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El gobierno federal, a través de varias agencias y una gran cantidad de leyes del Congreso, regula a los prestamistas hipotecarios. La Ley Federal de Verdad en los Préstamos, cuya parte más conocida es la Regulación Z, y la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) dictan la mayoría de las regulaciones que los prestamistas hipotecarios deben cumplir. A la luz de la crisis financiera de 2008, la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor ha acumulado regulaciones adicionales de la industria hipotecaria para proteger a los consumidores.

Principios básicos de regulación hipotecaria

La Regulación Z de la Ley Federal de Verdad en Préstamos proporciona la columna vertebral de las regulaciones de la industria hipotecaria, cubriendo temas tales como revelaciones de hipotecas, servicios y requisitos de tasación. RESPA regula las relaciones entre los prestamistas hipotecarios y otros profesionales de bienes raíces, principalmente agentes de bienes raíces, para garantizar que ninguna parte reciba comisiones ilícitas para alentar a los consumidores a utilizar ciertos servicios hipotecarios. La Ley Dodd-Frank impone regulaciones estrictas con respecto a los préstamos predatorios y los estándares de calificación de la hipoteca.

Enforcers clave

A raíz de la crisis de 2008, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), una agencia gubernamental independiente, tiene la mayor libertad cuando se trata de crear y hacer cumplir las regulaciones de la industria hipotecaria . El poder de la Reserva Federal para regular la industria bancaria también se extiende a la industria de préstamos hipotecarios. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de EE. UU., A través de la Administración Federal de Vivienda (FHA), regula las prácticas de préstamo de la FHA. La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda regula las actividades de los proveedores de liquidez del mercado hipotecario Fannie Mae y Freddie Mac.

Presentación de una queja

Los consumidores con quejas sobre los prestamistas hipotecarios primero deben comunicarse con CFPB a través del sitio web de la agencia. Proporciona a los consumidores numerosas herramientas para abordar las quejas de préstamos. La Reserva Federal, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA, por sus siglas en inglés) también invitan a los consumidores a comunicarse con ellos sobre las quejas de los prestamistas hipotecarios.