Puede obtener sus informes de crédito de forma gratuita, pero ¿qué pasa con su puntaje de crédito? Desafortunadamente, no existe ninguna ley que obligue a FICO u otra compañía calificadora de crédito a darle su puntaje crediticio una vez al año.

La única forma en que puede obtener el puntaje es infeliz: si le rechazan un préstamo -o no reciben los términos más favorables- porque el prestamista evaluó negativamente su solvencia en función de su puntaje crediticio, usted tiene derecho a ver el puntaje que usaron. Puedes agradecer a la Ley Dodd-Frank por eso.

¿Pero qué pasa si no le rechazaron un préstamo y no quiere pagar su puntaje? Hay algunas maneras de tenerlo en tus manos.

Sitios web para investigar

Un número de sitios web le dará su puntaje de crédito sin costo para usted.

Credit Karma

Tal vez la fuente en línea más conocida es Credit Karma. La compañía ofrece a sus más de 40 millones de suscriptores acceso gratuito a sus puntajes de crédito. Bethy Hardeman, defensora principal del consumidor en Credit Karma, señala que su compañía "proporciona puntuaciones de crédito de Equifax y TransUnion basadas en el modelo de puntaje VantageScore 3. 0, uno de los modelos más ampliamente aceptados en la industria financiera para tomar decisiones sobre préstamos". Vantage es una alternativa a FICO, utilizada por más de 2 000 prestamistas, según Hardeman.

Ella continúa: "A diferencia de los competidores que ofrecen un modelo de servicio escalonado, todos Los productos y servicios de Credit Karma son siempre gratuitos. Los usuarios de Credit Karma pueden extraer sus puntajes de crédito e informes de crédito completos de dos oficinas de crédito principales con información actualizada semanalmente. Basado en el perfil crediticio de un usuario individual, Credit Karma brinda recomendaciones de productos financieros personalizadas que utilizan nuestra profunda integración con nuestros socios y sus modelos de suscripción. Para nuestros más de 40 millones de miembros, simplificamos la administración de las finanzas personales. "

The Catch : No hay trampa . Los la puntuación es absolutamente gratis. Al igual que la mayoría de los sitios que ofrecen información gratuita, Credit Karma se paga a través de asociaciones publicitarias. Según Hardeman, "Tradicionalmente, la publicidad de servicios financieros ha sido engañosa para los bancos. Si el crédito de un consumidor es demasiado bajo, se rechaza, lo cual es una experiencia frustrante. Cada persona que rechazan los bancos es menos probable que aplique en el futuro. Para los bancos, conduce a una gran cantidad de ineficiencia de marketing, que Credit Karma ayuda a resolver. "

Ella continúa:" Se paga a Credit Karma cuando brindamos a nuestros miembros el mayor beneficio, recomendándoles productos financieros más adecuados para su perfil de crédito y ayudándolos a ahorrar dinero. Cuando hacemos bien nuestro trabajo, los bancos están alejando a menos clientes, nuestros miembros están mejor informados sobre sus opciones financieras personales y podemos brindarle nuestro servicio de forma gratuita.Lo que antes era perder-perder ahora es un ganar-ganar-ganar. "

Credit Sesame

Credit Sesame ofrece a los clientes su calificación de Experian. Al igual que Credit Karma, no tiene que darles su número de tarjeta de crédito para obtenerlo.

The Catch : es un servicio gratuito, pero Credit Sesame espera que te suscribas a uno de sus servicios premium que van desde $ 9. 95 a $ 19. 95 por mes.

Bankrate

Bankrate comenzó a proporcionar a los clientes su puntaje FICO basado en su informe Equifax. Según Ted Rossman, director de relaciones públicas de Bankrate, "ofrecemos un VantageScore gratuito cada mes, así como un análisis de puntaje (una comprensión completa de lo que compone su puntaje de crédito y las cuatro mejores cosas en las que puede enfocarse para mejorarlo), tendencias información (gráficos que muestran cambios en su puntaje crediticio a lo largo del tiempo), un cronograma (que muestra sus hitos clave de crédito) y comparaciones (incluidos cambios en el informe crediticio que podrían haber afectado su puntaje crediticio y ayudarlo a identificar fraudes). También ofrecemos protección gratuita contra robo de identidad y ofertas útiles de tarjetas de crédito, tasas hipotecarias y tasas de préstamos para automóviles. "

The Catch: Según Rossman," myBankrate es completamente gratuito para los consumidores ", pero al igual que otros sitios, pueden ofrecer el servicio debido a las asociaciones con otras compañías financieras.

