Muchos padres esperan ansiosos el día en que puedan dejar de gastar un gran porcentaje del dinero ganado duramente en sus hijos. Pero, ¿qué sucede realmente después de que el último se gradúa de la universidad o se lanza de alguna otra manera al mundo? ¿Todo ese dinero extra se destina directamente a los ahorros o al pago de la deuda? Los padres deben tener un plan realista para usar este dinero extra a fin de maximizar su balance final para la jubilación.

¿Gastarás … o ahorrarás?

Una vez que los niños se han ido, muchos padres se sienten tentados a vivir un poco yendo de vacaciones y comprando autos o electrodomésticos nuevos. Si bien parte de esto puede ser apropiado y merecido, los padres de niños abandonados deben evaluar cuidadosamente sus hábitos de gasto una vez que alcanzan el punto en que tienen un ingreso adicional disponible. Aquellos que canalizan todo su dinero extra en compras inmediatas y gratificación pueden arrepentirse en sus últimos años cuando encuentran que sus ahorros son inadecuados para cubrir sus gastos de subsistencia.

Los patrones de gasto de nidos vacíos y el impacto que esos patrones tienen en sus ahorros e ingresos de jubilación fueron el tema de un estudio reciente realizado por el Centro para la Investigación de la Jubilación (CRR) en el Boston College. El estudio utilizó dos conjuntos separados de suposiciones en su comparación.

El primer escenario suponía que los padres continuarían gastando tanto dinero después de que sus hijos se fueran como lo hicieron antes, excepto que el dinero que se destinó al pago de los gastos de sus hijos ahora se estaba gastando en sí mismos. El segundo escenario suponía que los padres gastarían menos dinero cuando se convirtieran en personas que vivían sin hijos y colocaran la mayor parte del excedente en ahorros para la jubilación.

Como era de esperar, el estudio demostró que la mayoría de los padres en la segunda categoría tendría suficientes ahorros para mantenerse hasta la jubilación, mientras que un porcentaje significativo de aquellos en la primera categoría no lo haría. El estudio supuso que los padres en el segundo escenario gastarían menos una vez que los niños ya no estuvieran cerca, además de no gastar directamente en ellos. (En otras palabras, dejarían de ir al cine a medida que envejecen, en lugar de ir a una película por sí mismos o llevar a los niños con ellos y pagar por ellos también.) Para obtener más información sobre el estudio CRR, consulte ¿Los nidos vacíos realmente gastan menos, ahorran más?

Gastos inesperados

Sin embargo, los ahorros que provienen de tener un nido vacío pueden no ser tan grandes como lo indica el segundo escenario. Si los niños todavía están en la escuela, los padres pueden estar cubriendo esos costos, así como los gastos de viaje para las visitas de un estudiante universitario a casa. Y una vez que los niños se gradúen, muévanse e inicien familias, incluso los padres que vigilan sus gastos desembolsarán para ver a sus hijos y nietos de forma periódica.Las parejas cuyos hijos terminan la escuela pueden verse afectadas por los crecientes gastos de atención médica u otras sorpresas que pueden consumir dinero extra.

Costos de vivienda

Los padres que viven en hogares nulos que planean reducir sus hogares también pueden sentirse desagradablemente sorprendidos por lo poco que esto los beneficia financieramente. El alto costo de vender una casa, comprar una nueva y mudarse, junto con cualquier posible caída en los valores de la propiedad, debe tenerse en cuenta en sus cálculos (como descubrieron miles de personas que fueron víctimas del colapso de la hipoteca subprime de 2008).

Algunos expertos financieros sostienen que reducir el tamaño de una vivienda por lo general no vale la pena a menos que el ahorro total sea igual a al menos el 25% de sus gastos anteriores relacionados con la propiedad de la vivienda. Sin embargo, si puede hacer que los números funcionen, puede ser conveniente vender su casa, especialmente si puede encontrar una nueva residencia que requiera menos mantenimiento y menos escaleras. Lee Reducir el tamaño de una casa: saber si vale la pena por más.

Plan inteligente de una pareja

El siguiente ejemplo muestra cómo una pareja prudente puede aprovechar, literalmente, su nido vacío.

Pete y Mary F. tienen 50 años y acaban de enviar a su último hijo a la universidad con una beca completa. Viven en una gran casa de tres pisos y aún tienen una gran hipoteca sobre ella. Ahora tienen $ 300 por mes después de pagar todas sus cuentas, y su agente de bienes raíces les ha encontrado una casa que es aproximadamente la mitad del tamaño de su residencia actual. Calculan que pueden ahorrar otros $ 300 por mes al mudarse a esta nueva casa. Continúan con este plan y deciden guardar la mitad del excedente ($ 300) para la jubilación en Roth IRA. Si ambos trabajan hasta los 68 años, Peter y Mary acumularán conjuntamente otros $ 131, 000 de dinero libre de impuestos, suponiendo una tasa de crecimiento del 7%.

The Bottom Line

No hay estudios que realmente detallen qué hace la pareja promedio vacía con el dinero que una vez gastó en su descendencia después de que los niños crecieron y se mudaron. Pero esta es una fase crítica para muchos padres, y aquellos que tengan la disciplina para desviar su excedente en ahorros estarán contentos de haberlo hecho.

Los padres que terminan teniendo una diversión demasiado cara después de que los niños se hayan ido pueden verse obligados a depender de ellos en sus últimos años. Para obtener más información sobre cómo puede maximizar sus ahorros para la jubilación, visite el sitio web del IRS o consulte a su asesor financiero. Vea también 6 Consejos de ahorro para la jubilación para personas con edades comprendidas entre los 45 y los 54 años y Ahorros para la jubilación: ¿cuánto es suficiente?