Si tiene grandes deudas que no puede pagar, está atrasadas en los pagos de su hipoteca y está en peligro de ejecución hipotecaria, están siendo acosados ​​por los cobradores, o por todo lo anterior, declarando que la quiebra podría ser tu respuesta.

O podría no serlo.

La bancarrota puede, en algunos casos, reducir o eliminar sus deudas, salvar su hogar y mantener a raya a esos recaudadores de facturas. Pero también tiene serias consecuencias, incluido el daño a largo plazo a su puntaje de crédito. Eso, a su vez, puede obstaculizar su capacidad de pedir prestado en el futuro, aumentar las tasas que paga por el seguro e incluso dificultar la obtención de un empleo.

A pesar de los aspectos negativos, más de 1 millón de estadounidenses se declararon en quiebra durante el período de 12 meses que finalizó el 30 de septiembre de 2013.

Tipos de bancarrota

Los tribunales federales manejan los casos de bancarrota y la ley federal define seis tipos diferentes. Los dos tipos más comunes utilizados por las personas son el Capítulo 7 y el Capítulo 13, que llevan el nombre de las secciones del código de bancarrota federal donde se describen. La bancarrota del Capítulo 11, que suele aparecer en los titulares, es principalmente para empresas.

La bancarrota del Capítulo 7, el tipo que la mayoría de los individuos presentan, también se conoce como quiebra o liquidación directa. Un síndico designado por el tribunal puede vender parte de su propiedad y usar los ingresos para pagar parcialmente a sus acreedores, después de lo cual sus deudas se consideran canceladas. Algunos tipos de propiedad pueden estar exentos de liquidación, sujetos a ciertos límites. Estos incluyen su automóvil, su ropa y artículos para el hogar, las herramientas de su comercio, pensiones y una parte de cualquier capital que tenga en su hogar. Debería enumerar la propiedad que reclama como exenta cuando se declara en quiebra. Para obtener información adicional, lea Archivo Capítulo 7 Bancarrota .

La bancarrota del Capítulo 13, por otro lado, da como resultado un plan aprobado por un tribunal para que pague la totalidad o parte de sus deudas en un período de tres a cinco años. Algunas de sus deudas también pueden ser canceladas. Debido a que no requiere la liquidación de sus activos, una bancarrota del Capítulo 13 puede permitirle conservar su casa, siempre y cuando continúe haciendo los pagos acordados. Ver La otra opción de bancarrota personal: Capítulo 13 .

Ciertos tipos de deudas generalmente no se pueden dar de baja por bancarrota. Entre ellos se incluyen manutención infantil, pensión alimenticia, préstamos estudiantiles y algunas obligaciones tributarias.

El proceso de quiebra

Hay una serie de pasos requeridos legalmente para declararse en bancarrota. No completarlos puede resultar en la desestimación de su caso.

Antes de declararse en bancarrota, las personas deben completar una sesión de asesoramiento crediticio y obtener un certificado para presentar su petición de bancarrota. El consejero debe revisar su situación personal, ofrecer asesoramiento sobre el presupuesto y la gestión de deudas, y analizar alternativas a la quiebra.

Puede encontrar los nombres de las agencias de asesoría de crédito aprobadas por el gobierno en su área llamando al tribunal de quiebras más cercano o visitando su sitio web. Para encontrar la corte de bancarrota más cercana, consulte la guía telefónica o haga clic aquí para usar la herramienta de búsqueda del localizador de tribunales del gobierno federal.

Declararse en bancarrota implica presentar una petición de bancarrota y estados financieros que muestren sus ingresos, deudas y activos. También se le solicitará que presente un formulario de prueba de medios, que determina si su ingreso es lo suficientemente bajo como para que califique para el Capítulo 7. De lo contrario, tendrá que solicitar la bancarrota del Capítulo 13. También deberá pagar una tarifa de presentación, aunque a veces no se aplica si puede demostrar que no puede pagarla.

Puede obtener los formularios que necesita del tribunal de quiebras. Si contrata los servicios de un abogado de bancarrota, lo que generalmente es una buena idea, él o ella también debería poder proporcionarlos.

Una vez que haya presentado su solicitud, el síndico de bancarrota asignado a su caso organizará una reunión de acreedores, también conocida como una reunión 341 para la sección del código de bancarrota donde está estipulado. Esta es una oportunidad para las personas o empresas a las que les debe dinero para hacer preguntas sobre su situación financiera y sus planes, en su caso, para reembolsarlos.

