La inscripción abierta es ese período de tiempo en el otoño en que los consumidores tienen la oportunidad de tomar decisiones sobre su atención médica y otras decisiones de beneficios para el próximo año. Para los asesores financieros, esta es una oportunidad importante para servir a su clientela, especialmente cuando se trata de revisar las opciones de Medicare. Los clientes pueden apreciar una llamada o visita especial para discutir objetivamente estas decisiones de beneficios.

A medida que los clientes se vuelven elegibles para Medicare, tres meses antes de su cumpleaños de 65 ^th , tienen acceso a un nuevo mundo de atención médica. El plan de salud del gobierno de Medicare tiene una serie de disposiciones, en términos que se leen casi como un nuevo idioma, que el cliente más maduro debe comprender.

Los clientes primero se inscriben en Medicare alrededor de su cumpleaños. Después de eso, la inscripción abierta, que se extiende desde el 15 de octubre hasta el 7 de diciembre de cada año, es el único momento, excepto cuando ciertas circunstancias desencadenan períodos de inscripción especiales, cuando los clientes inscritos en Medicare pueden cambiar sus opciones.

Por esa razón, es útil utilizar el período de inscripción abierta para ayudar al cliente beneficiario de Medicare a revisar y comparar su cobertura existente con las nuevas ofertas. En el entorno de salud fluctuante, los planes existentes cambian continuamente sus precios y ofertas. Aquí hay un resumen de lo que debe recordarles a los clientes. (Para la lectura relacionada, consulte: Administración de costos de atención médica en la jubilación. )

Lo básico de Medicare

Medicare es un programa de seguro de salud federal para personas de 65 años o más y personas jóvenes con discapacidades especialmente calificadas. Medicare ofrece cuatro partes: Medicare Parte A (o seguro hospitalario, que paga estadías en hospitales, centros de enfermería especializada, cuidado de hospicio y algunos cuidados de salud en el hogar), Medicare Parte B (seguro médico, que paga ciertos servicios médicos) , suministros médicos, servicios preventivos y atención ambulatoria) y Medicare Parte C.

La Parte C consiste en planes Medicare Advantage, que, según AARP, "comprenden una variedad de planes de salud privados, la mayoría de las veces HMO y PPO, que Medicare ofrece como una alternativa de cobertura al programa tradicional. Cada plan debe cubrir todos los mismos beneficios que cubre Medicare tradicional. Pero los planes pueden cobrar diferentes copagos (a menudo más bajos que el programa tradicional, pero no siempre) y ofrecen beneficios adicionales. La mayoría carga una prima mensual además de la prima de la Parte B, pero otras no. "La Parte C de Medicare es ofrecida por una variedad de Organizaciones de Mantenimiento de la Salud, Organizaciones de Proveedores Preferidos, Planes Privados de Pago por Servicio, Planes para Necesidades Especiales y Planes de Cuenta de Ahorros Médicos de Medicare.La mayoría, pero no todos, los planes de la Parte C también ofrecen cobertura de medicamentos recetados.

Por último, la Parte D de Medicare es la cobertura de medicamentos recetados, que puede estar incluida en el Plan Medicare Advantage o como un complemento. El complemento de la Parte D se compra a través de un plan individual de medicamentos con receta de Medicare (Parte D).

Por qué la inscripción abierta es importante

Como se indicó anteriormente, la inscripción abierta de Medicare constituye el momento en que los afiliados a Medicare existentes pueden realizar cambios en sus planes de salud y de medicamentos recetados. Las nuevas decisiones de cobertura entrarán en vigencia el 1 de enero del año siguiente. (Para la lectura relacionada, consulte: Cómo elegir un plan de atención médica. )

Ahora es el momento de trabajar con los clientes para ayudarlos a comprender las ofertas de Medicare disponibles en su área geográfica particular. Las razones por las que una persona puede cambiar de plan incluyen si encuentra un plan de menor costo, si desea agregar o mejorar la cobertura de medicamentos con receta (o si tiene medicamentos diferentes a los del año pasado) o si desea elegir un plan. eso incluye a sus doctores preferidos.

Lita Epstein, autora de "The Complete Idiot's Guide to Social Security and Medicare", aconseja a las personas que verifiquen los planes anualmente a medida que cambian los planes, los beneficios y las primas.

Planes Medigap vs. Parte C Planes Medicare Advantage

Medigap, o seguro suplementario de Medicare, no es un programa patrocinado por el gobierno. Es un seguro privado que cubre la mayoría de los copagos requeridos para las Partes A y B de Medicare. Una póliza Medigap podría cubrir un copago del 20% de la Parte B por una visita al médico o el deducible de cuatro cifras por visitas al hospital. Hay 10 tipos de pólizas Medigap, estandarizadas por ley.

Los planes Medicare Advantage son en realidad una alternativa de Medicare. Por lo general, son administrados por una HMO o PPO. Estos planes deben replicar la cobertura tradicional de Medicare, pero pueden cobrar distintos copagos. Por lo general, requieren que visite un grupo designado de proveedores y no son la mejor opción para un cliente que, por ejemplo, es un pájaro de las nieves y vive en dos estados. Como se mencionó anteriormente, estos planes generalmente ofrecen beneficios más amplios que los de Medicare. Pueden cobrar una prima mensual además de la prima de la Parte B.

Los clientes pueden preguntarse si pueden pasar su último año con solo las Partes A y B de Medicare. La respuesta es sí, pero luego el cliente debe pagar de su bolsillo las recetas y todos los copagos de las partes A y B . Medicare no ofrece un máximo para los costos de bolsillo, por lo que con el tiempo pueden consumir una gran parte de los ahorros de un cliente. El beneficio de una póliza Medigap es que la mayoría de los copagos están cubiertos por la prima mensual de la póliza. (Para la lectura relacionada, vea: Cómo deducir las primas del seguro médico. )

Entonces, ¿qué es mejor, un suplemento Medigap y un plan tradicional Medicare o un Plan Medicare Advantage? Ayude a sus clientes a resolver esta pregunta compleja considerando estos factores:

1. Si el cliente comienza con Medicare tradicional y un suplemento Medigap, la prima no está determinada por el historial médico del cliente.

2. Si el cliente comienza con un plan Medicare Advantage y luego cambia a Medicare tradicional, su nueva prima Medigap tendrá en cuenta los problemas de salud del cliente. Este es un gran punto. A medida que los clientes envejecen, es probable que tengan algún tipo de problema de salud, por lo que puede ser mejor pagar el seguro Medigap. Para confundir aún más el problema, una póliza Medigap puede ser más costosa que un plan Medicare Advantage.

3. Los Planes Medicare Advantage pueden ser menos costosos inicialmente que tomar el Plan A, B y una póliza Medigap, pero tienen inconvenientes; está limitado a los proveedores dentro del plan y debe obtener autorización para ver a un especialista.

The Bottom Line

Un asesor financiero puede ayudar a los clientes convirtiéndose en un experto en Medicare y en asuntos de seguros para personas mayores. Estas son decisiones complicadas y muchos planes cambian cada año. Excelentes recursos para asesores y personas de la tercera edad son las clasificaciones del Comité Nacional para la Garantía de la Calidad de los planes Medicare Advantage y los Programas Estatales de Asistencia de Seguros de Salud. El conocimiento y la objetividad de un asesor es un recurso invaluable para los clientes de más de 60 años en adelante. (Para la lectura relacionada, ver: ¿Tiene Medicare? Qué plan de salud para el empleador obtener. )