Independientemente de sus opiniones políticas sobre la Ley de Asistencia Asequible de marzo de 2010 (ACA), más conocida como Obamacare, hay buenas noticias si necesita comprar un seguro de salud para usted o su familia para 2016. El sitio web el alojamiento del Mercado de Seguros Médicos, o Exchange, donde puede solicitar seguro surgió de sus problemas iniciales y agregó nuevas características que lo hacen más fácil de usar.

Por ejemplo, este año en el intercambio federal puede obtener una vista previa de las políticas, tasas y créditos impositivos (aplicados por adelantado) a los que tiene derecho respondiendo unas pocas preguntas antes de pasar por el proceso de solicitud formal. Trece estados más el Distrito de Columbia tienen sus propios intercambios y el resto depende del intercambio federal; ingresando su estado en HealthCare. el gobierno te llevará a la correcta.

Los propietarios de pequeñas empresas con 50 o menos empleados pueden asegurar a sus empleados. Aquellos con menos de 25 empleados de tiempo completo pueden calificar para recibir créditos fiscales a través del intercambio SHOP (Small-Employer Health Option Program). La opción prometida de "opción de empleado" que permitiría a los empleados de una empresa elegir entre una variedad de planes en un nivel seleccionado estaba disponible en 14 estados para 2015. Y debería llegar para 2016 en 18 estados federales de intercambio.

El futuro a largo plazo y la forma de la ACA todavía es un trabajo en progreso. Pero para el día de hoy, el mercado de seguros federal y los implementados por varios estados están funcionando. Alrededor de 9.9 millones de personas compraron un seguro de salud bajo la ACA para 2015.

Aplicar es un proceso bastante complejo, y es una buena idea comenzar ahora. La inscripción comenzó el 1 de noviembre de 2015, para la cobertura que comienza a partir del 1 de enero de 2016 (si se inscribe el 15 de diciembre de 2015 o antes). El 31 de enero de 2016 es el último día para inscribirse en la cobertura de 2016. Haga clic aquí para obtener una lista completa de las fechas.

Aquí hay cinco cosas clave que las personas y las familias necesitan saber para evitar la frustración y obtener el seguro que necesitan.

1. Asegúrese de ser elegible

Ya sea que tenga 26 años de edad, recién salido de la política de sus padres, un padre que necesita cobertura asequible para su familia o un hombre de 55 años que haya perdido un empleo y / o cobertura médica, debe poder encontrar una póliza de seguro adecuada y puede ser elegible para créditos impositivos significativos (entregados por adelantado en forma de primas reducidas) para ayudarlo a pagarla.

Las personas que no pueden usar el mercado incluyen aquellas que tienen un plan de salud patrocinado por un empleador, que incluye COBRA, o que tienen Medicare, Medicaid o TRICARE para familias militares.

2. Las condiciones de salud no aumentan las tasas

La gran ventaja de la Ley de Asistencia Asequible es que las aseguradoras no pueden rechazar a los solicitantes ni cobrarles más debido a condiciones de salud preexistentes o al género.Las tarifas varían según la edad, el lugar donde viva, si está comprando cobertura individual o familiar y si el solicitante usa tabaco.

3. Recopilación de información clave antes de comenzar

Cuando solicite un seguro, o incluso una vista previa de las tasas y los créditos fiscales, se le preguntará acerca del tamaño de su hogar y sus ingresos. Si bien estas pueden parecer preguntas directas, hay muchas permutaciones, así que asegúrese de verificarlas antes de responderlas.

"Tamaño del hogar" es un término inapropiado porque en realidad significa "dependientes", no la cantidad de personas que viven en su hogar. Por ejemplo, si sus padres, pareja de hecho o sus hijos viven con usted pero no son sus dependientes en su declaración de impuestos, no cuentan. Además, se debe incluir a cualquier persona que sea su dependiente pero que no viva con usted.

"Ingresos" es aún más complicado. Si su talón de pago incluye "sueldos imponibles federales", es la cifra que debe declararse como ingreso. Al presentar su solicitud, también puede enumerar ciertas deducciones, como la pensión alimenticia que paga o los costos de matrícula escolar. Otros artículos, como la manutención de los hijos y los ingresos de los préstamos, no tienen que incluirse como ingresos.

