Es posible que las personas no entiendan que obtienen un conjunto de protecciones al comprar una renta vitalicia fija, un conjunto diferente de protecciones al comprar una anualidad variable y un conjunto poco claro de protecciones al comprar una anualidad indexada. Los tres tipos de anualidades son realmente tres versiones del mismo producto; sin embargo, no hay un conjunto uniforme de reglas sobre normas de idoneidad, supervisión y capacitación de vendedores, divulgaciones o publicidad, aunque los consumidores a menudo compran los tres tipos de anualidades por las mismas razones. En consecuencia, el nivel de revelación y protección que reciben los inversionistas varía según la agencia que regula la versión del producto que están comprando. En este artículo, le mostraremos quién regula estos productos, cómo se hace y qué necesita saber antes de comprarlos.

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¿Quién regula qué? Anualidad fija Una anualidad fija ofrece la seguridad de una tasa de rendimiento garantizada. Esto será cierto independientemente de si la compañía de seguros obtiene una tasa de retorno suficiente sobre sus propias inversiones para respaldar esa tasa. (Para obtener más información sobre anualidades fijas, consulte Exploración de tipos de anualidades fijas , Pensiones personales: reempaquetado de anualidades y Cualquier cosa menos ordinaria: cálculo del valor presente y futuro de anualidades < .) Su departamento de seguro del estado tiene jurisdicción porque las anualidades fijas son productos de seguro. Además, su comisionado de seguros requiere que los asesores tengan una licencia para vender anualidades fijas.

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Anualidad variable

Con una anualidad variable, recibirá tasas de rendimiento variables según el rendimiento de su cartera. Una anualidad variable se considera un valor bajo la ley federal y está sujeta a la regulación de la Securities and Exchange Commission (SEC) y la Asociación Nacional de Distribuidores de Valores (NASD). Cualquier persona que venda una anualidad variable debe tener una licencia Serie 6 o Serie 7, y su estado también puede requerir una.

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Los potenciales inversores deben recibir un prospecto. Además, la persona que ofrece el producto debe asegurarse de que la anualidad variable sea una opción adecuada para usted. (Para continuar aprendiendo sobre rentas vitalicias variables, lea

Cómo obtener información completa sobre anualidades variables , Cómo pasar el dinero: los costos ocultos de las anualidades y cómo evitar las pérdidas de rentas vitalicias ) > Renta vitalicia indexada Una anualidad indexada (IA), también denominada anualidad indexada a la renta variable o una anualidad indexada fija, es una anualidad diferida fija que acredita las ganancias basadas en el movimiento de un índice, como el S & P 500. también garantiza un cierto retorno mínimo. Esto le permite participar en las ganancias de la bolsa sin asumir el riesgo de perder dinero cuando el mercado declina.

Las ventas indexadas de anualidades son un salto jurisdiccional: podrían ir de cualquier manera.Si bien las anualidades variables están sujetas a la regulación NASD y las anualidades fijas recaen en la regulación de los comisionados de seguros estatales, los AI están sujetos a regulaciones ambiguas. No está claro para nadie si se trata de productos o valores de seguros, aunque pueden parecerse a las otras anualidades para los inversores. Como se puede imaginar, esto ha creado mucha controversia entre los reguladores y la industria de seguros. En este momento, debido a que las aseguradoras soportan el riesgo financiero, los AI son regulados por los comisionados de seguros estatales como productos de seguros, y los agentes deben tener una licencia de renta vitalicia fija para venderlos. Sin embargo, el NASD requiere que sus firmas miembro monitoreen todos los productos que venden sus asesores. Además, el regulador emitió una alerta de inversionista sobre anualidades indexadas.

Por lo tanto, si trabajas con una firma miembro de NASD, es posible que tengas otro grupo de ojos que vigilen la transacción de forma no oficial.

Qué hacer cuando tiene una queja

Si tiene una queja contra un asesor o agente con respecto a su anualidad, primero hable con él o ella al respecto. Si esto no resuelve el problema a su entera satisfacción, hay pasos posteriores que puede tomar:

Anualidades fijas e indexadas El sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) lo llevará a la página de quejas de su estado. La mayoría le permitirá presentar su reclamo en línea.

Aunque la anualidad indexada típica no está registrada en la SEC, le gustaría recibir información sobre cualquier reclamo que pueda tener. Simplemente complete el formulario de queja en línea. Anualidades variables

En el NASD Investor Complaint Center puede averiguar cómo decidir si su reclamo es legítimo y cómo proceder.

Antes de comprar Asegúrese de que la empresa y el asesor tengan la licencia correspondiente.

Anualidades fijas e indexadas Acceda al sitio web del comisionado de seguros de su estado a través del mapa de la NAIC. Desde allí, puede buscar información de licencia sobre la compañía y el agente con los que está considerando hacer negocios en todo el país.

Anualidades variables Para consultar un vendedor de anualidades variable, vaya a la página de protección del inversionista del NASD. Aquí puede averiguar qué licencias posee y cierta información de antecedentes, que incluye:

Eventos delictivos (por ejemplo, condenas por delitos graves, ciertos cargos menores y condenas, como robo de dinero, soborno, etc.) Financial eventos de divulgación (p. ej., quiebras, juicios insatisfechos y gravámenes)

• Acciones regulatorias (p. ej., suspensiones, barras)
• Reclamaciones de clientes, ciertos arbitrajes iniciados por el consumidor
• Eventos judiciales civiles (p. ej., órdenes judiciales)
• Diferido las anualidades pueden ser una excelente forma de acumular dinero para el futuro. Las posibles características incluyen ganancias con impuestos diferidos, un beneficio de muerte garantizado para sus seres queridos y la oportunidad de recibir devoluciones relacionadas con el mercado. A pesar de sus ventajas, sin embargo, no son para todos.
• Antes de comprar, considere las siguientes preguntas:

¿Va a utilizar la anualidad principalmente para ahorrar para la jubilación o una meta similar a largo plazo?

¿Está invirtiendo en la anualidad a través de un plan de jubilación o una IRA? En caso afirmativo, ¿se da cuenta de que no recibirá ningún beneficio adicional de aplazamiento de impuestos? (Para obtener más información sobre la planificación de la jubilación, consulte nuestros tutoriales

• Roth IRA
• , Recorrido introductorio a través de planes de jubilación y Conceptos básicos sobre planificación de la jubilación En el caso de una anualidad variable, ¿cómo se sentiría si el valor de la cuenta cayera por debajo de la cantidad que había invertido porque la cartera subyacente tuvo un rendimiento bajo? ¿Entiende todos los honorarios y gastos de la anualidad?
• ¿Tiene la intención de mantener la anualidad el tiempo suficiente para evitar pagar cargos de rescate cuando retire dinero?
• ¿Ha pensado en cómo se verá afectada su obligación tributaria cuando comience a retirar fondos de la anualidad?
• Al decidir entre anualidades fijas, variables o indexadas, recuerde investigar sus objetivos y los de las compañías involucradas. Como inversor, tiene acceso a mucha información y es su responsabilidad asegurarse de obtener un trato justo.