Seguro de vida total o temporal: ¿cuál es mejor?

Seguro de vida total o temporal: ¿cuál es mejor?

La elección correcta entre seguro de vida completo y temporal depende en gran parte de las circunstancias de la persona que toma la decisión. Las pólizas de vida a término son ideales para las personas que desean mucha cobertura pero no quieren pagar mucho por las primas cada mes. Los clientes de toda la vida pagan más en primas por menos cobertura, pero tienen la seguridad de saber que están cubiertos de por vida a una prima establecida, asumiendo que se mantienen al día con sus pagos mensuales. Algunos clientes prefieren el seguro de vida entera porque estas políticas acumulan valor en efectivo y se pueden usar como vehículos de inversión. Sin embargo, como señalan muchos asesores financieros, la tasa de crecimiento de una póliza de seguro de vida con valor en efectivo es a menudo insignificante en comparación con otros instrumentos financieros, como los fondos mutuos y los fondos cotizados (ETF).

Seguro de vida a término

El seguro de vida a término, como su nombre indica, proporciona cobertura a un asegurado por un plazo fijo o por un período de tiempo. Los términos comunes para estas políticas son 10 y 20 años. Debido a que la mayoría de las pólizas de vida a término nunca pagan un beneficio por fallecimiento, las compañías de seguros pueden ofrecerlas mucho más económicamente que las pólizas de vida entera, cada una de las cuales eventualmente paga y aun así gana dinero.

Cuanto más joven es una persona cuando saca una póliza de vida a término, más baratas son sus primas. La razón es obvia. Es menos probable que una persona muera entre los 25 y los 35 años que entre las edades de 50 y 60.

es un momento popular para contratar un seguro de vida temporal, particularmente uno con un plazo de 20 años, tener hijos. El costo de la crianza de los hijos es elevado para comprar comida, juguetes, ropa y citas con médicos y dentistas, sin mencionar ahorrar para la universidad, un gasto que, cuando se lleva a cabo en el tiempo, lleva la trayectoria del lanzamiento de un transbordador espacial.

Cuando un niño pierde a un padre, especialmente uno que es el único o principal sostén de la familia, las consecuencias financieras pueden ser graves. Por esta razón, los padres a menudo eligen pólizas de seguro de vida con grandes beneficios por fallecimiento, a veces más de $ 1 millón, durante los años en que sus hijos son dependientes financieros.

Comprar una póliza de vida entera con un beneficio por muerte de $ 1 millón cuesta miles por mes. La persona promedio que puede pagar esa cantidad probablemente no necesita urgentemente un seguro de vida. Además, la mayoría de las personas encuentran un beneficio de muerte tan alto que no es necesario cuando sus hijos crecen y pueden mantenerse por sí mismos. En ese punto, el propósito del seguro de vida generalmente se reduce a cubrir gastos de entierro y funeral.

El seguro de vida a término tiene más sentido para alguien que necesita un gran beneficio por fallecimiento, pero solo de manera temporal. Un titular de póliza de vida a término paga una pequeña fracción de lo que paga un asegurado de por vida por el mismo monto de beneficio.Puede tomar el exceso cada mes e invertirlo en acciones o bonos, una técnica típicamente mucho más efectiva para crear riqueza a largo plazo que comprar un seguro de vida con valor en efectivo.

Seguro de vida entera

El seguro de vida entera brinda a los asegurados la seguridad de saber que están cubiertos por el resto de sus vidas y que sus primas, siempre que paguen a tiempo cada mes, nunca aumentarán. Sin embargo, la compensación es el beneficio por fallecimiento que estos asegurados reciben por sus dólares de prima son mucho menores que lo que reciben sus pares con seguro de vida a término.

Mientras que muchas personas prefieren fuertemente el seguro de vida a término y sus primas más bajas y beneficios por muerte más altos, otros no pueden soportar la idea de pagar una prima de seguro de vida cada mes durante 10 o 20 años y luego, suponiendo que todavía estén vivos, que es la escenario más probable, sin tener nada que mostrar al final del término. Los planificadores financieros enfatizan que la pequeña prima para el seguro de vida a término compra seguridad y tranquilidad, mientras que les queda mucho dinero, fondos que necesitarían para primas de seguro si tuvieran una póliza de vida entera con el mismo beneficio por muerte, para invertir en otra instrumentos, como fondos mutuos o ETF, y acumular riqueza.

Sin embargo, muchas personas son incapaces de verlo de esa manera. Quieren saber que su dinero se dirige hacia algo permanente. Para estas personas, el seguro de vida entera es la mejor compra, a pesar de que sus asesores financieros probablemente intenten convencerlos de que no lo hagan.

Otro tipo de seguro de vida entera es el gasto final. Comercializadas a personas de 65 años en adelante, las políticas de gastos finales ofrecen un modesto beneficio por fallecimiento, pero uno que generalmente es suficiente para pagar los costos del funeral y el entierro. El cliente de gasto final típico no es rico; muchos viven de ingresos fijos, como la Seguridad Social. Compran un seguro de gastos final para evitar que sus familiares paguen de su bolsillo los gastos de funeral y entierro.

Seguro de vida entera como inversión

Una ventaja del seguro de vida entera, al menos a los ojos de algunos, es que se puede usar como un vehículo de inversión además de proporcionar la seguridad del seguro de vida. La mayoría de las pólizas de vida entera generan valor en efectivo; a medida que el titular de la póliza paga sus primas mes tras mes, el valor de la póliza crece, de forma similar a una cartera de inversiones. Si el titular de la póliza llega a un punto en la vida en el que ya no necesita protección de seguro de vida, puede canjear su póliza y reclamar su valor en efectivo. Sin embargo, los asesores financieros a menudo recomiendan no comprar un seguro de vida completo como un vehículo de inversión. En cambio, para sus clientes que buscan protección de seguro de vida y creación de riqueza, recomiendan comprar un seguro de vida a término y usar los ahorros mensuales para invertir en fondos mutuos.

Convertible Term Life

El seguro de vida a término convertible ofrece lo mejor de ambos mundos. Esta es una política de vida a término al final de la cual el asegurado tiene la opción de convertirla en una póliza de vida entera y recibir la aprobación garantizada.Si elige esta opción, sus primas aumentan significativamente, ya que el seguro de vida entera es mucho más costoso que el seguro de vida a término. La ventaja es que no tiene que someterse a un examen médico como nuevos clientes. Cualquier condición médica a largo plazo que desarrolle durante el período de vida del término no se puede usar para ajustar sus primas hacia arriba.