Cuando presente una solicitud, también se le pedirá que calcule sus ingresos para 2016, y sus créditos fiscales se basarán en esa cifra. Ve con cuidado. Si gana más dinero de lo que estima, podría terminar teniendo que devolver algunos de los ahorros de crédito fiscal cuando presente su próxima declaración de impuestos.

4. Elija el plan adecuado para usted

Todos los planes deben ofrecer los mismos "beneficios de salud esenciales", que incluyen cobertura para atención ambulatoria, servicios de emergencia, hospitalización, embarazo, atención de maternidad y recién nacidos, servicios de salud mental y uso de sustancias, medicamentos recetados, y servicios de laboratorio y bienestar.

Las diferencias entre los planes implican precios superiores y el tamaño de los deducibles y coseguros. La divulgación es muy clara e incluye el crédito tributario para el que puede calificar y la cantidad máxima de gastos de bolsillo (que incluye deducibles, coseguros y copagos) que tendría que pagar durante un año.

En muchas áreas, hay una multitud de planes vertiginosos disponibles. Por ejemplo, en 2014 había 94 planes disponibles para una familia de cuatro miembros de Florida (edades 45, 43, 10 y 6) con un ingreso de $ 60,000, que calificaron para créditos impositivos significativos para todos los planes. Aquí hay una muestra del rango de planes:

Planes de muestra para una familia de cuatro en Florida

Plan	Prima mensual	Deducible	Costos máximos de desembolso personal
Humana Bronze 6300 / South Florida HUMx (HMOx)	$ 369	$ 12, 600	$ 12, 600
United Healthcare Silver Compass 4000	$ 695	$ 8000	$ 13, 300
Florida Blue (BlueOptions All Copay 1424	$ 1572	$ 0	$ 4000

También puede buscar planes en categorías de "nivel metálico": bronce, plata, oro y platino, lo que significa cuánto de los costos totales de la atención de una persona promedio que pagan. Por ejemplo, con un plan bronce usted paga aproximadamente el 40% de los costos de atención médica, y con un plan platino paga un 10% en promedio.Una categoría separada de planes catastróficos, que pagan menos del 60% de los costos, está disponible solo para personas menores de 30 años y para aquellos con una exención por dificultades económicas. (Para obtener más información, consulte Elija entre los planes de salud Bronze, Silver, Gold y Platinum .)

5. Evitar sanciones por no tener seguro

El requisito de responsabilidad individual (conocido como el "mandato individual") en la Ley de Cuidado de Salud Asequible requiere que todos los ciudadanos obtengan un seguro de salud estándar mínimo a partir de 2014. Como probablemente descubrió en sus formularios de impuestos de 2014, su La declaración de impuestos ahora solicita información sobre su cobertura de seguro de salud.

En 2016, la multa por no tener seguro de salud es de $ 695 por adulto y $ 347. 50 por cada niño, hasta $ 2, 085 por familia, o 2. 5% del ingreso familiar, que siempre es más alto. Ciertos grupos de personas están exentos de la pena.

The Bottom Line

Si la idea de comprar un seguro de salud en un sitio web le da vueltas, recuerde que muchos agentes de seguros y corredores pueden ayudarlo con el proceso. Si cree que puede calificar para créditos fiscales, asegúrese de que lo inscriban en un plan de mercado.

Para encontrar un plan en HealthCare. gov, puede buscar por categorías de "nivel metálico" para la cantidad de cobertura que desea. O bien, puede consultar todos los planes para los que califica y clasificarlos en orden de montos deducibles o de primas. Si tiene dificultades para inscribirse, llame a la línea directa 24/7 1-800-318-2596. Para obtener más ayuda, ingrese su código postal en HealthCare. gov para encontrar una lista de grupos comunitarios locales que lo ayudarán. Una vez que haya comprado un plan, manténgase alerta a los anuncios del período de "inscripción abierta" para el año 2017, cuando puede renovar o cambiar de plan.

Mientras tanto, para más detalles, vea 5 cosas que debe saber sobre el mercado de seguros de salud .