Millones de estadounidenses observan el día en que finalmente pueden dejar de funcionar. Pero una severa caída del mercado puede descarrilar seriamente estos planes para muchos trabajadores, especialmente aquellos que invierten mucho en acciones. Pero las condiciones adversas del mercado no tienen que descarrilar sus planes de jubilación; es posible jubilarse a tiempo con un pequeño ajuste. Este artículo explora algunas de las formas en que puede mantener su plan de jubilación en buen camino, incluso si su cartera ha tenido un gran impacto.

Ride Out The Storm Los inversores experimentados que sufren grandes pérdidas en los mercados saben que la forma más efectiva para recuperar su dinero es simplemente esperar a que los mercados se recuperen. Lo que falla finalmente volverá a surgir, al menos en algún momento en el futuro. Este es un buen momento para buscar áreas de crecimiento en el mercado; unas pocas acciones de pequeña capitalización cuidadosamente elegidas podrían proporcionar un buen rendimiento en una economía en recuperación. Agregar algunas tenencias extranjeras para la diversificación en esta etapa del ciclo económico podría no ser tampoco una mala idea. Pero pasar al efectivo después de que el daño ya está hecho solo bloquea las pérdidas de la cartera, que no se pueden declarar en el 1040 si se realizan dentro de un plan de jubilación con impuestos diferidos.

Sin embargo, darse cuenta de algunas pérdidas de capital puede ser prudente para los valores imponibles, siempre y cuando los valores sean recomprados después de que se haya satisfecho el período de venta de lavado. Los inversores más agresivos que piensan que los mercados no han tocado fondo deberían considerar cubrir sus carteras con derivados o escribir llamadas cubiertas para generar ingresos adicionales. (Obtenga más información sobre las reglas de venta de lavado en Venta de valores perdedores para una ventaja impositiva .)

Aprieta tu cinturón Los inversores inteligentes saben mejor que liquidar sus tenencias cuando los mercados están caídos, pero esto es lo que sucede cuando comienzas a tomar distribuciones de planes de jubilación durante un mercado bajista. Puede que se sorprenda al descubrir hasta qué punto una pequeña reducción en el pago de su plan de jubilación puede servir para resucitar su cartera. Reducir su pago en un par de puntos porcentuales o incluso renunciar a las distribuciones durante un año más o menos permite que las tenencias que de otro modo serían liquidadas tengan la oportunidad de recuperarse. Si tenía una IRA de $ 150, 000 que ha disminuido en valor a $ 100, 000 y tenía la intención de tomar una distribución anual del 4% ($ 4, 000), reducir su pago al 2% ($ 2, 000) durante dos años sería permita que $ 4,000 adicionales crezcan con impuestos diferidos en un momento en que los mercados puedan registrar una fuerte recuperación.

Controle su flujo de efectivo Aunque esto puede significar renunciar a algunas comodidades por un tiempo, recortar costos es otra forma de mantener su plan de jubilación. Las medidas obvias como comer menos y comprar alimentos básicos al por mayor son un buen comienzo, y pagar en efectivo puede ayudarle a ver cuánto está gastando de una manera que a veces es difícil con tarjetas de débito o crédito.Pero el uso juicioso de las tarjetas también puede ser una buena elección; aquellos que pueden pagar los saldos de sus tarjetas de crédito en efectivo pueden acumular beneficios sustanciales, como devolución de efectivo y millas aéreas.

La Alianza para Ahorrar Energía ha declarado que el uso de bombillas fluorescentes puede ahorrar a los compradores un promedio de $ 50 en facturas de electricidad reducidas durante la vida útil de cada bombilla. Los termostatos programables también pueden reducir automáticamente su factura de gas o electricidad quizás en un 10%, lo que podría sumar unos pocos cientos de dólares cada año. También hay un crédito fiscal de hasta $ 1, 500 disponible para los propietarios que compran mejoras y dispositivos calificados de eficiencia energética.

Aquellos que sienten la pizca de sus costos de atención médica deberían considerar abrir una Cuenta de Ahorros de Salud una vez que la cobertura grupal de sus trabajos expire. Todas las contribuciones a estas cuentas son deducibles y crecen libres de impuestos, siempre que se retiren para pagar los gastos médicos que califiquen, y la lista de gastos que entran en esta categoría es bastante liberal.

Facilidad para la jubilación Si sus finanzas por sí solas no son suficientes para permitirle dejar de trabajar por completo, considere cambiar su empleo actual por un empleo a tiempo parcial. Este podría ser un buen momento para explorar una carrera relacionada con un pasatiempo u otro interés o pasión, como el trabajo de caridad. Los jubilados a quienes les gustaría viajar podrían considerar una temporada en el Cuerpo de Paz, mientras que los entusiastas de los modelos podrían encontrar trabajo en un pasatiempo o tienda de manualidades. Una semana de 20 horas pagando $ 10 por hora se traduce en $ 10,000 por año, lo que equivale a una distribución del 10% de una IRA de $ 100, 000. Parte de este dinero podría incluso utilizarse para hacer contribuciones adicionales al plan de jubilación, lo que le daría a su cartera una oportunidad cuando los precios bajen.

Los que son lo suficientemente afortunados como para recibir una oferta de compra de su empleador antes de retirarse pueden aceptar, especialmente si reciben un acuerdo global que podría invertirse en el mercado a precios bajos. Además, muchas empresas volverán a contratar a estos empleados como contratistas independientes a tiempo parcial o completo para la consultoría u otro trabajo.

Aproveche su hogar Los jubilados pueden usar sus casas para generar efectivo adicional de varias maneras. Una opción es alquilar el sótano, el ático o el dormitorio de invitados, que fácilmente podría generar un ingreso adicional de $ 500 por mes durante un año o dos, más deducciones de impuestos para cualquier gasto y mantenimiento relacionado con el alquiler.

Una hipoteca inversa también puede proporcionar un ingreso mensual estable para quienes califican, aunque esta transacción se debe considerar cuidadosamente antes de tomar cualquier medida, ya que es irreversible. Pero este tipo de hipoteca puede proporcionar claramente a los propietarios una fuente adicional de ingresos que se obtiene del capital de su casa. Reducir su residencia y mudarse a viviendas más pequeñas también le puede proporcionar una porción de efectivo libre de impuestos para reponer su cartera de jubilación. (Para obtener más información sobre las hipotecas inversas, consulte La hipoteca inversa: una herramienta de jubilación .)

The Bottom Line A pesar de que un mercado bajista puede dificultar la jubilación, los futuros jubilados aún pueden abandonar sus trabajos cuando lo desean con un poco de planificación. Hay una serie de alternativas disponibles para aquellos que están dispuestos a probarlas, como aprovechar el capital de la vivienda, trabajar a tiempo parcial, retrasar la distribución del plan y cosechar pérdidas fiscales. Para obtener más información sobre cómo mantener sus planes de jubilación en buen camino, consulte a su asesor financiero.

Para la lectura relacionada, eche un vistazo a Administración de ingresos durante la jubilación y Viaje a través de las 6 etapas de jubilación .