Puede preguntarse qué hace un asesor financiero con su dinero y cómo este profesional decide sobre las mejores inversiones y el mejor plan de acción para usted. Este artículo analiza, paso a paso, exactamente lo que hace un asesor financiero. Comprenderá qué informa el proceso de asesoramiento y cómo el profesional selecciona las inversiones adecuadas para usted. En resumen, este profesional del dinero tiene un plan y un sistema detallados para ayudarlo a construir su vida de hoy y de mañana, así como a cómo hacer crecer su riqueza.

El asesor financiero es su socio de planificación. Por ejemplo, es posible que desee comprar una casa de vacaciones o enviar a Junior a una universidad privada en 10 años. Para lograr sus objetivos, necesita a alguien que ayude a que estos planes se hagan realidad, y ahí es donde interviene un asesor financiero.

Juntos, usted y el asesor abordarán muchos temas, incluido cuánto dinero necesita ahorrar; qué tipos de cuentas necesita (jubilación, fideicomiso, etc., deuda e hipotecas); el tipo de seguro que debe tener, incluida la atención a largo plazo, el término, la discapacidad y más, así como los temas de planificación impositiva y patrimonial. (Para obtener más información, consulte: ¿Por qué elegir el asesor correcto es crucial? .)

El asesor financiero también es un educador. Parte de la tarea del asesor es ayudarlo a comprender lo que implica cumplir sus metas futuras. El proceso educativo puede incluir ayuda detallada con temas financieros. Al principio, eso podría ser presupuestar y ahorrar. En una nota más avanzada, el asesor lo ayudará a comprender asuntos complejos de inversión, seguros e impuestos.

El primer paso en el proceso de asesoramiento financiero es comprender su salud financiera. No puede planificar adecuadamente para el futuro sin saber dónde se encuentra hoy. Por lo general, hay un extenso cuestionario escrito para que completes. Estas preguntas ayudan al asesor a comprender su situación y asegurarse de no pasar por alto ninguna información útil. (Para obtener más información, consulte: ¿Qué tipo de persona necesita un asesor financiero? )

El cuestionario inicial

El asesor trabaja con usted para aclarar sus activos (lo que posee), los pasivos (lo que debe), los ingresos y los gastos. También indicará las futuras pensiones y fuentes de ingresos, las necesidades de retiro del proyecto y cualquier obligación financiera a largo plazo. Todas las inversiones, pensiones, obsequios y fuentes de ingresos actuales y previstos se enumerarán y proyectarán en el futuro. (Para obtener más información, consulte: Comprar un asesor financiero .)

El componente de inversión del cuestionario toca temas más subjetivos, como la tolerancia al riesgo y la capacidad de riesgo. Una comprensión del riesgo ayuda al asesor cuando es momento de determinar su asignación de activos de inversión.También le informará al asesor sus preferencias de inversión. ¿Prefiere acciones y bonos individuales, fondos mutuos o una combinación de ambos?

Se incluye en la evaluación inicial una comprensión de otros temas de gestión financiera, como problemas de seguro y su situación fiscal. El asesor debe conocer su plan de sucesión actual, así como otros profesionales de su equipo de planificación, como su contador y su abogado. Una vez que usted y el asesor entiendan su posición financiera actual y las proyecciones futuras, están listos para trabajar juntos en un plan que cumpla con sus objetivos financieros y de vida. (Para obtener más información, consulte: Pagar a su asesor de inversiones: ¿honorarios o comisiones? )

El asesor financiero sintetiza toda esta información inicial en un plan integral.

El plan financiero

El plan financiero real viene después de completar un cuestionario, participar en conversaciones con el asesor y conocer el proceso. Considere el plan financiero como una hoja de ruta para su futuro financiero.

El plan comienza con una recapitulación resumida de los hallazgos clave de su cuestionario inicial. El plan resumirá su situación financiera actual, incluido el patrimonio, activos, pasivos y capital líquido o de trabajo.

El plan financiero también resume los objetivos que discutieron usted y el planificador.

La sección de análisis de este extenso documento profundiza en varios temas, incluyendo su tolerancia al riesgo de inversión, detalles legales de planificación patrimonial, situación familiar, riesgo de cuidado a largo plazo y otros asuntos financieros presentes y futuros pertinentes relacionados con su situación individual.

