Todos hemos estado allí. Es el primer día de su nuevo trabajo y alguien le entrega una pila de formularios para completar. Necesita hacer todo tipo de elecciones importantes de seguros y beneficios en este momento, entonces, ¿cómo sabe usted qué opciones tomar? Aquí observamos algunas de las opciones de beneficios más comunes y le proporcionamos la información básica que necesita para tomar decisiones inmediatas con respecto a sus beneficios de empleo, y para hacer cambios en el futuro.

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The Big Choice
El IRS le permite contribuir hasta un máximo establecido, que cambia de año a año, a su 401 (k). Muchos expertos están de acuerdo en que es mejor sacar todo lo que puede pagar de inmediato en lugar de volver e intentar hacerlo más tarde una vez que esté acostumbrado a tener el dinero. Intenta registrarte para la opción de contribución porcentual más alta que se te permite. Te alegrarás de haberlo hecho más tarde.

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Por lo general, tendrá que decidir en qué fondos desea que se ingrese el dinero. Recuerde, puede regresar y cambiar esto más adelante si decide una estrategia diferente. Si realmente no entiende los fondos mutuos y las opciones ofrecidas, verifique si hay un fondo basado en su etapa de vida o edad.

Un ejemplo de esto son los fondos de fecha objetivo (también conocidos como fondos de ciclo de vida). Estos son fondos mutuos que ajustan el riesgo a medida que envejece y requieren poco de su parte en términos de ajustes. Si eres más joven, puedes manejar más riesgos porque con el tiempo el mercado se equilibrará a tu favor. (Para obtener más información, lea Fondos del ciclo de vida: ¿puede ser más simple? )

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Probablemente tendrá la opción de fondos del mercado monetario, así como fondos comunes de acciones y bonos. Si no tiene una opción de fondo mutuo de etapa de vida, recuerde que una persona más joven probablemente haría bien en estar en un fondo más basado en acciones en comparación con un mercado monetario o un fondo mutuo de bonos, que sería mejor para los que se acercan a la jubilación. (Los fondos mutuos pueden ser un gran vehículo para invertir principiantes. Para obtener más información, lea nuestro Tutorial de fondos mutuos .)

Los impuestos
Muchas compañías se encargan de eliminar los impuestos de su sueldo. Saben cuánto sacar basándose en que complete un formulario IRS W-4. En este formulario, deberá completar su nombre, dirección, número de seguro social y cuántos subsidios desea reclamar. Usted es considerado una asignación. Si está casado, puede agregar otro subsidio; si tienes hijos, cuentan como asignaciones, etc. Cuantas más asignaciones dejes, menos te sacará tu empleador de tu cheque. (Para obtener más información sobre este proceso, consulte Pago de deducciones de nómina Pay Off .)

Opciones de seguro médico
Es posible que deba elegir entre una Organización de mantenimiento de la salud (HMO) y una Opción de proveedor preferido (PPO ) para seguro medicoUn HMO le permite ir a médicos que están contratados con una compañía de seguros específica. Si tiene un médico específico que realmente le gusta usar, solicite ver la lista de médicos en ese plan, o visite el sitio web de HMO para encontrar una lista de sus proveedores. (Para obtener más información, consulte Cómo elegir un plan de atención médica .)

Las HMO pueden costar menos, pero es posible que tenga que ser flexible con respecto al médico que ve. Un PPO no está tan estrictamente organizado como un HMO. Los médicos todavía tienen relaciones con la compañía de seguros, pero puede ver a un médico que puede no estar en la lista de la PPO y aún así recibir servicios parcialmente cubiertos. Es posible que tenga que aceptar más gastos de su bolsillo para hacerlo, pero hay menos restricciones.
Al decidir si acepta un plan dental, piense en su historial pasado con el trabajo dental requerido. Si muy rara vez tiene problemas dentales, puede ser más costoso tener el seguro que pagar solo por su trabajo dental de su bolsillo. Lo mismo es cierto con un plan de visión. Mire lo que cubren los servicios y descubra cuánto cree que los usaría.

Seguro de Vida e Incapacidad El seguro de vida está destinado a reembolsar al beneficiario por salarios e ingresos perdidos. Si es soltero y no respalda a nadie más, es posible que no necesite un seguro de vida. Si tiene una familia para apoyar, necesita pensar en cuánto necesitarían para sobrevivir en caso de su muerte. El seguro por discapacidad, por otro lado, puede ser más importante para usted, independientemente del estado civil. Si se incapacita, recibiría un pago en lugar de los ingresos.

Atención médica y guardería antes de impuestos
Al pagar atención médica o cuidado de niños a través de dólares antes de impuestos, puede reducir la cantidad de dinero que se puede retener en términos de impuestos a la renta y Seguridad Social. Si sabe que va a usar una cierta cantidad de dinero cada año para la atención médica o la puericultura, esta puede ser una excelente manera de reducir su factura de impuestos. (Lea 10 deducciones fiscales más pasadas por alto para obtener más información sobre esto y otras formas de ahorrar dinero en su factura de impuestos.)

Beneficios y más beneficios
Quizás se pregunte cómo se comparan los beneficios de su compañía aquellos que otras compañías ofrecen. Los beneficios pueden variar ampliamente de una compañía a otra. Los más comunes se enumeran arriba. Es posible que también tenga beneficios de atención para personas mayores, descuentos para empleados, beneficios de bienestar, programas de asesoramiento, planes de pensión, beneficios de tiempo flexible u otros. Si se le ofrece un beneficio que no comprende, las empresas suelen tener sitios web configurados para explicar lo que ofrecen. Asegúrese de verificar qué tan pronto sus beneficios se vuelvan efectivos. Algo como seguro médico o beneficios 401 (k) pueden no comenzar de inmediato.

Recuerde que si renuncia a su trabajo, deberá buscar una cobertura médica continua. Un plan de salud consolidado de conciliación presupuestaria general (COBRA, por sus siglas en inglés) le permite continuar con el seguro de salud después de dejar su trabajo. Es importante que presente una solicitud de inmediato ya que existe un requisito de límite de tiempo.Además, COBRA es una solución temporal que generalmente solo le cubre hasta 18 meses después de que se vaya. (Para obtener más información sobre el seguro posterior al empleo, lea Encuentre un seguro de salud pos-trabajo seguro y asequible. )

Cómo realizar cambios Recuerde que muchas compañías le permiten cambiar sus opciones periódicamente. A menudo, su 401 (k) puede cambiarse de manera bastante regular, pero las opciones de seguro médico y de vida pueden configurarse de modo que solo pueda cambiarlas una vez o un año. Es importante verificar con su administrador de beneficios si cree que necesita hacer algunos cambios. Recuerde que tomar decisiones inapropiadas puede ser un error costoso, especialmente con su 401 (k). Además, es importante revisar sus opciones de beneficios en ocasiones a medida que cambian las circunstancias de su vida.

The Bottom Line
Muchas personas cometen errores y eligen opciones inapropiadas al completar sus formularios de beneficios. Afortunadamente, aún puede regresar y hacer cambios en el futuro. Los empleados más jóvenes pueden no requerir casi tantas opciones de seguro como un empleado mayor. Los empleados más jóvenes también tienen una gran oportunidad de tener un importante nido de jubilación. El empleado de alrededor de 20 años que gasta entre $ 3, 000 y $ 4,000 al año podría tener más de $ 1 millón al jubilarse. La clave para hacer lo correcto es comenzar joven, sacar todo lo que pueda antes de darse cuenta de que falta y vigilar sus elecciones para asegurarse de que las está ajustando a medida que cambian sus condiciones.