CompareCards. com

Este sitio también ofrece un puntaje de crédito 100% gratis sin tener que ingresar un número de tarjeta de crédito. Su puntaje es un producto TransUnion llamado TransRisk Score. Según Kari Luckett, editor de CompareCards: "Comenzamos a ofrecer este servicio gratuito a los consumidores porque entendemos que aproximadamente la mitad de los estadounidenses no conoce su puntaje de crédito. Es importante conocer su puntaje de crédito antes de solicitar una tarjeta de crédito para asegurarse de que está solicitando el producto de crédito adecuado que se ajuste a su perfil crediticio. Nuestro objetivo con Credit Concierge es que los clientes utilicen nuestro servicio de dos maneras: verificar su crédito antes de presentar una solicitud para mejorar sus posibilidades de aprobación (de lo contrario, se arriesgan a una investigación difícil en su informe crediticio [consulte Credit Score: Hard vs. Consulta blanda ], posiblemente sin recibir la tarjeta solicitada); y para estar al tanto de su historial de crédito, continúe revisando su crédito todos los meses para ver los cambios. "

The Catch: Igual que los demás. No hay trampa. Puede agradecer a las compañías de servicios financieros que se asocian con el sitio.

Real, pero no exactamente

Todd Christensen, autor de "Everyday Money for Everyday People", sugiere cautela al interpretar estos puntajes. "Es importante tener en cuenta que los puntajes de crédito gratis disponibles generalmente no son reales. aunque la mayoría de los que figuran como puntajes FICO no son los modelos FICO utilizados por la mayoría de los prestamistas. Sin embargo, estos puntajes aún pueden proporcionar un servicio valioso a los consumidores. Si ocurre una caída repentina e inesperada en nuestro puntaje de un mes a otro, puede ser una indicación de posible fraude y debería llevar al consumidor a investigar de inmediato su informe crediticio en profundidad.Esto puede minimizar (aunque no evitar) el impacto del fraude de identidad o errores de informe. "

Christensen también aconseja ser cauteloso con los productos que le pueden ofrecer. "La mayoría de estos sitios brindan sus servicios con la esperanza de vender al consumidor un producto financiero para uno de sus socios. Estos productos pueden incluir la refinanciación de una vivienda, la apertura de una nueva cuenta de tarjeta de crédito, la obtención de un préstamo hipotecario o de automóvil, o el registro de protección de identidad o supervisión de informes crediticios. Por lo general, sugiero que las personas investiguen al buscar dichos servicios y definitivamente no acepten estas ofertas de productos sin más. Muchas ofertas no son mejores que lo que el consumidor podría encontrar haciendo una simple búsqueda en línea. "

The Bottom Line

Conocer su puntaje crediticio es tan importante como saber qué hay en su expediente crediticio. Es por eso que las agencias gubernamentales están presionando a las compañías para que divulguen la calificación de crédito de los clientes de forma gratuita. Algunos sitios web le darán una puntuación absolutamente gratis.

Un número creciente de compañías de tarjetas de crédito también proporcionará puntajes de crédito gratuitos para los miembros. Estos incluyen Barclaycard, "select" Citi Cards, Discover, First Bankcard, U. S. Bank y Capital One. Cada uno también ofrece una variante en su puntaje de crédito.

Pero ninguno de estos puntajes es probable que sea su puntaje FICO verdadero. Para obtenerlo, es posible que tenga que pagar algo de dinero (consulte ¿Debo pagar para verificar mi puntaje crediticio?) .

Pero a menos que busque crédito activamente, para comprar una casa, por ejemplo, estos puntajes gratuitos podrían ser suficientes. Para obtener más información, consulte Mejores lugares para obtener un puntaje de crédito gratuito o informe , FICO o FAKO? Las limitaciones de los puntajes de crédito gratuitos y Puntaje de crédito gratis: ¿Es realmente gratis?