El rango de edad de 45 a 50 años es probablemente uno de los más desafiantes para planificar en una escala general, ya que incluye individuos que recién están comenzando una familia, personas anidadas vacías, individuos que están comenzando nuevas carreras y prejubilados. Si bien no es raro que un rango de edad incluya individuos en distintas etapas de la vida, 45 a 54 parece ser el rango de edad dentro del cual las personas tienen las mayores diferencias.

Idealmente, si se encuentra dentro de este rango de edad, debe estar cerca de sus objetivos de ahorro para la jubilación. Pero si no lo es, hay oportunidades para aumentar el ritmo con el que contribuye a su nido de jubilación. Estos incluyen comenzar su propio negocio, adoptar un plan de jubilación para el negocio y realizar contribuciones de actualización. En este artículo, proporcionaremos algunos consejos para quienes se acercan a la jubilación. (No en este grupo de edad: consulte Planes de ahorro para menores , Consejos sobre ahorros para la jubilación para jóvenes de 18 a 24 años , 25 a 34 años < , 35- Hasta 44 años , 55- Hasta 64 años y 65 años y más .) >

1. Si está iniciando su propio negocio

Si está comenzando su nido de jubilación tarde porque comenzó a trabajar hasta tarde como resultado de obtener calificaciones académicas, su MBA o Ph. D. puede ser útil ya que el conocimiento que obtuvo puede probablemente sea usado para comenzar su propio negocio. Pero ya sea que tenga o no un MBA o Ph. D., si tiene un talento o habilidad que puede usarse para generar ingresos, considere comenzar su propio negocio mientras mantiene su trabajo regular. Esto no solo generará ingresos adicionales, sino que también le permitirá establecer y financiar un plan de jubilación a través de su empresa.

Dependiendo del tipo de plan de jubilación que establezca, puede contribuir tanto como $ 54, 000 para el año fiscal 2017 a su cuenta de jubilación, además de cualquier contribución hecha a su cuenta en virtud de su empleador. plan de retiro. La compensación lo permite, sus contribuciones para el año podrían ascender a $ 108,000 para el año 2017 más contribuciones de puesta al día de $ 6, 500. Veamos un ejemplo:

JP de 52 años trabaja para una corporación y participa en su plan 401 (k). JP también tiene un negocio de consultoría en el lado. JP adopta un SBO 401 (k) para su negocio de consultoría. (Para detalles sobre el plan SBO 401 (k), vea los planes

401 (k) para el propietario de una pequeña empresa

.) Compensación que permite, las contribuciones de JP al plan 401 (k) de su empleador pueden ser hasta $ 54,000 más una puesta al día, y sus contribuciones a su plan SBO 401 (k) pueden ser de hasta $ 54, 000 más contribuciones de puesta al día. Precaución

: si la propiedad común o cierta afiliación existe para múltiples negocios, esos negocios pueden ser tratados como una sola empresa para las contribuciones al plan de jubilación, lo que limita las contribuciones agregadas a $ 54,000.Se debe consultar a un abogado de

ERISA para que lo ayude a determinar si los negocios pueden tratarse como entidades separadas para propósitos del plan, a menos que sea 100% claro que no existe una propiedad o afiliación común. (Obtenga algunos consejos para iniciar y administrar un negocio exitoso en En la pequeña empresa, el éxito se deletrea con 5 "C" s .) Ingresos adicionales de su propio negocio o un segundo trabajo no solo le permite agregar más a sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos, también podría generar ingresos disponibles adicionales, lo que le permite agregar más a sus otras cuentas en sus ahorros, incluidas sus cuentas después de impuestos. Antes de comenzar un negocio, es posible que desee consultar con un abogado sobre las diferentes estructuras legales para ayudarlo a decidir cuál sería el más adecuado para su negocio. Estos incluyen propietarios únicos, sociedades, compañías de responsabilidad limitada y corporaciones.

2. Si está jugando a ponerse al día: a partir de los 50 años

Si inicia su programa de ahorro para la jubilación más adelante en la vida, no se desanime. El viejo adagio, "mejor tarde que nunca", ciertamente se aplica. De hecho, existen disposiciones especiales para que las personas de cierta edad jueguen al "ponerse al día" contribuyendo cantidades que superen el límite que se aplica a los demás. Esta característica de actualización funciona de la siguiente manera:

Si tiene al menos 50 años de edad antes de fin de año, tiene la oportunidad de ponerse al día financiando su nidal de jubilación si contribuye a una cuenta IRA o gana sueldo contribuciones diferidas a un plan 401 (k), 403 (b) y / o 457.

IRAs

Generalmente, una persona es elegible para contribuir con una compensación IRA de $ 5, 500 o 100% como mínimo. Sin embargo, si la persona cumple 50 años antes de fin de año, se puede hacer una cantidad adicional de hasta $ 1 000 en las contribuciones de IRA para el año.

