El otoño es la temporada de inscripción abierta para muchas compañías. Durante este período, los empleados pueden realizar cambios en sus beneficios para empleados. En la mayoría de las organizaciones, la inscripción abierta es el único momento durante el año en que los empleados pueden realizar cambios en la selección de sus beneficios, a excepción de ciertos eventos de la vida según lo especificado por la compañía.

Los beneficios a los empleados pueden sumar hasta un porcentaje significativo de la compensación total de un cliente, a menudo 35% o más. Especialmente en el entorno actual, hacer las elecciones correctas de beneficios es fundamental para sus clientes y sus familias. Es una buena práctica para los asesores financieros ofrecer una revisión de los beneficios de los empleados como un servicio a sus clientes y ayudarlos a hacer las selecciones apropiadas. (Para obtener más información, consulte: 4 Beneficios para empleados únicos que nunca ha oído hablar de .)

¿Qué está cambiando este año?

Tanto el alto costo de ofrecer beneficios a los empleados en general como la llegada de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio han hecho que muchos empleadores busquen formas de reducir los costos de sus beneficios. Es importante que los empleados revisen lo que se ofrece y lo que cambia de año en año. ¿Los planes médicos y dentales que usaste en el pasado todavía están disponibles? ¿Qué más es nuevo o diferente? También tenga en cuenta los plazos para la inscripción o para el suministro de información requerida, como un cuestionario de evaluación de salud para ahorrar dinero, si así lo solicita.

Seguro de salud

La tendencia en el seguro de salud es hacia una menor cobertura y primas más altas. Algunos empleadores están haciendo algunos cambios importantes en su cobertura. Algunos han establecido intercambios privados para sus empleados. Varios empleadores tienen o están considerando eliminar la cobertura conyugal para los trabajadores cuyos cónyuges pueden acceder a la cobertura de su propio empleador. Deberá prestar especial atención a las opciones ofrecidas para este año y cada año en el futuro y alinear estos cambios con las necesidades y los hábitos de uso de su familia para determinar la mejor opción y el mejor precio. Por ejemplo, puede considerar pasar a un plan de deducible alto con una cuenta de ahorros de salud (HSA) para ahorrar en costos de primas. (Para obtener más información, consulte: Combatir los altos costos de la atención médica .)

HSA vs. FSA

Es posible que se le presente la opción de financiar una Cuenta de gastos flexibles (FSA) o HSA. Ambos permiten pagar los gastos médicos con dólares antes de impuestos. El posible inconveniente es que la FSA es una propuesta de "Úselo o piérdalo"; la HSA no es. Controle sus patrones de gastos de atención médica, incluidos sus gastos de bolsillo de años anteriores. Ambas cuentas tienen ventajas y desventajas únicas.

Con la FSA, básicamente está pagando los gastos médicos de su bolsillo con dólares antes de impuestos. Este dinero se puede utilizar para cubrir una amplia gama de gastos elegibles, incluidos los deducibles de su seguro de salud, anteojos y muchos otros gastos.Se perderán todos los dólares no utilizados en la fecha especificada por su plan. (Para obtener más información, consulte: Comparación de ahorros de salud y cuentas de gastos flexibles .)

La HSA es solo una opción junto con un plan de seguro de salud de deducible alto. Si tiene los medios financieros, esta puede ser una gran manera de eliminar ahorros de jubilación adicionales y obtener también una deducción fiscal actual. Esta es una gran estrategia si puede permitirse cubrir los gastos médicos de su bolsillo y aumentar las contribuciones a su HSA. Algunos empleadores incluso harán contribuciones a su cuenta de HSA además de sus contribuciones. El dinero de la HSA se puede usar para cubrir gastos médicos elegibles sin impuestos. En una era en la que se calculan los gastos médicos y de seguro médico para una pareja jubilada de $ 220,000 o más, la HSA se puede usar para cubrir los costos médicos de estos jubilados y ampliar aún más sus otros recursos de jubilación. Muchos promocionan la HSA como la cuarta etapa de la banca de jubilación, que incluye la Seguridad Social, las pensiones, los planes 401 (k), IRA y otros vehículos de ahorro para la jubilación.

Cobertura médica para dependientes

Como parte de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, ahora puede incluir a sus dependientes menores de 26 años en su plan médico como dependiente. Este es un beneficio valioso para los niños en la universidad o para cubrir a un niño que tiene un retraso en la cobertura cuando cambia de trabajo.

Seguro de vida de la empresa

El seguro de vida de la empresa es un beneficio bastante común, especialmente entre los empleadores más grandes. A menudo recibirá una cierta cantidad de forma gratuita, tal vez 1 vez su salario base anual. Más allá de eso, muchos planes ofrecen la opción de comprar cobertura adicional y algunos incluso ofrecen la opción de comprar un seguro de vida conyugal también. Antes de comprar una cobertura de vida adicional de la compañía, es aconsejable comparar las primas con las disponibles en las pólizas compradas fuera del plan. Además, querrá saber si esta cobertura es portátil en caso de que abandone la empresa. (Para obtener más información, consulte: FA de asesoría: explicando el seguro de vida a un cliente .)

Muchos asesores financieros sugieren que es importante contar con una cobertura de seguro de vida individual que trascienda su empleo a su actual empleador o en otro lugar. Entre las razones para considerar esto está el potencial de volverse inasequible en el futuro y el hecho de que puede necesitar un beneficio por fallecimiento más grande del que puede obtener a través de su compañía.

Seguro de discapacidad

El seguro de discapacidad es un seguro de estilo de vida. Esta cobertura mantiene un porcentaje de sus ingresos en caso de que sufra una lesión o enfermedad que le impida trabajar por un período de tiempo. En general, sugiero que las personas tomen tanta cobertura como esté disponible para ellos. A menudo hay algún nivel de cobertura que es gratuito y, en algunos casos, hay cobertura adicional disponible por una tarifa. Tómalo todo. El seguro de discapacidad provisto por la compañía puede tener algunas limitaciones en cuanto a la compensación cubierta. Por ejemplo, pueden excluirse los bonos o la compensación basada en acciones. Puede tener sentido para los empleados a quienes se les excluiría una gran parte de su compensación para buscar una póliza privada que cubra estos montos.(Para obtener más información, consulte: La póliza de seguro de discapacidad: ahora en inglés .)

401 (k) Plans

Puede hacer cambios en sus elecciones de inversión y aplazamientos de sueldo durante todo el año para su 401 (k) plan. Sin embargo, muchas compañías anuncian cambios en el plan que incluyen cambios en el menú de inversión y cualquier cambio en las contribuciones de contrapartida durante la inscripción abierta para poder incluir esto en otras comunicaciones de beneficios. Esté atento a esta información también.

The Bottom Line

Los beneficios de los empleados son valiosos y sus elecciones son importantes. Los asesores financieros deberían ayudar a los clientes a revisar sus opciones y tomar decisiones que se ajusten mejor a su situación y como parte importante del proceso continuo de planificación financiera. Los beneficios a los empleados son un componente principal de la compensación total de su cliente. En esta era de compañías que intentan transferir más costos a los empleados, tomar las decisiones correctas es más importante que nunca. Los asesores financieros pueden servir como una importante fuente de asesoramiento para sus clientes en esta área. (Para obtener más información, consulte: ¿Deberían los empleadores y empleados estar obligados a realizar contribuciones? )