Millones de estadounidenses, específicamente los Baby Boomers, están contando ansiosamente los días hasta su 66 cumpleaños. Esto se debe a que 66 es la edad de jubilación completa de los EE. UU. Para los Boomers nacidos entre 1946 y 1954. Esta es la edad en que los trabajadores de EE. UU. Finalmente son elegibles para comenzar a aprovechar sus beneficios completos de la Seguridad Social. Aunque los trabajadores pueden reclamar beneficios antes de que alcancen la plena edad de jubilación, tan temprano como a los 62 años, los expertos dicen que esto no es recomendable ya que resultará en beneficios permanentemente más bajos. (Para obtener más información sobre este tema, consulte Errores de seguridad social: cómo evitarlos .)

Es comprensible por qué los trabajadores estadounidenses esperan aprovechar su nido de seguridad social. El beneficio promedio de la Seguridad Social para una persona que se jubila a los 66 años es de $ 1, 370 por mes o $ 16, 440 por año, no muy mal gusto.

"Cuando toma beneficios puede afectar significativamente sus ingresos generales de jubilación. Con las pensiones como una cosa del pasado para la mayoría de los trabajadores, la Seguridad Social sigue siendo la mayor fuente de ingresos de jubilación garantizados de por vida ", dice Stephanie Genkin, CFP®, fundadora de My Financial Planner, LLC, Nueva York, NY. Una vez que empiece a cobrar la Seguridad Social , el monto del beneficio, más los ajustes por el costo de la vida, se mantendrán fijos durante el resto de su vida. "

¿Cómo funciona exactamente el Seguro Social después de alcanzar esa edad mágica de jubilación completa y comenzar a cobrar los beneficios? Aquí hay algunos hechos importantes a tener en cuenta.

Cómo presentar una solicitud

Cuando esté listo para reclamar beneficios, visite su oficina local del Seguro Social, presente su solicitud en línea en ssa. gov o llame al 1-800-772-1213. Después de presentar su solicitud, la Administración del Seguro Social revisará su solicitud y se comunicará con usted en caso de que requiera información adicional. Si tiene todos los documentos necesarios, el Seguro Social procesará su solicitud y le enviará una carta detallando su decisión final sobre sus beneficios.

Asegúrese de solicitar la Seguridad Social cuatro meses antes de que desee que comiencen sus beneficios. Sin embargo, tenga en cuenta dos cosas: Primero, que la primera vez que puede solicitar esos beneficios de jubilación es tres meses antes de que cumpla 62 años. Y segundo: "Si continúa trabajando y es menor de la edad plena de jubilación, sus beneficios pueden ser mayores. recuperado ($ 2 o $ 3 por cada $ 1 ganado) debido a que se excedieron los límites del ingreso ganado ", dice Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO, Crystal Brook Advisors, Nueva York, NY

Posponer o No posponer

Concedido, puede comenzar a recibir Seguro Social a los 62, pero sus pagos mensuales serán más grandes por cada mes que demore en reclamarlos hasta los 70 años. Una vez que cumpla los 70, no hay beneficio adicional por retener en obtener sus pagos

Casi la mitad de los estadounidenses reclaman la Seguridad Social a la edad más temprana posible. Sin embargo, este número está disminuyendo, según un análisis de los datos de la Administración de la Seguridad Social realizado por el Centro para la Investigación de la Jubilación en el Boston College. En 2013, el 48% de las mujeres y el 42% de los hombres se inscribieron en la Seguridad Social a los 62 años, en comparación con el 60% de las mujeres y el 55% de los hombres en 2005.

Hay muchas razones por las que muchos jubilados prefieren posponer sus cheques . Si comienza sus beneficios de jubilación a los 62 años, su beneficio mensual se reduce en un enorme 30%. Pero si espera hasta que cumpla los 70 para inscribirse, puede aumentar su beneficio de Seguridad Social en un 32%, lo que convertiría un pago mensual de $ 1, 320 en Seguridad Social en $ 1, 320. Sin embargo, solo el 4% de las mujeres y el 2% de hombres esperan hasta llegar a los 70.

Para colmo, los beneficios de la Seguridad Social se calculan en función de sus 35 años de trabajo que ganan más. Por lo tanto, si continúa trabajando y gana un salario más alto en sus 60 años de lo que ganaba antes en su carrera, podría aumentar aún más sus pagos de la Seguridad Social. Si realmente no necesita el dinero tan pronto como alcance la plena edad de jubilación, probablemente sea prudente esperar hasta que cumpla 70 años para solicitarlo.

"Cuando piensas en la Seguridad Social de la manera correcta, como seguro contra la supervivencia de tu dinero, entonces tiene sentido esperar hasta los 70 años para obtener el pago más alto disponible", dice Robert R. Schulz, CFP®, presidente de Schulz Wealth , Mansfield, Texas.

Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors", coincide en esperar hasta 70. "Porque la mayoría de los bebés Los Boomers no tienen suficiente dinero para la jubilación, necesitan cada dólar que pueden obtener ", dice.