En función de su patrimonio neto esperado y los ingresos futuros al momento de la jubilación, el plan creará simulaciones de posibles escenarios de mejor y peor caso de jubilación. Analizará las tasas de retiro razonables en la jubilación de los activos de su cartera. Además, el plan necesita profundizar en los problemas de supervivencia y escenarios financieros para el socio sobreviviente.

Un tema clave que debe ser cubierto en el plan financiero es cuánto dinero necesitará para alcanzar sus objetivos deseados. El asesor debe considerar la posibilidad aterradora de sobrevivir a su dinero y los pasos para asegurarse de que eso no ocurra.

Después de revisar el plan con el asesor y ajustarlo si es necesario, entonces está listo para la acción.

Pasos de acción del plan financiero

El cuestionario inicial y el plan financiero impulsan el siguiente proceso.

El asesor establecerá una asignación de activos que se ajuste tanto a su tolerancia al riesgo como a su capacidad de riesgo. La asignación de activos es simplemente una rúbrica para determinar qué porcentaje de su cartera financiera total se distribuirá en varias clases de activos. Una persona más reacia al riesgo tendrá una mayor concentración de activos fijos, y un tomador de riesgos tomará más acciones y otras inversiones. Todo esto se ajustará para su edad y cuánto tiempo tiene antes de la jubilación.

Cada firma de asesoría financiera actuará de acuerdo con la política de inversión de la compañía al comprar y vender activos financieros.La política de inversión de la compañía impulsa su enfoque particular. (Para obtener más información, consulte: Estándares y ética para profesionales financieros .) El proceso de selección de inversión varía entre las empresas. Algunos asesores financieros trabajan con una compañía de fondos y limitan las inversiones a ese proveedor. Otros combinan acciones individuales, bonos y otros tipos de activos financieros, como productos básicos, fondos inmobiliarios e incluso activos alternativos.

Es importante para usted, como consumidor, comprender lo que recomienda su planificador y por qué. Esté atento a problemas tales como los tipos de tarifas que está pagando, tanto para su asesor como para los fondos comprados para usted. Pregunte por qué se recomiendan inversiones específicas y si su asesor está recibiendo una comisión. (Para la lectura relacionada, consulte: Elección de un asesor financiero: idoneidad frente a estándares fiduciarios .)

Una característica común entre las empresas es que los productos financieros se seleccionan para que se ajusten al perfil de riesgo del cliente. Por ejemplo, un hombre de 50 años que ya acumuló suficiente capital para la jubilación y que está predominantemente interesado en la preservación del capital puede tener una asignación de activos muy conservadora del 45% en activos accionarios y del 55% en activos fijos. Mientras que una mujer de 40 años con un patrimonio neto menor y dispuesta a asumir más riesgos para construir su cartera financiera puede optar por una asignación de activos del 70% de activos en acciones, 25% de activos fijos y 5% de inversiones alternativas. Si bien tiene en cuenta la filosofía de inversión de la empresa, su cartera personal se ajustará a sus necesidades; que tan pronto necesitas el dinero; su horizonte de inversión; y sus metas presentes y futuras. (Para obtener más información, consulte: 5 cosas que debe preguntar antes de contratar a un asesor financiero .)

Monitoreo continuo

Recibirá estados de cuenta periódicos actualizándole en su cartera de inversiones. El asesor establecerá reuniones periódicas para revisar sus metas y progreso. Reunirse remotamente a través de video chat puede ayudar a que esos contactos sucedan con más frecuencia. Es importante consultar con su asesor financiero cuando experimente un cambio significativo en su vida que pueda afectar su panorama financiero. (Para la lectura relacionada, vea: 3 Eventos de la vida que pueden arruinar los planes de jubilación .)

Conclusión

No todos los asesores financieros tienen el mismo nivel de capacitación o le ofrecerán la misma profundidad de servicios. Por lo tanto, al contratar con el asesor, primero realice su propia diligencia debida y asegúrese de que el asesor pueda cumplir con sus necesidades de planificación financiera. Verifique sus certificaciones antes de contratar al asesor. Asegúrese de comprender y estar de acuerdo con la estructura de tarifas y el enfoque de su asesor financiero. Por ejemplo, ¿con qué frecuencia se reunirá y qué tipos de informes recibirá? (Para obtener más información, consulte: 7 pasos para evaluar a un asesor financiero .)