Su caso será decidido por un juez de bancarrota, basado en la información que ha proporcionado. Si el tribunal determina que ha intentado ocultar activos o ha cometido otro fraude, no solo puede perder su caso sino también enfrentar un proceso penal. A menos que su caso sea muy complejo, generalmente no tendrá que comparecer ante el juez ante el juez.

Después de que se haya declarado en quiebra, pero antes de que se puedan dar de baja sus deudas, debe tomar un curso de educación para deudores, que le brindará asesoramiento sobre la administración del dinero y el presupuesto. De nuevo, deberá obtener un certificado que demuestre que ha participado. Puede obtener una lista de proveedores aprobados de educación para deudores del tribunal de quiebras o en este sitio web del Departamento de Justicia.

Suponiendo que el tribunal decida a su favor, sus deudas serán canceladas, en el caso del Capítulo 7. En el Capítulo 13, se aprobará un plan de pago. Tener una deuda descargada significa que el acreedor ya no puede intentar cobrarlo.

¿Debe contratar a un abogado ?

Depende de quién está archivando. A diferencia de las corporaciones y las asociaciones, las personas pueden declararse en bancarrota sin un abogado. Se llama archivar el caso "pro se". Pero debido a que declararse en quiebra es complejo y debe hacerse correctamente para tener éxito, no es prudente proceder sin la ayuda de un abogado con experiencia en procedimientos de bancarrota. Para obtener más información, consulte Cómo contratar a un abogado de bancarrota .

Consecuencias de la quiebra

Ambos tipos de bancarrota individual tienen algunas consecuencias negativas. Una bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en su registro de crédito por diez años, mientras que la bancarrota del Capítulo 13 generalmente permanecerá por siete años.

Según Experian, una de las tres agencias de crédito nacionales más importantes, "Declarar la bancarrota tiene el mayor impacto individual en los puntajes de crédito."También puede hacer que parezca un riesgo menor para las compañías que solicitan su informe, incluidos otros prestamistas, compañías de seguros y posibles empleadores".

Tenga en cuenta también que existen límites en la frecuencia con la que puede cancelar sus deudas a través de la quiebra. Por ejemplo, si ha tenido deudas descargadas a través de una bancarrota del Capítulo 7, debe esperar ocho años antes de poder volver a hacerlo.

Alternativas a la bancarrota

La bancarrota a veces es la mejor manera de salir de las agobiantes cargas financieras, pero no es la única. Existen alternativas que a veces pueden reducir sus obligaciones de deuda sin las desastrosas consecuencias de la bancarrota.

Negociar con sus acreedores, sin involucrar a los tribunales, a veces puede funcionar en beneficio de ambas partes. En lugar de arriesgarse a no recibir nada, un acreedor puede aceptar un cronograma de pago que reduzca su deuda o distribuya sus pagos durante un período de tiempo más largo.

Si no puede realizar los pagos de su hipoteca, la Agencia Federal de Financiamiento de Viviendas recomienda llamar a su administrador hipotecario para averiguar si califica para el Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP), Alternativas de Ejecución Hipotecaria Asequibles (HAFA) u otra ayuda. Puede obtener más información sobre las modificaciones de la hipoteca en este sitio web del gobierno.

Pero tenga cuidado con las ofertas no solicitadas de compañías que afirman que pueden mantener su hogar fuera de ejecución hipotecaria. Pueden ser nada más que estafadores. Ver Cómo evitar las estafas de ejecución hipotecaria .

Si le debe dinero al IRS, puede ser elegible para una "oferta de compromiso", lo que le permite llegar a un acuerdo con la agencia por un monto menor del que debe. En algunos casos, el IRS también ofrece planes de pago mensual para los contribuyentes que no pueden pagar sus obligaciones fiscales de una sola vez.

The Bottom Line

La ley de quiebras existe para ayudar a las personas que han contraído una cantidad inmanejable de deudas, a menudo como resultado de facturas médicas grandes u otros gastos inesperados, a comenzar de nuevo. Pero no es un proceso simple y no siempre conduce a un final feliz. Entonces, antes de dar ese paso tan serio, asegúrese de explorar todas sus alternativas.

Y para buscar señales de que podrías estar llegando a ese punto, revisa 5 señales de que estás viviendo más allá de tus posibilidades.