Por supuesto, hay casos en los que no debe posponer la reclamación de sus beneficios, por ejemplo, si tiene problemas de salud. (Para obtener información adicional, consulte 4 razones por las que posiblemente no desee retrasar los pagos de seguridad social . )

¿Desea obtener un trabajo? Suspenda Sus Beneficios

Digamos que solicita la Seguridad Social y comienza a recibir beneficios, y luego lo contratan para un nuevo trabajo unos meses después. ¿Qué deberías hacer? Si ha estado cobrando el Seguro Social por menos de un año, puede suspender sus beneficios y reclamarlos más tarde. Esto le permitirá obtener un beneficio mayor cuando empiece a recibir pagos nuevamente. Sin embargo, hay un inconveniente: tendrá que devolver todos los beneficios que ya recibió. (Consulte también ¿Cómo afecta mi trabajo a tiempo parcial a la seguridad social? y ¿Trabajo y cobranza de la seguridad social en jubilación? )

"Los montos de los beneficios de la seguridad social se calculan en función de un los 35 años de mayores ingresos de los trabajadores, los beneficios se pueden aumentar al obtener un empleo, incluso si ya está recibiendo beneficios. Los años de altos ingresos, incluso después de la jubilación, se pueden utilizar para reemplazar años de ingresos más bajos de una carrera anterior, aumentando así el ingreso promedio y, posteriormente, la cantidad de beneficios ", dice Daren Dearden, directora de North Capital, Inc., Salt Lake City, Utah

No olvide impuestos

Una vez que comience a cobrar el Seguro Social, es posible que tenga que pagar impuestos adicionales sobre esos beneficios. ¿Cuánto puede esperar pagar? Depende. Si el Seguro Social es su única fuente de ingresos, es probable que sus beneficios no sean gravados en absoluto. Sin embargo, si recibe ingresos adicionales de pensiones, distribuciones IRA, ganancias de capital o ganancias laborales, podría enfrentar una factura de impuestos.

Para los cálculos de impuestos de la Seguridad Social, el monto de la base de beneficios es $ 25,000 para solteros y $ 32,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta, y el IRS usa un cálculo para determinar qué parte del beneficio es imponible. Digamos, por ejemplo, que eres casado que presenta una declaración conjunta. Si la suma de sus ingresos cae por debajo de $ 32,000, ninguno de sus beneficios de Seguridad Social está sujeto a impuestos. Por otro lado, si su ingreso es entre $ 32,000 y $ 44,000, el 50% de sus beneficios de Seguro Social están sujetos a impuestos. Una vez que su ingreso sea superior a $ 44,000, el 85% de ellos están sujetos a impuestos. Los beneficios se gravan a sus tasas ordinarias de impuesto a la renta.

Con la planificación adecuada y el momento adecuado, puede reducir en gran medida su carga tributaria de los beneficios de la Seguridad Social. Por ejemplo, si puede vivir de las distribuciones de su cuenta IRA, 401 (k) u otras cuentas de jubilación, es posible que desee posponer la recepción de beneficios de la Seguridad Social hasta que cumpla 70 años. El uso de esta estrategia podría reducir el número de años que sus beneficios están sujetos a impuestos - o, en algunos casos, elimine los impuestos sobre sus beneficios de Seguridad Social por completo.

Hable con su asesor financiero o CPA sobre las formas en que puede reducir los impuestos sobre la Seguridad Social y otras distribuciones de jubilación.

The Bottom Line

Cuando se trata de los beneficios de la Seguridad Social, existen muchas reglas complicadas e implicaciones impositivas. Si bien puede estar tentado a solicitar el Seguro Social tan pronto como llegue a la plena edad de jubilación, podría obtener un beneficio mucho mayor si espera. Por lo tanto, es posible que desee aprovechar otros activos de jubilación primero. Si eso no es una posibilidad, puede considerar posponer su jubilación.

De hecho, el 82% de los trabajadores estadounidenses de 60 años o más dicen que tienen, o esperan estar trabajando, más allá de los 65 años, según una encuesta del Centro Transamerica para Estudios de Jubilación. Casi la mitad (44%) de los encuestados dice que su mayor preocupación por la jubilación está sobreviviendo a sus inversiones y ahorros, y un tercio de los trabajadores encuestados cree que su nivel de vida disminuirá una vez que dejen de funcionar.

"La longevidad es un gran problema. La expectativa de vida promedio para quienes cumplen 65 años es mayor de lo que la mayoría de la gente cree ", dice Barry Waronker, director ejecutivo de Informed Family Financial Services, en Norristown, Pensilvania. Uno de cada cuatro adultos de 65 años vivirá más allá de los 90 años y uno de cada 10 vivirá más allá de los 95 años, de acuerdo con la Administración de Seguridad Social.

"Debido a que la Seguridad Social es un pago mensual garantizado que se ajusta según la inflación, puede ser extremadamente importante para los beneficiarios que viven hasta los 90 años. Mientras más espere para tomar el Seguro Social, mayor será su beneficio, lo que puede ser ventajoso para quienes tienen vidas más largas ", dice Georgia Bruggeman, CFP®, fundador y CEO de Meridian Financial Advisors, LLC, en Holliston, Massachusetts.

Si tuviera que jubilarse a los 66 años y comenzar a cobrar los beneficios de la Seguridad Social, ¿tendría suficiente dinero para que le dure otros 30 años? Es importante tener esto en cuenta antes de aprovechar esos beneficios.