Adoptar un enfoque estratégico para administrar sus finanzas es una buena forma de controlar su desempeño, pero incluso la persona más organizada no siempre se toma el tiempo para elaborar un plan financiero anual. . A medida que se acerca el otoño y los estudiantes regresan a la escuela para un nuevo año, es un excelente momento para comenzar a planear lo que esperan lograr financieramente en los próximos 12 meses.

Incluso si se siente bastante seguro sobre la forma en que ha estado manejando sus finanzas hasta ahora, comprender cómo puede usar un plan financiero anual para su beneficio puede ayudarlo a tomar decisiones más inteligentes con su dinero en el futuro. (Para obtener más información, consulte Planificación financiera: se trata de más que dinero .)

¿Qué es un plan financiero anual?

Un plan financiero anual es una especie de guía que le indica dónde se encuentra financieramente en este momento, cuáles son sus objetivos y qué áreas o temas deben abordarse para poder alcanzarlos. El plan cubre todos los aspectos de su vida financiera, desde la inversión hasta los impuestos y su perspectiva de jubilación. Si bien su punto de partida para desarrollar su plan puede ser diferente en función de su edad, ingresos, deudas y activos, los componentes más importantes de un plan financiero anual son los mismos. Si no está seguro de lo que se incluye, estas son las cosas en las que debe pensar.

Eventos de la vida

Alcanzar ciertos hitos, como casarse o tener un bebé, son razones obvias para remodelar su plan financiero. Si, por ejemplo, tienes hijos más pequeños, debes pensar cómo encaja el ahorro para la universidad en la imagen. Cuando tus hijos llegan a la adolescencia, pagar la universidad es lo que necesita para llegar a la cima. Un veinteañero que se casó recientemente, por otro lado, puede estar más enfocado en ahorrar suficiente dinero para un pago inicial en una primera casa.

Al ver dónde se encuentra en el contexto de cualquier cambio de vida importante que haya ocurrido durante el año pasado, o que esté en proceso, debería influir en su planificación. (Para obtener más información, consulte 6 formas de financiar una educación universitaria .) La próxima jubilación es otro cambio obvio de la vida.

Jubilación e inversión

En realidad, ahorrar para la jubilación debería ser una prioridad a cualquier edad, pero desafortunadamente es algo que queda a un segundo plano con demasiada frecuencia. Una encuesta de la Reserva Federal publicada en 2015 encontró que el 31% de los hogares estadounidenses no tienen nada guardado para un nido de huevos. Por supuesto, esas estadísticas también muestran que más de dos tercios de los estadounidenses han estado ahorrando. Sin embargo, el ahorro no es un plan financiero; es solo la materia prima para uno.

Su plan financiero debería revisar sus opciones de ahorro para la jubilación y determinar cómo usarlas para su mayor beneficio.Por ejemplo, si tiene acceso a un plan 401 (k), pregúntese si está haciendo el nivel correcto de contribución.

Si no puede ahorrar en una cuenta de jubilación patrocinada por un empleador, debe buscar ahorrar en una IRA tradicional o en una Roth IRA. Si ya tiene uno de estos, la pregunta es si está en el tipo correcto.

Cada año, invente qué tipos de cuentas tiene, cuáles son sus saldos y cómo están haciendo todas sus inversiones. Esto obviamente incluye cuentas de jubilación y otras cuentas de inversión que pueda tener.

Más allá de solo mirar dónde se invierte su dinero para la jubilación y cuánto está ahorrando, también debe considerar cómo se asignan sus activos y lo que está pagando en concepto de honorarios por esas inversiones. Un estudio del Center for American Progress estima que los altos honorarios pueden agotar más de $ 400,000 del 401 (k) de un trabajador de altos ingresos a lo largo de su vida, por lo que es importante ser consciente de lo que eres pago. Puede que sea hora de descargar fondos de inversión caros y sustituirlos por algo que le permita conservar más dinero. Además, vea si es necesario reequilibrar su cartera si su asignación de activos se ha desviado del curso.

Los impuestos son otra consideración si tiene inversiones en una cuenta imponible. Si vendió valores en el último año por una ganancia, debe estar preparado para pagar el impuesto a las ganancias de capital cuando presente su declaración en abril. Recolectar esas pérdidas vendiendo las tenencias que han estado en una tendencia descendente puede ser una manera efectiva de compensar el impacto de las ganancias, pero tendrá que hacer su movimiento antes de fin de año. (Para obtener más información, consulte Cosecha de pérdidas impositivas: reduzca las pérdidas de inversión. )

Finalmente, debe pensar en desarrollar flujos de ingresos adicionales para la jubilación más allá de las cuentas de inversión imponibles y tributarias. Por ejemplo, ¿podría comprar una propiedad de alquiler en su plan? ¿Sería posible aumentar sus ingresos a través de un negocio secundario o mediante la inversión en el negocio de otra persona? Si le preocupa no ahorrar lo suficiente para sus últimos años, es imprescindible buscar formas de maximizar sus ingresos en el futuro.

Ahorro para emergencias

Aunque ahorrar para la jubilación es una gran parte de la planificación financiera, no puede pasar por alto sus otras metas de ahorro. Según otra encuesta de la Reserva Federal, el 46% de los estadounidenses tendría problemas para encontrar el efectivo para manejar una emergencia de $ 400.

Si todavía no tiene un búfer de ahorro de emergencia, o el suyo no es tan grande como le gustaría, entonces comenzar uno o reforzarlo son elementos que debe agregar a su lista de tareas financieras. avanzando

Herramientas de planificación financiera

El software de planificación financiera adecuado puede hacer que administrar su dinero sea más fácil y menos estresante. Si está usando un programa de software ahora, considere si aún satisface sus necesidades. Si solo está volando por el asiento de sus pantalones, investigue cuáles son las diversas opciones de software.

Entre las puntuaciones de las aplicaciones de presupuesto gratuito disponibles y los programas premium por los que tendrá que pagar un poco más, tiene muchas opciones para encontrar los recursos de planificación financiera que funcionarán mejor. para ti.

Objetivos de ahorro del año siguiente

Un plan financiero anual toma en cuenta su pasado y presente, pero también debe incluir su perspectiva para el futuro. En este punto, debe poder identificar lo que quiere lograr en los próximos 12 meses, con respecto a lo que quiere ahorrar y dónde debe colocar ese dinero.

Comenzar con la cantidad total que desea guardar y luego dividirla mensualmente o semanalmente puede facilitar el trabajo hacia su objetivo. Este es también un buen momento para ver dónde puede ahorrar en su vida actual para ayudarlo a obtener más efectivo para su futuro. (Para obtener más información, consulte La mejor manera de establecer metas financieras para Futuro .)

Conclusión

Crear un plan financiero anual puede llevar mucho tiempo y puede requerir que usted hacer frente a algunas realidades financieras que has estado evitando, pero al final vale la pena. Una vez que se complete su plan, puede comenzar a tomar medidas específicas para asegurarse de que su casa financiera esté en orden y funcionando sin problemas.