A medida que los clientes ingresan a la jubilación, cambia todo su panorama de planificación financiera. Las personas van desde la necesidad de acumular activos hasta la necesidad de comprender cómo gastar mejor el dinero que gastaron décadas cuidadosamente ahorrando. Deben comprender cómo hacer que las inversiones duren en esta fase de la vida y garantizar que todos sus activos estén bien protegidos.

Protección de activos materiales y materiales

Los jubilados necesitan continuar protegiendo sus activos materiales, como hogares y automóviles. De hecho, es posible que esta cobertura deba aumentar en la jubilación si una gran parte de la riqueza de un jubilado se mantiene en los bienes inmuebles que poseen. Si ocurriera algo en la propiedad que no estuviera cubierto por el seguro adecuado, podría ser difícil recuperarse financieramente de la pérdida sin los ingresos de un trabajo. (Para obtener más información, consulte: Asesores: sugerencias para clientes antiguos .)

Además de la propiedad adecuada y el seguro del propietario, los jubilados pueden considerar una póliza de seguro general. Mary Beth Storjohann, planificadora financiera y fundadora de Workable Wealth, explica que el seguro general ofrece un seguro de responsabilidad adicional para las pólizas existentes. "Los pasos de seguro general cubren la diferencia en todas sus pólizas para proteger su patrimonio neto", dice ella. cubrirá daños a la propiedad, reclamos por lesiones corporales y costos legales. Típicamente, las pólizas comenzarán en $ 1 millón en cobertura por alrededor de $ 200 al año. "

El seguro de salud es más importante que nunca

La protección de los activos financieros y materiales es importante. Pero también lo es proteger el activo de la buena salud. "El seguro más olvidado y más usado en la jubilación es el seguro de salud", dice Jamie Block, un planificador financiero de Wealth Design Services. Esto se vuelve aún más importante de abordar si alguien quiere jubilarse temprano. "Es importante analizar todos los costos de la atención médica, no solo las primas de seguro", explica Block. "Estos costos incluyen deducibles, copagos por servicios y recetas. " También sugiere prestar atención al máximo de desembolso y aconseja a los clientes mantener al menos ese monto en un fondo de emergencia. (Para obtener más información, consulte: FA de asesoría: explicación del seguro de cuidado a largo plazo para clientes .)

Algunos jubilados deberían considerar otros tipos de seguro que cubrirían los costos relacionados con problemas de salud. "El seguro de cuidado a largo plazo es otro seguro que tiene una alta tasa de utilización, lo que explica en parte por qué las primas siguen aumentando ", dice Block." Los asesores deben determinar si el costo de la póliza vale los beneficios que se pagan ". Al ayudar al plan de jubilados, sugiere considerar si deberían autofinanciarse y si pueden pagar las primas del seguro o si Medicaid presentaría una mejor alternativa."Además del costo del seguro, hay muchas razones no financieras para obtener estas políticas", explica Block. "La razón principal es para financiar cuidados adicionales y ser una carga menor para los miembros de la familia. Además, si usted tiene el seguro , es más probable que obtenga la ayuda antes que sin ella. "

¿Los jubilados necesitan seguro de vida?

"La situación específica de los jubilados ayuda a determinar qué tipo de seguro poseer", dice Alex Yeager de Everlong Financial, un asesor de inversiones registrado (RIA). "Para fines de planificación patrimonial, un seguro permanente como toda la vida puede sea ​​apropiado ya que el cliente siempre puede estar enfrentando un problema de impuesto a la herencia ", explica." Para un jubilado con una hipoteca, el seguro a plazo puede ser apropiado y establecerse hasta que se pague la hipoteca ". (Para obtener más información, consulte: Consejos de planificación patrimonial para asesores financieros .)

Yeager dice que el seguro de vida también tiene sentido para los jubilados en otras situaciones. "Si un jubilado fallece y la pareja dependía de ambos de sus ingresos de Seguridad Social para necesidades vitales, puede ser necesaria una póliza de seguro de vida. Al fallecer, el cónyuge viviente recibirá su beneficio de Seguridad Social o sus cónyuges, lo que sea mayor. Esto significa que una parte de los beneficios de Seguridad Social de las parejas estar perdido." También dice que los jubilados con graves problemas de salud que ponen en riesgo una cartera de jubilación deberían considerar un seguro de vida para reemplazar los fondos perdidos por un cónyuge o dependiente sobreviviente.

Sin embargo, hay casos en los que los clientes no necesitan este tipo de cobertura además de las otras políticas que poseen ". Si el propósito del seguro es reemplazar los ingresos o financiar un objetivo, si no están aquí, entonces algunos jubilados no necesitan ningún seguro ", dice Pamela Horack de Planificación Pathfinder." Hay tres cosas que considerar ", aconseja. Son: suficientes ingresos regulares para un cónyuge, ahorros suficientes para cubrir los problemas de salud y fondos suficientes para cubrir los gastos finales. "La autofinanciación de esta manera puede permitir a [los clientes] cancelar el seguro de vida", agrega. (Para obtener más información, consulte: Consejos para ayudar a los clientes con necesidades de seguro de vida .)

Conclusión

El seguro médico es la principal necesidad de seguro para jubilados, pero dependiendo de la situación de cada pareja o individuo, la atención a largo plazo y el seguro de propiedad adicional también pueden tener sentido. Y aunque la suposición inicial sobre el seguro de vida puede ser que las personas mayores con huevos sanos ya no tienen la necesidad de hacerlo, algunas situaciones merecen una evaluación más profunda de si ese tipo de protección podría o no ser útil. (Para obtener más información, consulte: Financial Advisor Client Guide: Seguro de cuidado a largo plazo .)