año o incluso cada dos años, por ejemplo.

Alternativas al seguro de atención oftalmológica
Si el seguro de atención de la vista parece demasiado complicado, no cree que realmente lo necesite, o no está seguro de si va a pagar, está bien omitirlo. A diferencia de saltarse el seguro de salud, saltarse el seguro de la vista no es probable que lo lleve a la corte de bancarrotas o ponga su vida en peligro.

Hay varias maneras de obtener atención de la vista con descuento sin tener que comprar un seguro de atención de la vista. Los minoristas de Big-Box como Costco y Walmart tienen centros ópticos en algunas de sus tiendas. Los centros ofrecen exámenes por optometristas con licencia. También venden lentes y contactos a precios razonables. Los costos de los exámenes varían según la ubicación porque los optometristas que los atienden son independientes de los minoristas. Walmart le permite ver los marcos de gafas y sus precios en su sitio web. La tienda también acepta seguro de visión.

Si no eres muy particular acerca de los marcos de tus gafas, puedes pedir un juego completo de gafas a través de un minorista en línea a un precio increíblemente económico (por ejemplo, ¿cuánto cuesta $ 6 .95 para lentes y marcos con $ 5? 95 sonido de envío?). Algunas tiendas en línea le permitirán enviarles un par de marcos y pedirles que agreguen los lentes recetados. Las lentes de contacto con descuento también están disponibles en línea. Todavía necesitará una receta de un oculista cuando use estos servicios en línea.

Si su empleador ofrece una cuenta de gastos flexible, puede usar contribuciones libres de impuestos para pagar sus gastos de cuidado de la vista médicamente necesarios. Los fondos de la cuenta de ahorros de salud también pueden asignarse a los costos aprobados de cuidado de la vista.Consulte la publicación 502 del IRS para obtener una lista de los gastos que puede pagar con los fondos de la FSA y la HSA. (Para la lectura relacionada, vea Seguro de cuidado a largo plazo: ¿Quién lo necesita? )

¿Tiene sentido comprar seguro de cuidado de la vista?
Decidir si comprar un seguro de cuidado de la visión puede ser complicado: no es unilateralmente un buen o mal trato. Si tiene sentido que usted compre una póliza depende de una serie de factores, como las opciones de política que debe elegir, los tipos de productos y servicios de cuidado de la visión que necesita y la frecuencia con que los necesita. Para asegurarte de que obtienes un producto que será valioso para ti, realiza la investigación y los cálculos antes de registrarte. (Para la lectura relacionada, vea ¿Por qué comprar un seguro de salud cuando la póliza de sus padres puede cubrirlo? Para obtener más información, consulte Consejos sobre seguros de salud para estudiantes universitarios. )