• Planes patrocinados por el empleador
  Si participa en un plan patrocinado por un empleador y tiene al menos 50 años para el final del año, también se le puede permitir hacer contribuciones que excedan los límites que se aplican a las personas que no cumplen los 50 años antes de fin de año.
• Para SIMPLE IRA y plan 401 (k), donde un participante puede diferir el 100% de la compensación de hasta $ 12, 500 para el año fiscal 2017 o $ 15, 500 para empleados de 50 años o más.
  para planes 401 (k), 403 (b) y 457, donde un participante puede diferir $ 18, 000 para el año fiscal 2017 o $ 24, 000 para empleados de 50 años o más.
  • Límite de contribución para varios planes de jubilación
  • Generalmente, si participa en múltiples planes patrocinados por el empleador con características de aplazamiento de sueldo, sus contribuciones agregadas de diferimiento de sueldos no pueden exceder el límite en dólares que se aplica para el año.
• 3. Si se casa o se divorcia

  Casarse o divorciarse puede tener un impacto significativo en su nido de jubilación. Si se va a casar, esto podría afectar su nido de jubilación de varias maneras. Desde una perspectiva beneficiosa, sus proyecciones financieras pueden incluir los activos e ingresos de su cónyuge, así como los gastos compartidos proyectados.

Sin embargo, aunque las proyecciones pueden mostrar que la cantidad que ahorra regularmente puede ser menor que la cantidad que ahorraría si no estuviera casado, puede ser conveniente continuar ahorrando a un ritmo mayor si puede permitirse hacerlo. Entonces, ya que es práctico estar listo para los eventos que cambian la vida, como la muerte y el divorcio. Si su cónyuge fallece y usted no se vuelve a casar, usted será el único responsable de financiar su nido de jubilación. En caso de obtener un divorcio, es posible que deba compartir sus activos de jubilación con su cónyuge. Alternativamente, podría ser el receptor, ya que se le puede requerir a su cónyuge que comparta sus bienes de jubilación con usted.

Por lo general, los activos de jubilación se incluyen en los acuerdos de propiedad cuando ocurre un divorcio. (Para continuar leyendo sobre el divorcio y su impacto en sus finanzas, consulte

Matrimonio, divorcio y la línea punteada

, Obteniendo un divorcio, Entender las reglas para dividir los activos del plan .) Sugerencia : si tenía activos IRA antes de casarse, considere si desea mantener esos activos en una IRA separada y agregue nuevas contribuciones durante su matrimonio a una IRA nueva. Si la ley estatal determina que la propiedad conyugal o comunitaria se define como la que se acumula durante el matrimonio, es posible que no se le solicite que incluya sus activos IRA prematrimoniales en el acuerdo de propiedad. Consulte con un abogado local sobre las reglas que se aplican a su estado.

4. Si usa los ingresos de su cónyuge para financiar su jubilación Si no tiene ingresos del empleo, puede usar los ingresos de su cónyuge para financiar su propia IRA tradicional o Roth IRA (o una IRA conyugal). Esto le permite agregar a su propio nido de ahorros de jubilación. (Para obtener más información sobre los beneficios de jubilación conyugal, consulte

Los beneficios de tener un cónyuge

.) 5. Si equilibra (o reequilibra) su cartera Su asignación de activos para su nido de ahorros de jubilación debe volver a evaluarse periódicamente. Esto le dará la oportunidad de determinar si necesita cambiar su asignación de activos. A medida que se acerque a su edad de jubilación, es posible que deba elegir inversiones que sean menos riesgosas, ya que hay menos tiempo para recuperar las pérdidas de inversión. Sin embargo, esta regla no se aplica a todos. Es posible que desee considerar consultar con un asesor financiero competente para obtener ayuda con la elección de un modelo de asignación de activos adecuado para usted. (Para obtener más información sobre la asignación de activos, consulte

Lograr la Asignación óptima de activos

, Estrategias de asignación de activos y nuestro Tutorial sobre riesgos y diversificación . 6. Otros factores Es posible que se enfrente a varios problemas que afectan su planificación de jubilación, como elegir si pagarle a su hijo para ir a la universidad o proporcionarle servicios a niños adultos que aún viven en su casa en lugar de depositar los fondos que tanto necesita. nido de huevos. (Este tema también está cubierto en el artículo sobre el grupo de edad más joven,

Consejos para personas de 35 a 44 años

. ) Considere también si sería sensato comprar atención a largo plazo (LTC) seguro, que puede ayudar a evitar que sus ahorros de jubilación se utilicen para cubrir los gastos de una enfermedad inesperada a largo plazo, en lugar de ser utilizados para financiar el estilo de vida de jubilación que ha planificado.(Para obtener más información sobre el seguro de cuidado a largo plazo, consulte Seguro de cuidado a largo plazo: ¿quién lo necesita? ) The Bottom Line Si está comenzando una carrera o su nido de jubilación va por buen camino y planea jubilarse, esperamos que encuentre estos consejos útiles. Para el rango de edad de 45 a 54 años, aún hay tiempo para encaminarse. También aumenta la necesidad de asegurar su nido de jubilación frente a gastos fortuitos o imprevistos, y puede requerir la necesidad de productos de seguro que puedan utilizarse para cubrir dichos gastos. Consulte toda la serie de artículos relacionados con la edad para conocer otros consejos que pueden aplicarse a usted.