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En los Estados Unidos, y en la mayoría de las naciones desarrolladas, los reguladores imponen a las compañías de seguros coeficientes legales obligatorios de reservas de capital para realizar negocios. Puede haber grandes diferencias en la naturaleza y definición de reservas aceptables; sin embargo, esto puede dificultar las empresas y sus accionistas que operan en múltiples jurisdicciones.

La mayoría de los requisitos de reserva se establecen a nivel estatal. Los niveles estándar incluyen del 8 al 12% de los ingresos totales de las aseguradoras. Estos requisitos nunca son realmente fijos ya que dependen del tipo de riesgos que una compañía haya asumido actualmente.

Ratios de reserva de los regímenes reguladores de seguros de los Estados Unidos

El Centro de Políticas e Investigaciones de Seguros, o CIPR, recopila y examina diferentes reglas de seguros en todo el mundo. Según los informes de CIPR, los Estados Unidos son algo únicos porque los requisitos de capital no se consideran el principal medio de análisis de riesgos en la industria.

El CIPR identifica tres etapas en el sistema regulatorio de los EE. UU. Para las compañías de seguros. La primera etapa implica la restricción de actividades o un requisito de aprobación previa para acciones específicas de la compañía. La primera etapa es en gran medida implementada por el estado y puede variar en todo el país. La segunda etapa involucra la supervisión financiera pública, donde los reguladores estatales y federales examinan las declaraciones de seguro por posible insolvencia.

Solo la última etapa del proceso de prevención de riesgos de EE. UU. Implica índices de reservas. Estos se describen como respaldos o capital basado en riesgo, o reglas de RBC. Una compañía de seguros siempre debe tener capital en cantidades que excedan los niveles mínimos regulatorios o de lo contrario se verá obligado a permanecer en operaciones comerciales hasta que cumpla con los requisitos.

Asociación Nacional de Comisionados de Seguros

Cada estado tiene su propio cuerpo regulador de seguros. Estos comisionados reguladores a veces trabajan en conjunto para promover la uniformidad entre las diversas compañías de seguros nacionales. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, o NAIC, creó su propia fórmula RBC para establecer un nivel de capital mínimo hipotético.

La NAIC usa la calculadora RBC para decidir si tomar medidas específicas contra las empresas que asumieron demasiado riesgo y cuándo hacerlo. Sin embargo, no existen reglas rígidas sobre qué proporciones de reserva o composiciones de reserva constituyen umbrales accionables.