Para la mayoría de los ahorradores de jubilación, su plan 401 (k) es su principal vehículo de ahorro para la jubilación. Para 2016 los límites de contribución son de $ 18,000 y para aquellos que tendrán 50 o más en cualquier punto del año son $ 24,000. Ahorrar esos montos anualmente contribuirá en gran medida a demostrar una jubilación cómoda para muchos. Pero, ¿qué pasa si has contribuido al máximo con tu 401 (k) pero aún deseas ahorrar cantidades adicionales para la jubilación? Aquí hay algunas opciones más allá de su 401 (k).

Cuentas IRA

Todo el mundo es elegible para contribuir $ 5, 500 a una cuenta IRA (siempre que sus ingresos ganados sean al menos tanto) en 2015 y 2016. Aquellos de 50 o más pueden agregar otros $ 1 , 000 también Sin embargo, ciertas opciones de IRA tienen restricciones de ingresos. La deducción de una contribución IRA tradicional está sujeta a topes de ingresos si está trabajando y cubierto por un plan de jubilación en el trabajo. En este caso para los contribuyentes individuales, la deducción de la deducción comienza con un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de $ 61,000 y desaparece completamente con un MAGI de más de $ 71,000 para 2015. (Para más información, ver: 401 (k) Límites de contribución en 2016 .)

Para aquellos que están casados ​​y que presentan una declaración conjunta, la eliminación comienza en $ 98,000 y se va para un MAGI por encima de $ 118, 000. Para aquellos que son solteros o casados ​​que presentan una declaración conjunta que no son cubierto por un plan de jubilación en el lugar de trabajo y con un cónyuge que tampoco está cubierto por un plan de jubilación en el lugar de trabajo, no existen límites de ingresos en su capacidad para deducir su contribución a una cuenta IRA tradicional. Para quienes están casados ​​y no están cubiertos por un plan de jubilación en el lugar de trabajo con un cónyuge cubierto por un plan de jubilación, hay una eliminación de ingresos que comienza en MAGI de $ 183,000 y se va con un MAGI por encima de $ 193 000. Para 2016, las limitaciones de ingresos y las eliminaciones son las mismas, a excepción de un contribuyente casado que no está cubierto por un plan de jubilación en el lugar de trabajo pero cuyo cónyuge está cubierto por uno, se ha elevado el punto de partida para la eliminación por $ 1, 000 a $ 184, 000 con el extremo superior también aumentando en $ 1, 000 a $ 194, 000.

Contribuir a una IRA Roth también implica limitaciones de ingresos y eliminaciones progresivas. Para los contribuyentes solteros para 2015, la eliminación de ingresos comienza en un MAGI de $ 116,000 y se va para los ingresos superiores a $ 131,000. Para los contribuyentes casados ​​que presentan una declaración conjunta, el retiro gradual comienza en un MAGI de $ 183,000 y finaliza completamente encima de un MAGI de $ 193, 000. Tanto para contribuyentes solteros como casados ​​que presentan una declaración conjunta, los umbrales y límites de eliminación aumentaron en $ 1 000 en los niveles de ingresos más bajos y más altos en 2016. (Para obtener más información, consulte: ¿Por qué? Algunos asesores son tímidos para convertir Roth IRA .)

Las IRA conyugales son un medio para que un cónyuge no trabajador haga una contribución deducible a una cuenta IRA.Su contribución está limitada solo en la medida en que su cónyuge que trabaja haya obtenido un ingreso de menos de $ 5, 500 (o $ 6, 500 si tiene 50 o más).

Para aquellos que no califiquen total o parcialmente para hacer su contribución IRA tradicional antes de impuestos, aún pueden hacer una contribución de IRA no deducible hasta los límites de la contribución. Sus inversiones seguirán creciendo con impuestos diferidos. Al retirarse, deberán llevar un registro de sus contribuciones no deducibles.

Cuentas de HSA

Las cuentas de ahorros de salud o HSA están disponibles para aquellos con un plan de seguro de salud de deducible alto, ya sea a través de su empleador o uno comprado de forma independiente. Las contribuciones se realizan antes de impuestos y, si se usan para gastos médicos calificados, los retiros de la cuenta son libres de impuestos. Además, el dinero no tiene que ser retirado al final de cada año para que pueda funcionar como otro plan de jubilación. Esta es una gran manera de ahorrar para los costos de atención médica en la jubilación. Los límites de contribución para 2016 son $ 3, 350 para una persona y $ 6, 750 para una familia. Las contribuciones de actualización para los que tienen 55 años en cualquier momento durante el año son $ 1,000 adicionales. (Para más información, ver: Pros y Contras de una Cuenta de Ahorros de Salud .)

Inversiones gravables

Las inversiones gravables son una forma viable de acumular ahorros para la jubilación. Si bien los dividendos y las ganancias de capital están sujetos a impuestos, las ganancias de capital a largo plazo (para las inversiones que se mantienen al menos un año) se gravan a tasas preferenciales. Para aquellos que han llegado al máximo de su 401 (k), deben conocer la ubicación de los activos, cuyas inversiones se mantienen en cuentas imponibles en comparación con cuentas con impuestos diferidos.

Anualidades variables

Las anualidades a menudo tienen mala reputación y, francamente, muchos contratos de anualidades se lo merecen. Sin embargo, una anualidad variable puede proporcionar otro vehículo para permitir que las contribuciones después de impuestos crezcan sobre una base de impuestos diferidos. Las anualidades variables generalmente tienen subcuentas que son similares a los fondos mutuos. En el futuro, el titular del contrato puede anualizar el contrato o canjearlo total o parcialmente. Las ganancias se gravan como ingresos ordinarios y demasiados contratos tienen cargos onerosos y cargos de rescate por lo que cualquiera que considere una anualidad variable debe hacer su tarea antes de emitir un cheque. (Para obtener más información, consulte: 3 anualidades variables a considerar .)

Conclusión

Para muchos ahorradores de jubilación, su 401 (k) es su principal vehículo de ahorro para la jubilación. Para aquellos que han llegado al máximo de sus contribuciones, existen otras vías para sus ahorros de jubilación y deben usar uno o más de ellos en función de su situación. (Para obtener más información, consulte: I Maxed Out My 401 (k)! Now What? )